浅谈我国商业银行产品创新

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1、浅谈我国商业银行产品创新　　摘要：本文主要是分析了我国商业银行在金融产品创新的过程必然会存在风险，有风险就有防范的途径，找其根本原因，加以应对，有的放矢拒风险于萌芽状态。关键词：商业银行；产品创新；风险防范中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1001-828X（2014）04-0-01金融是现代经济的核心，金融是市场配置资源的法宝，在中国经济转型的今天，金融创新日益凸显其重要性。金融创新是金融学的重要领域，是理论与实践的有机统一，单纯停留在书本上的文字只不过是观念性的东西，而金融实践的每一步均依此决断着市场选择。因而加快金融创新

2、的脚步，成为各大商业银行目前的重要工作之一。什么是金融创新呢？金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行的风险管理能力的不断提高，以及为客户提供服务产品和服务方式的创造与更新。一、在金融产品创新的过程必然会存在风险的主要原因（一）创新使银行面临的风险加大5创新可能使银行的信用风险、流动性风险、汇率与利率风险等增加。如金融创新产品特别是衍生产品具有高杠杆性，而表外业务的创新使银行面临流动

3、性风险，可能为投机活动留下机会。因此，如果不能对创新产品活动进行有效的风险控制，可能使银行自身发生危机。（二）创新活动本身的风险性创新就其本质来看，要投入较大的成本，并伴随很高的失败率；创新之初往往无经验可循，并缺少实际投入产出的财务数据支持，常常使创新活动中途夭折；新产品可能会抵消原有产品的市场份额，需要综合统筹的分析；新工具体现新的特性和信用关系，需要有配套的技术；同时，由于银行产品的同质性，很易于被其他银行模仿而使创新的收益大大减少。二、如何平衡风险管理和金融创新风险管理实际上有两层含义：第一个层次是降低风险，第二个层次是价值增值，其最

4、终目的是实现风险的最小化和收益的最大化。专业人事曾这样比喻金融创新和风险管理之间的关系：金融创新与风险防范的关系是一个硬币的两面，创新会制造出新的风险，没有创新就没有风险，因此需加强风险监控。但过度的风险控制又会导致收益的降低，因此这是一个掌握好平衡的问题。5（一）金融创新引发的风险主要有以下几种：1.操作风险。操作风险定义为由不完善的或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成的损失。该风险的产生主要是人员因素、内部流程、系统缺陷、外部事件引发。操作风险自商业银行诞生伊始就伴随其左右，并时时刻刻存在于商业银行运行中。2.信用风险。传统的信

5、用风险是指因交易对手无力履行合同而造成经济损失的风险，有被成为违约风险。但随着商业银行越来越多的金融产品诞生，信用风险被定义为“是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务和信用质量发生变化，影响金融产品的价值，从而给债权人或金融产品持有者造成经济损失的风险。商业银行面临着除贷款以外的其他金融创新产品带来的风险。3.市场风险。市场风险是指由于市场价格拨动而导致商业银行表内、表外遭受损失的风险。而商业银行的金融创新产品必然与利率风险、股票风险、汇率风险和商品风险密不可分。市场风险存在于银行的交易和非交易中。由于金融创新产品，会引发新的市场风险。

6、（二）具体策略1.做好内部风险防范管理5面对银行的产品创新风险，从商业银行看，就是要构筑银行内部风险控制的“三道防线”。创新很大一部分风险可以通过内部科学的制度控制和安排来消除。要使银行成为一家不断创新的银行，关键是创新工作规范化，使创新与稳健经营成为每一个员工、部门和分支机构的自觉意识，使创新活动能够得到制度保障。（1）信用风险。由于信用风险具有明显的非系统性风险特征，因此信用风险管理者通过各种监测技术，动态捕捉创新金融产品风险指标的动态变化，判断其是否已达到一起关注的水平或已经超过阈值。通过进一步掌握限额管理的方法、原理，针对创新金融产品

7、进行设计；通过进一步强化对创新的信贷产品的审批流程、原则和方法的确定，保证该产品的质量；通过加强贷后管理力度，及时针对该产品进行后期维护。（2）市场风险。由于市场风险具有数据的优势肯易于计量的特点，所以针对金融创新可以在事前进行充分的计量和预测。利用先进的风险管理信息系统来提高市场风险管理效率和质量的核心，发现产品创新中的高风险点、提供最佳的风险规避方法，通过这些动态的、及时的风险研究报告，提高商业银行针对金融创新的风险管理质量是非常有帮助的。5（3）操作风险。金融产品创新往往忽略了操作风险的管理。由于操作风险具有普遍性、非赢利性和引发市场风

8、险和信用风险的特性，针对产品创新应订立岗位责任制、加强稽核管理、对于重要关键岗位制定定期轮岗制度和休假制度、公开合规监督等措施。并且就创新产品进行风险诱因和风险环节