浅谈我国商业银行信贷风险管理

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1、浅谈我国商业银行信贷风险管理　　【摘要】本文从商业银行信贷风险最基本的概念出发，分析了目前我国商业银行信贷风险存在的问题、原因，提出了加强我国商业银行信贷风险管理的对策。【关键词】商业银行；信贷风险；风险管理一、商业银行信贷风险的含义商业银行信贷风险是指商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值增值，致使银行遭受损失的可能性。它具有两方面的意思：一方面是指借款人能否如约对贷款进行还本付息的不确定性；另外一方面是指由于大量不良贷款的形成导致商业银行危机的可能性。二、我国商业银行面临的信贷风险管理问题（一）增量贷款风险不断增

2、加6由于贷款存量结构制约，银行贷款资金在增量配置上难以做到优化和按效益原则进行。再加上体制不合理，无序竞争和规则约束不健全，贷款的增量配置扭曲，又转化为存量风险，日渐累积，形成了恶性循环。一方面，贷款大量向交通、能源、电力、电信等垄断性行业或大项目以及集团公司、股份公司、上市公司等大企业集中，存在着风险集聚和形成新的不良贷款的可能。另一方面，外资银行和城市商业银行的跨区域经营加剧了银行增量风险。（二）信贷文化严重缺失信贷文化是银行绩效和银行经营成败的一个重要因素。当前信贷文化严重缺失主要表现在：一是重贷轻管的思想大量存在，贷后管理薄弱。信贷资金发放后，银行极少就客

3、户对信贷资金的使用状况及客户的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与，这种只“放”不“管”的做法必然导致信贷资金的使用失控，最终造成不良贷款的增加。另外，信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏有效的激励约束机制。二是信贷流程停留在表面，形式主义泛滥。通常，商业银行偏重对信贷人员在信贷业务办理过程中的违规行为进行处罚，而对于按照信贷流程发放、形成不良贷款的责任追究力度不够。这种管理模式直接导致信贷人员办理业务时只重过程不重结果，本末倒置。三是风险意识淡薄，或仅停留在发放前进行相关风险分析和预测，难以贯穿贷款的整个过程。（三）风险承担主体不明确6在我国目前现行

4、的银行体制下，商业银行并没有有效地实行所有权与经营权的分离，风险承担的最终边界并不明确。这使得董事会无法最终承担起全部风险的责任。我国金融风险承担主体不明确的最终后果无非是由国家来承担。这就导致了国家宏观经济管理层对金融风险非常重视，行政干预太多；而微观金融主体的金融风险管理意识相对淡薄，对风险管理缺乏紧迫感和积极性。（四）贷款保障方式不当目前，虽然减少了信用贷款，主要实行抵押和担保等安全性较高的贷款形式，但从实际情况来看，成效不够理想。主要问题在于抵押不实，抵押物难以处理，在贷款形成风险时，担保单位不能有效履行其担负的清偿责任，不少资产不抵债的企业难以按照破产法

5、实行破产，银行的信贷资产及其权益无法得到法律保护，抵押担保形同虚设，银行的信贷资产不断地被侵蚀。三、商业银行信贷风险形成的原因（一）银行自身原因信贷管理机制不健全，就目前我国商业银行的信贷管理而言，贷款的审批和发放主要凭借个人主观意愿，无论是贷前调查还是贷时审查，都缺少科学而完整的客观评价以及完善的贷后检查工作。信贷管理方法和手段落后，我国商业银行在进行企业信用分析时，采用定性方法者较多，缺乏系统科学的定量分析。信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预

6、警模型等科学定量模型的开发和使用。（二）金融环境影响6微观经济不景气，企业经济效益下降，直接影响到银行贷款资产的安全。近年来，企业经济效益的下降也是银行不良贷款不断增加的一个直接原因。社会保障制度改革滞后是银行信贷风险扩大的又一重要因素。企业保险制度不健全，使银行无法保全贷款资产的安全性，增加了损失的概率。法律制度约束不力，同样是银行贷款风险形成的一个重要原因。社会信用监督机制不健全，企业逃废债现象严重，加大了银行的信贷风险。由于我国目前缺乏一套完善的社会信用监督机制，逃债者得不到法律和社会的制裁，廉价的逃债成本成为企业逃债的直接原因。四、加强我国商业银行风险管理

7、的对策（一）形成风险管理文化，建立合理的激励机制风险管理文化是商业银行对待风险的态度以及在风险管理方面采取的常规性制度和指导原则，它是企业文化的重要组成部分。建立长期一致的信贷风险管理文化需要做到四点：一是强化资本约束的经营发展理念；二是变专员管理为全员参与；三是在风险管理全过程的展开中，相关信息应及时、准确、全面地沟通、披露，尽量做到“公开化”，从而为风险管理水平的提高提供信息支持；四是要变过去被动的、消极的事后“亡羊补牢”型风险管理，为全程化的、积极主动的风险管理。（二）加快建立信贷风险内部控制制度的步伐6完善商业银行信贷风险的内部控制制度主要应做好如下两方面

8、工作：一是