关于我国p2p网络贷款模式探究

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1、关于我国P2P网络贷款模式探究　　随着经济、社会的迅速发展和人民观念的不断变革，越来越多的人选择贷款作为其创业、消费的一种方式。而在信息网络技术飞速发展的大背景下，基于P2P网络贷款模式建立起来的贷款公司不断涌现。P2P网络贷款平台，作为连接借贷双方的桥梁和纽带，能够有效集中闲散资金，满足人们的贷款需求，提高资金使用效率，为我国借贷市场注入新活力。然而，作为一种新兴的融资机制，由于与之相匹配的管理监督制度尚未建立，加之法律的缺失和借贷双方的信用难以管控，使得该制度的发展困难重重，相应制度的建设和完善则势在必行。P2P网络贷款

2、模式随着信息网络技术的飞速发展，“线上平台”逐渐被引入贷款服务领域，并由此衍生出了新型的贷款服务模式——P2P网络贷款模式。P2P，即“peertopeer”或者“persontoperson”，取“个人对个人”之意。目前，P2P网络贷款模式尚且属于新生事物，缺乏权威、标准的定义，但业内普遍认为，该模式是指借款方和贷款方通过专门的网络平台进行信息交流，并通过约定借贷资金的数额、利息、还款时限等相关条件，凭借资金转移满足双方借贷需求的贷款新模式。从实质上看，P2P模式将网络技术引入民间借贷。5P2P模式的发展1.P2P模式在世

3、界P2P模式是民间借贷的延伸，是现代信息网络技术发展的产物。现代P2P贷款模式的产生，与孟加拉经济学家穆罕默德·尤努斯密不可分：他于1993年创办了小额贷款银行——格莱垠银行，并向穷人提供无需抵押的贷款，该行为大大减轻了社会底层人民的还款压力，有效推动社会发展。他也因此被称为“小额贷款之父”，并于2006年获得诺贝尔和平奖。2005年3月，第一家与信息网络技术结合的小额贷款平台——Zopa在伦敦问世，它推动者P2P贷款模式走向世界，风靡全球。2006年，最大的网络贷款平台——Prosper在美国成立。与此同时，基于P2P网络

4、贷款模式构建的公司在德国、日本、意大利、等发达国家均有较快发展，发展势头锐不可当。2.P2P模式在我国2006年，有“尤努斯学徒”之称的唐宁通过创办宜信公司，将P2P网络贷款模式引入我国，但受公司主营业务影响，该模式并没有得到较多的重视。2008年，宜信公司推出了“P2P贷款服务平台”，这标志着我国P2P贷款业务的真正发展。此后，随着贷款网络平台的大规模出现，如余额宝、人人贷等，P2P网络贷款模式在我国迅速崛起。5经历了近七年的发展，我国基于P2P贷款模式建立的公司主要有以下四类：第一类是较为传统的模式，即借贷双方通过P2P

5、借贷信息平台进行沟通并达成协约，公司仅收取相关手续费用和管理费用；第二类是债权转让模式，即借款人在将资金借出之后，通过把债权转售给贷款人，获得利差来盈利；第三类是引入保险公司的担保模式，通过保险公司为借贷双方提供担保；第四类是小型贷款公司合作模式，即通过把小型贷款公司引入统一平台，进行信息共享，协助对借款人资格的审查，以实现风险最小化。存在问题及建议1.存在问题P2P网络贷款模式源自于民间借贷，其发展的确给我国广大人民带来了诸多便利。但目前，由于与之相匹配的法律和管理、监督机制尚未建成，这也导致该模式在操作过程中存在诸多问题

6、和难点。从P2P网络贷款行业的内部发展看：目前该行业的准入门槛较低，各类公司资质良莠不齐；高级专门人才极其匮乏，部分从业人员缺乏职业道德，存在谋取不正当利益的情况。规范合理的行业制度呼之欲出。从借贷双方的信用情况看，由于目前的行业管理制度尚不完善，易使有心之人，特别是贷方有机可乘，“跑路”现象时有发生。5从外部监管机制看，一方面由于我国法律尚未对P2P网络贷款模式做出具体的规定，加之其并不属于“一行三会”的管辖范围，处于行业管理的“灰色地带”；另一方面，由于我国缺少权威的评级机构，使贷款公司在调查借贷双方特别是贷方资质、戏弄

7、情况时，困难重重。这也是该网络贷款平台易被作为欺诈、洗钱的途径，诱发违法犯罪行为。2.建议（1）出台专门法律，规范行业行为社会主义市场经济的本质是法治经济，完善的法律是制度建设的先行官。因此，想要建设科学健康的网络贷款模式，首先要从法律入手，通过法律明确规定，协调贷款公司、管理监督机构、借贷双方的权力与义务，而对于违法犯罪分子，应予以严厉地惩罚。（2）构建个人信用监督机制信用是借贷的基础，P2P网络贷款模式的发展离不开良好的信用监督制度，通信用监督机制，贷款公司可以查阅特别是贷方是否有违约可能，以最大程度的减少逆向选择所带来

8、的风险。此外，网络贷款公司还可以通过对要信用度的客户进行回报，以鼓励借贷双方诚信做事。总结5目前，中国网络贷款行业正如火如荼的发展。P2P网络贷款模式的核心在于构建一个方便、稳定、透明、及时的P2P网络贷款平台，从而有效为借贷双方传递贷款信息。尽管目前，该行业发展存在诸多问题，也受到许多质