我国发展p2p网络信贷问题探究

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1、我国发展P2P网络信贷问题探究我国发展P2P网络信贷问题探究刘文雅晏钢(云南财经大学工商管理学院昆明650000)摘要:本文从P2P网络信贷的含义,起源以及网络信贷的具体操作方法入手,分析了网络信贷的运行模式.针对P2P网络信贷存在的诸多I"*-1题,提出解决问题的具体建议和措施,对我国P2P网络信贷发展前景进行了展望.关键词:P2P网络信贷个人信用坏账风险民间借贷中介一,P2P网络信贷的起源和发展P2P小额借贷是一种将较小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型.其中,P是英文pe

2、rsonal的意思,即个人对个人信贷,主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融式.客户对象主要有两方,一是将资金借出的客户(投资肯),另一个是需要贷款的客户(借款者).P2P小额借贷是由2006年"诺贝尔和平奖"得主默罕默德尤努斯教授首创.尤努斯教授所创建的孟加拉乡村银行为该国两百多万的农村贫困人口(尤其是妇女)提供了小额贷款,极大地促进了孟加拉农村社会和经济的进步.P2P网络信贷是一种将互联网和小额借贷结合在一起的具有创新性金融模式的民间借贷形式.它最大限度

3、地为投资人和借款人提供了透明,公开,直接,安全的小额信用交易的可能,同时具有无需担保,交易便捷,低风险,流动性强的优势,为投资者提供了绝佳的理财渠道.P2P网络信贷是从英美发源的,在英美等发达国家已相对较完善.全球最着名的有:2005年在伦敦成立的Zopa,2006年在美国成立的Prosper以及2007年在加州成立的贷款俱乐部Lendingclub.我国的第一家P2P网络信贷公司2007年8月在上海成立.目前这种新兴的金融创新方式正在我国的一线二线城市蓬勃发展.二,P2P网络信贷的具体操作和运

4、行P2P网络信贷的操作非常简单,一般人都可以熟练地进行操作.下图对P2P网络信贷的具体操作进行了说明(参考拍拍贷网站).90薯经济2011年第7期孛雷.公务曼.需要羽埔.在玛站捌拳当措敏烈舂蚌柬.最低和鞋饭卑科卓的投轹奎鞭垃一鼍小糠货敏.雷的蕾托列裹正好有一奢担威彦拳雷*一笔为期鼍小耩费叠'r以槽出.彦6小片的槽.所疆.他震布了需要借款汹曲奎辑,错款珥逢和觎罄j捌帐和其饱投膏耆一起对j责扭曲t高年埘串的竹鬟牵雷曲l捌囊避抒了扳标.烈袁出价奉个月.枣雷把盘月的进借歉期限6个月p$置0o5.50%一

5、,敏叠鞭打八檀骨聘站的指借款金额$5.oo#3.0o∞5.20%定张户.一站幕兢由劝将I最高年利牵$1.5O5.75%×叁鞭毒捌艇量者的账户蚓嘲黼王.直瑚惜艋连清坶止.(一)无论是借款者,投资者都需要在P2P信贷网站进行个人信息注册,在注册完成后才能登陆借款界面进行操作.借款人发布借款列表,列表包括借款的金额,借款用途和能够负担的最高年利率.(--)投资者在看到借款列表后,以竞标的方式参与,通过审查借款人的基本信息和信用等级等进行投标,一份标书可以由不同的投资者进行投标,因此一份标书可以有N个投

6、资者共同出资.(三)网站管理者会将最合适的利率和资金组合到一起(一般情况下,由最低和较低年利率的投标金额组成借款),随后这笔借款被打入借款人的账户.借款人每月都要将还款金额(连本带息)汇入网站账户,网站会自动将金额存入投资者们的账户内,直到借款还清为止.三,我国P2P网站运行模式分析自从2007年我国第一家网络信贷公司拍拍贷成立以来,短短几年时间,网络信贷公司已经遍布全国各大城市.国内目前最具有代表陛的网络信贷公司有:拍拍贷,宜信,红岭创投,青岛贷款网等.下面针对典型的P2P网络公司进行分析:,

7、(一)拍拍贷模式.拍拍贷是类似美国的Prosper模式,是一种小额无抵押无担保贷款模式.拍拍贷既不吸储,也不放贷,采用竞标的方式来实现网上借贷.主要针对工薪层,小企业主,学生,农民等人群.只要注册成为拍拍贷的会员就可以进行网络借贷.由于没有抵押,所以一般金额都不会太大,都是3000元到l0万元之间,是较单纯的信贷中介组织.着名的红岭创投与拍拍贷模式基本相同,只是红岭创投增加了担保功能,对投资者的本金进行担保和赔偿.(二)宜信模式.宜信是一种无抵押有担保的模式.宜信在整个信贷流程上具有较强的掌控力

8、,并不采用竞拍方式,而是由宜信进行全程业务操作.宜信不仅从事常规的个人贷款业务,在其平台上还有:新薪贷,助业贷,宜学贷,宜农贷等产品分别针对工薪族,私营业主,学生,贫困农户,从而实现助工,助商,助学,助农的巨大社会价值.尤其要提到宜学贷和宜农贷.前者是面向教育培训机构推出信用贷款,为学生及其家人提供无抵押的信用贷款,帮助学生解决资金压力,从而获得教育培训的机会,来实现人生的理想,后者为中国广大贫困地区的农民提供无抵押的信用贷款,从而帮助农户们实现致富和脱贫.宜信对这两项业务收费都很低,不是以盈利