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时间:2020-05-24
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1、P2P网络小额信贷发展问题浅析【摘要】作为一种金融创新,P2P网络小额信贷在搞活民间金融、解决中小企业融资难问题等方面发挥着积极作用。但是,由于法律缺失、监管不到位等因素,P2P行业鱼龙混杂、乱象丛生,严重威胁着宏观金融体系的稳定。本文主要分析了当前我国P2P行业在发展过程中存在的若干问题,并从金融监管、信用建设等角度提出了政策建议。【关键词】P2P网络小额信贷风险监管一、引言P2P网络小额信贷,是一种将互联网和小额借贷结合在一起的创新型民间借贷模式。在此模式下,有投资意愿的个人以获得一定收益为前提,通过第三方平台,
2、将资金出借给他人。它有助于搞活民间金融,使民间闲置资金得到更好的利用,解决个人、中小企业的融资难题。2007年8月,我国第一家P2P网络信贷公司一一“拍拍贷”在上海成立。2011年以后,P2P行业进入野蛮生长阶段。到2012年末,金国P2P公司已从2009年的几十家发展到将近300家,规模达到600亿元。在迅猛发展的背后,P2P网贷平台也存在着一系列问题。作为一种新型融资手段,P2P网贷平台基本处于无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。“卷款跑路,挪作他用”的现象频繁发生,致使投资者损失惨重。据统计,金国
3、累计已有119家P2P平台“倒闭”或“跑路”,涉及资金约21亿元。二、当前P2P网络信贷平台存在的主要问题(一)借款人信用违约风险与传统的信贷形式相比,P2P网络信贷平台上借款人的信用违约风险更大。其主要原因有以下儿点:首先,借款、审核程序简单。借款人只需填写个人资料、借款用途等信息,经网站简单审核后就能拿到贷款,无需抵押,因此平台缺乏对借款者的有力约束。其次,平台对违约借贷人缺乏有效制裁。列入黑名单是比较常见的方法,借款人违约成本很低。另外,P2P市场普遍高利率也是增加信用违约风险的一个重要因素。经济状况恶化的借款
4、人可能会因负担不起高利率而不得不拖欠贷款。最后,网络的虚拟性也进一步放大了P2P市场的信用违约风险。由于缺乏有效监管,冒用他人材料、一人注册多个账户骗取贷款的情况数见不鲜。(二)P2P机构的经营管理问题及道德风险问题当前,经营管理问题制约着我国P2P平台的进一步发展。主要表现为以下儿个方面:1.坏账问题。P2P网贷平台还未被官方正式认可,因此无法像银行等金融机构一样拥有查阅用户个人征信的权利,这就加大了从源头上控制不良贷款的难度。为了吸引社会闲置资金,很多P2P平台为贷款人提供贷款保护,一旦借款人无法及时还款,P2P
5、平台就需要为其垫付。目前,网贷公司担保倍数大都突破10倍警戒线,一旦发生系统性风险,大面积的违约将拖垮网贷平台。即使网贷平台仅充当信用中介,不提供贷款担保,坏账率过高也会使投资者望而却步,影响到平台的经营效益。2.信息安全问题。网络技术的发展对P2P小额信贷来说是一把双刃剑。在相关技术的支持下,信用关系得以简单、迅速地发生,极大地降低了交易成本。但网络信息安全问题也困扰着网贷平台。黑客攻击网站,造成用户信息大量外泄,给用户个人带来极大损失。2.经营上的不确定性问题。P2P平台业务种类、规模有限,缺乏固有的利润来源,受
6、利率波动影响极大,具有经营上的不确定性。P2P公司的经营收入主要由两个部分构成,即会员费和根据交易额所收取的中介服务费。当市场利率升高时,投资者会倾向于选择银行理财等更为安全的投资方式,导致P2P平台活跃度下降、收益锐减。3.道德风险问题。由于交易机制上存在的缺陷,P2P网贷平台也面临着极大的道德风险问题。目前,网贷公司可以通过开设第三方账户来调拨资金,因此存在利用账户沉淀资金从事高风险项目的可能性。(三)市场准入门槛低,法律制度缺失,监管不到位现阶段,成立一家网贷公司几乎没有门槛,只需拿到工商局的营业执照,在工信部
7、备案即可。专门针对P2P网贷公司的法律制度和监管机构也没有建立起来,P2P行业完全处于监管真空状态。P2P行业鱼龙混杂,粮莠不齐,在市场异常火暴的背后也隐藏着巨大风险。近年来,非法集资、跑路问题频繁发生,敲响了行业的警钟。三、促进P2P网络信贷行业健康有序发展的建议(一)大力加强社会信用体系建设跟传统的信贷形式一样,网络信贷要持续健康发展,离不开个人信用状况的改善。要大力加强社会信用体系建设,提高社会主体信用意识,建立个人信用数据库,加大对信用违约行为的惩罚力度。(二)P2P公司提高自身经营管理能力,防患道德风险问题
8、针对坏账问题,P2P公司要从源头上把好关,严格信用认证、评估制度,对拖欠等信用违约行为采取有效制裁。同时,还应使担保金额与自身资产保持合理比例,增强抵御风险的能力。针对黑客攻击、用户信息泄露问题,要不断加强自身信息化建设,搞好网站维护;要善于利用法律的武器来维护自身的合法权益,严惩黑客违法行为。针对平台违规利用第三方账户沉淀资金的道德风险问题,
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