第1章-个人理财概述.ppt

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1、第一节个人理财的基本知识一、什么是个人理财二、为什么要理财一、什么是个人理财个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。——美国理财师资格鉴定委员会个人理财又称个人财务规划(FinancialPlanning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。简单而言个

2、人理财就是处理好自己的钱财。三、个人理财的作用1安排和管理现金流以保证满足个人的日常消费支出2通过投资行为保值增值个人资产，积累充分的财富以供支配。3通过保险、年金等财务手段达到保障的目的，以转移风险，应对突发事件造成的财富损失。提高生活水平抵御风险和灾害平衡现在和未来的收支一、个人理财的基本原则量入为出原则1经济效益原则2安全性原则3变现原则4提高素质原则8终生理财原则6因人制宜原则5快乐理财原则7个人理财的基本内容1、现金规划现金规划是为了确保你有足够的资金来支付计划中的和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内的。现金规划是进行家庭或者个人日常的，日复一日的

3、现金和现金等价物的管理。考虑的基本范畴：1）持有现金的成本（流动性与回报率反相关）2）紧急准备金的必要性，失业、工作能力的丧失、医疗或意外灾害。2、个人信贷管理中国人的传统观念，非必要不向别人借钱，负债是不得已的事。但是现在的新新人类在“负债消费是一种理性行为”的倡导下，透支消费的情况也愈来愈常见。其实，负债既不高尚，也不丢脸，重点在如何有效管理。先做好可负担的额度，再拟订偿债计划，按计划还清负债，负债也可以是平衡现在与未来享受的工具。3.投资规划金融投资，自用资产（住宅和汽车等）投资结束后，金融投资会增加。当然还需要考虑偿还贷款、应付意外支出等。金融投资：货币市场、固定收

4、益的资本市场、权益证券工具和金融衍生工具。4.居住规划“衣食住行”是人生最基本的四大需要，其中“住”是最长、投入最大的一项。住宅和房地产投资目的：居住、出租、投机获利。居住规划：租房、购房、换房和房贷。理财师要重视相关的法律、法规以及客户的支付能力以及融资规定。5.教育投资规划早在上个世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长培育上，使之能够获得良好的教育。这样当子女成年以后，可获的收益远大于当年家长投入的财富。事实上，一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，往往确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角

5、度看，教育投资是个人财物策划中最富有回报价值的一种，他几乎没有负面的效应。6.个人风险管理和保险规划未来是不确定的，人们面临人身风险、财产风险和责任风险。商业保险：人寿保险、意外伤害保险、健康保险、财产保险、责任保险等；社会保险：社会养老保险、社会医疗保险、社会失业保险等。7.个人税务筹划纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。8.退休计划当代发达的医疗科学和高度丰富的物质文明带给人类的最大好处，是人们的普遍健康与长寿。目前的中国人已经把“人生七十古来稀”，变成了“七

6、十不老，八十正好”。美国人则喜欢用“金色的年华”来形容退休后的生活，事实上，许许多多老人进入60岁之后仍然身体健康，最新的生命科学技术有望使人类的寿命更加处长，在于21世纪，人人可望长寿，“百岁老人”将不再稀罕。确实，无忧无虑，安逸舒适的晚年，可以成为生命中辛劳几十年之后的第二次童年，正是：“返老还童，其乐无穷。”9.遗产规划遗产规划是将个人财产从一代转移给另一代，从而尽可能实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理安排。遗产规划的主要目标是帮助客户高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。人生阶段理财目标表人生阶段阶段特征及理财内容阶段一：单身期参加工作到结婚

7、前：2～5年该时期的特点：收入低，花销大。理财顺序是：意外保险＞节财计划＞资本增值阶段二：家庭形成期结婚到孩子出生前：1～5年该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险阶段三：家庭成长期孩子出生到上大学：9～12年该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强理财顺序：子女教育基金＞健康意