审贷基本流程.ppt

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1、审贷基本流程与政策车贷特点与房贷相比较：车辆流动性大车辆贬值较快与消费贷款相比较：车贷价值相对较高客户购车贷款流程客户第一次进展厅：看车、申请贷款提交资料客户第二次进展厅：补齐资料，签约交首付，办理保险客户第三次进展厅：抵押上牌验车、提车每月按时还款核查手段基本核查（重复查询、法院执行、ID查询、失信人查询、人行征信）资料审核信用分析现场调查重复查询、黑名单查询关注重复的类型：单位名称、证件号码、手机号、固定电话等重复背后的故事：1、二次购车，换车、添车；2、团购；3、代购；4、身份伪冒等等。法院判决立案时间：时间越近，对于客户

2、的影响会越大执行标的：诉讼金额案件状态：执行中、已结案常规处理：拒绝，补充法院判决书法院执行：客户卷入经济纠纷、离婚诉讼、对外负债，客观反映其现有经营与生活情况ID查询公安部数据库；身份证上人员真实存在；ID核查：一致、不一致；客户存在双重身份（不接受）；不一致，需提供户籍所在地派出所户籍证明；车贷政策审核要点还款能力信用情况稳定性购车目的审核要点细则购车目的：是否代购、商用；还款能力：能力≠流水信用情况：还款意愿的反应，能力、意愿缺一不可稳定性：工作稳定性、居住稳定性身份真实性包含所有合同方，收入与房产证明经办人、紧急联系人I

3、Dcheck、信用报告身份伪冒比对信用报告手机、单位电话、住址等信息，与系统是否一致联系方式网络核查：来自第三方的信息购车用途自用或商用家庭用还是公司用首次购车、换车、添车用车家庭添车，是否夫妻双方均有驾照原有车辆品牌、车型，与贷款车辆比较所购车型是否与客户身份、经济情况相符拒绝类购车目的代购：实际还款人的缺失实际用车人、实际还款人情况未知（还款能力、意愿欠佳）抵押车辆的缺失可能涉及债务纠纷（购车抵债）可接受的代购：子女与父母之间的代购企业法人、大股东为公司代购拒绝类购车目的租赁：实际用处人与还款人不一致；车辆损耗较大黑车：违法

4、经营，车辆有罚没可能；车辆损耗较大还款能力客户收入的合法性、稳定性、真实性可支配收入，去除客户负债后的首付还款占比（月供/家庭可支配收入）不超过40%客户对外负债的合理性客户信用卡使用情况（已使用额度、最低还款额、实际还款额）除流水外其他客观财力证明（专业证书、房产、其他车辆、定存、股票、基金、对外担保）居住稳定性五个概念：户籍地、现居住地、工作地、购车地、车辆使用地；客户户籍是否本地、本地居住年限；客户名下是否有自有房屋、是否为现居地、居住年限、房屋性质（自有、租赁）；客户现居住地、工作地与车辆使用地是否一致；尽可能多留联系人

5、和电话、加装GPS工作稳定性客户年龄客户现单位入职时间客户此行业从事时间客户就职或自营企业成立时间自营类客户经营相关证照是否办理完整客户所从事行业受宏观调控影响大小高风险客户申请人受雇于受当前国家宏观调控政策影响较大行业，如房地产、钢材贸易、煤炭等从事股票等风险投资行业的借款人寄卖、典当行、担保公司或从事资金拆借行业的借款人从事房屋租赁、工程机械租赁、汽车租赁行业的借款人无行业经营资质，无能力承接业务的借款人高风险客户流动性较大，无固定居所或经营场所的工作更换频繁或行业变换频繁的借款人工作不满两年（应综合考虑前工作单位任职情况和

6、所属行业）与家庭成员关系明显紧张，家庭成员不赞成购车/贷款购车租房或与人合租，无稳定居所的婚姻关系复杂有不良癖好，例如赌博、酗酒等风险控制手段直接拒绝：婚姻关系复杂；提供虚假资料；购车商用（出租、黑车、非法运营等）；无证驾驶；购车目的存疑（多台车辆、不知晓车辆情况、车辆与人不符）；犯罪记录（多见于户口本迁移记录）不良嗜好（黄、赌、毒）父母或家庭成员不同意购车多重身份风险控制手段代购：拒绝，建议实际用车人申请高风险行业：民间借贷：建议拒绝，核实客户放贷规模、利率；灰色行业：寄卖、典当、投资公司、房地产、娱乐、足浴、按摩等，详细客户

7、的经营资质、具体经营项目；流动性较大行业：包工头、地摊、工地临时工、海员、船员；风控手段：增加担保人、去除购置税+保险、提高首付、加装GPS风险控制手段还款占比较高：由对于负债较高引起的月供还款占比较高；对外大额担保；风控手段：添加直系亲属担保，增加还款来源；去除购置税+保险，提高首付风险控制手段信用记录瑕疵：了解客户发生逾期的具体原因；将客户以往信用记录与近期信用记录综合考虑；区分考虑按月归还月供、按月按季付息到期还本等不同还款类型贷款；风控手段：严重信用瑕疵，直接拒绝；以往信用瑕疵，近期信用良好，考虑去除购置税+保险，提高首

8、付；处理信用不良客户需综合考量其综合资质、违约成本风险控制手段婚姻关系复杂：事实婚姻/男女朋友：提供结婚证或孩子出生证明；办理离婚过程中：提供离婚证或法院判决，考虑离婚财产分割；（假）离婚：添加事实配偶为共同承租人；小三、情人：拒绝风控手段：一定要确认所有合同方