个人住房抵押贷款业务.ppt

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1、个人住房抵押贷款业务近年来国家政策对个人住房贷款的影响近年来我国住房贷款发展状况截止至２００９年１０月底，我国个人住房抵押贷款余额已达３．９３万亿元，比年初新增９５２０亿元，增幅达３１．９４%，个人住房贷款余额占贷款余额的比重一直在稳步上升。中国人民银行２０１０年１０月１９日晚间突然宣布,自２０１０年１０月２０日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。随后１２月２６日再次调息，截止2011年底，央行已经加息5次，同样的房贷，如今的利息支出比去年初已高出约八成。其中,金融机构一年期存款基准利率已提高到３.５％；一年期贷款基准利率已提高到６．56％；除活期存款利率未调整外,其他各档次存贷款基准利

2、率均相应调整。1、央行提高存贷款基准利率稳定房地产业发展表一：金融机构人民币存款基准利率调整表日期活期整存整取3个月6个月1年2年3年5年2011-07-070.503.103.303.504.405.005.502011-04-060.502.853.053.254.154.745.252011-02-090.402.602.803.003.904.505.002010-12-260.362.252.502.753.554.154.552010-10-200.361.912.202.503.253.854.202008-12-230.361.711.982.252.793.333.60

3、2008-11-270.361.982.252.523.063.603.872008-10-300.722.883.243.604.144.775.132008-10-150.723.153.513.874.415.135.582008-10-090.723.153.513.874.415.135.58单位：%表二：金融机构人民币存款基准利率折线图单位：%表三：金融机构人民币贷款基准利率调整表单位：%日期短期贷款中长期贷款6个月6个月-1年1年-3年3年-5年5年以上2011-07-076.106.566.656.907.052011-04-065.856.316.406.656.802

4、011-02-095.606.066.106.456.602010-12-265.355.815.856.226.402010-10-205.105.565.605.966.142008-12-234.865.315.405.765.942008-11-275.045.585.675.946.122008-10-306.036.666.757.027.202008-10-276.126.937.027.297.472008-09-166.217.207.297.567.74表四：金融机构人民币贷款基准利率折线图单位：%1、央行提高存贷款基准利率稳定房地产业发展从连续出台的政策来看，目前房

5、地产“银根”收紧正进一步细化，央行宣布将存贷款基准利率提高，住建部则要求上调公积金贷款利率。两次调整均意味着购房成本的增加。虽然增加数额并不大，但其中传递的楼市调控方向信号则很明显，即收紧信贷、控制资金、抑制需求。这是我国央行时隔近３年后的首度加息。２００８年９月份起,为应对国际金融危机,央行又开启了降息空间,次下调贷款利率,4次下调存款利率。然而，从２０１０年开始再次提高贷款利率，同时提高存款利率，抑制房地产过热的状况。2、加息就能解决问题吗？从消费者的角度看,当今房市自住性需求减少,更多的是投资需求,当消费者面对短期房地产价格和利率的调整之后会形成新的预期,而预期是决定其未来购买行为

6、的主要因素,因此房地产价格与住房抵押贷款的长期影响不显著。从开发商的角度看,利率政策的作用时滞短但是缺乏连续性,开发商会根据消费者的购买行为以及其他融资方式的可得性来调整自己的投资行为,从而引起房地产供给的改变。3、央行取消首套房贷利率7折优惠为房地产业减压２００８年１０月２７日，央行推出了优惠政策，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率０．７倍。根据该政策，首套房贷首付最低要求两成，购买首套普通自住房的可享受房贷利率７这优惠。而这一政策一直以来也是整个房地产业在２００９年逆经济危机大潮而一枝独秀的主要支撑。２０１０年９月２９日，中国人民银行和银监会就联合下发了《关于完善差别化

7、住房信贷政策有关问题的通知》，要求银行业金融机构严格执行差别化的住房信贷政策。商业银行按照差别化住房信贷政策的要求，实施风险定价，有利于抑制投机需求，增强银行信贷风险缓释能力。各商业银行暂停发放居民家庭购买第三套及以上住房贷款；对不能提供一年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购房贷款。对贷款购买商品住房，首付款比例调整到３０％及以上；对贷款购买第二套住房的家庭，严格执行首付款比例不低于５０％、贷款利率不低于基准利