农村商业养老保险现状调查及建议.doc

《农村商业养老保险现状调查及建议.doc》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在应用文档-天天文库。

1、农村商业养老保险现状调查及建议摘要：我国的养老金体系主要由三大支柱构成，基本养老保险、企业年金、个人商业养老基金。由于我国老龄化趋势上升明显，第一大支柱可持续压力大，第二类储备不足，第三类亟待发展。当前城镇基本养老保险制度已基本成熟，而农村人口众多而且保险体制较为落后，绝大多数农村人口只知社保而不知商业养老保险。此次调查通过调查取证和比较分析的方法，以问卷和走访的形式研究商业养老保险在农村相对滞后的原因，并对此提出了加大宣传力度；提高商业养老保险可信度；简化保险流程；建立多元化保险模式；树立农民养老保险意

2、识等改善农村商业养老保险现状的建议。关键词：农村养老保险；商业养老保险；社会养老保险一、农村商业养老保险市场滞后的原因5学海无涯（一）商业养老保险混淆不清。在此次调研中有一个非常普遍的情况，调研对象在“有无购买商业养老保险”这一栏纷纷选择了“有”，然而事后才得知他们所有的其实是社会养老保险。一提到养老保险，农村绝大多数人的第一反应就是社保，以为养老保险都是由国家承担，有国家保障的。而商业养老保险由于是由保险公司发行，宣传不到位，且无国家扶持，一直鲜为农村人所知。将社保与商业养老保险混为一谈也可以看出商业保

3、险公司在农村地区的宣传是不到位甚至说是空白的，既然不了解自然就不会去选择，这应该是商业保险公司在农村寸步难行的重要原因之一。（二）商业养老保险信誉度差。中国特色社会主义社会的建设，让中国人民富起来，让中国农村解决了温饱问题，人民在政府的带领下迈向新时代，让人民更加依赖政府。社会养老保险以政府为依托，虽然保障水平相较商业养老保险属于满足较低生活水平的保障。而商业保险公司多半由私人创立，通过一定的规章机制约束行为，且属于以盈利为目的的商业机构，即使商业养老保险能够满足人们更高生活水平的需求，但受访对象对其更多

4、的是持怀疑保留的态度，充分表现出了不信任。当提到信任政府多一点还是信任保险公司多一点时，绝大多数人的回答都是政府。可见，商业保险公司在农村低信誉的形象严重影响了其农村市场的拓展（三）商业养老保险流程复杂。由于商业保险公司在高保费的前提下往往也伴随着高赔金，骗保现象也随之而来。保险公司为防止骗保等行为的发生，不得不设立一系列审核关卡，对保险人进行层层确认。严苛的审核标准，繁琐的审核过程，虽然能够有效辨识保险报销的真假，减少保险公司的损失，却加重了投保人的负担，投保人有时为了保险的报销，一个部门一个部门地拜访

5、，一张发票要交给各层领导签字盖章。此外，保险前期签订保险合同，日常缴纳保费以及事后理赔都较为复杂。对于文化水平较低的农村客户而言可能会造成困扰。因此，报销过程较为复杂繁琐同样影响了商业保险公司在农村市场的开拓。（四）高额保费成拦路之虎。相较于社会养老保险而言，商业养老保险有一个鲜明的特点就是高昂的保费缴纳。据调查，无论是中国人寿还是中国平安等商业保险公司，在养老保险金缴纳这一块基本上类似，年均保费都在5000元以上，相比于社会养老保险只需缴纳几百元来看，对于生活条件本就不够宽裕，基本收支平衡的农村家庭来说

6、，商业养老保险费用无疑是一笔巨大的开销，很多家庭都负担不起。而且，保险费用的缴纳到领取的相隔时间较长，这也是很多人考虑的因素。总之，高保费与低收入这场拉锯战把绝大多数农村人群拒之门外。（五）农民参保意识不强。中华民族几千年的养老思想就是“养儿防老”，这是中国几千年来遗留下来的思想,尤其在农村,这种思想观念更是根深蒂固,因此许多农村居民宁可多花点钱养个儿子，也不会拿这些钱来参保。在调研过程中，大多的受访对象都表示自己闲余的钱都是要留给孩子娶妻生子，买房买车的。同时，他们也担心如果让子女为他们投保会增加其负担

7、。这一代父母的思想就是一心为了儿女，而不是更多为自己考虑。这同时也是他们对养老保险认识不深造成的。因此，农村居民思想保守参保意识较低，使得农村商业养老保险发展异常困难。二、改善农村商业养老保险现状的建议5学海无涯（一）加大宣传力度。针对商业养老保险在农村地区多与社会养老保险的情况，应从两方面入手。首先，商业保险公司应与村委会合作，因为农村的社会养老保险多从村委会出发，由村委会组织相关的讲座，将村民集中起来会比商业保险公司派人挨家挨户走访更有效率。其次，相比商业保险公司而言，村委会会更有说服力。商业保险公司

8、应加大自身的宣传力度，改变宣传方式。相比电视打广告，或许直接深入农村多做一些线下活动，让农村人群能够直接参与体验可能带来更佳的宣传效果。同时，商业保险公司在宣传时应该通俗易懂，不能过于专业。只有宣传做到位，让农村地区的人群先对商业保险公司有了清晰准确的认识才有可能扩展市场，发现商机。（二）提高商业养老保险可信度。政府作为社会养老保险的强有力后盾，极大地提高了社会养老保险的可信度与参与度。相比之下，大多数的农村人群对商业保险机构