保单语言生活化论文.doc

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1、保单语言生活化论文2003年1月1日起施行的、修改后的《中华人民共和国保险法》（“《保险法》”）沿袭了95年《保险法》对保险人明示义务的规定，即“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”相关的规定也见于《中华人民共和国合同法》第三十九条，“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”但在实

2、践中，因投保人和被保险人未能对免责条款引起足够注意而产生的纠纷屡见不鲜。从法理上讲，投保人对保险公司提供的包括投保单和保险单在内的合同资料应尽到合理的注意义务，如果投保人在投保时存在故意或重大过失、未经审阅就在合同上签字、盖章，则投保人无权借口该行为对自己不利、行为内容有重大误解而请求撤销保险合同。但总的来说，目前保险单设计和表述较复杂，投保人和被保险人往往没有耐心和能力阅读并理解保单，因此保险纠纷也多由被保险人的如实告知义务和保险人的明示义务引起。保险单作为合同文本，很多时候沿袭了法律语言中的习

3、惯做法，过分追求严谨，造成用词晦涩。例如，在保单中常有这样的条款：如果保险人获知被保险人获得应得部分之外的给付，无论该给付是否由于被保险人的过失或误导或不遵守如实告之义务，被保险人应负责将应得部分之外的给付全额退还给保险人。这段话非常拗口，拖泥带水，其实只是想向被保险人传递这样一个意思：如果保险人发现您获得应得部分之外的超额给付，您应将该超额部分全部退还给保险人。6学海无涯由于要求投保人填报的事项和保险人的说明义务的条款所采用的都是晦涩的语言，加之代理人带有倾向性的介绍、热情的邀请，使得投保人很少

4、能真正静下心来仔细阅读代理人提供的资料，更何况要读的是非专业人士难以读懂的保单。正因为保单起草人是保险专业人士，使用的语言也很专业，这也间接导致法院判案时，针对保单本身产生的纠纷，应以对被保险人有利的方向解释。另外，复杂的保单造成沟通上的障碍，这就使得展业人员往往要花上很多时间解释保单或者回答投保人的问题。投保人如果不懂得问卷提供者问的是什么问题及为什么要问这样的问题，他很可能无法提供足够的信息，代理人就需要问更多的细节，结果既浪费投保人的时间，也浪费自己的时间。对公司来讲则直接影响效率和收益，客

5、户也难以对公司建立好的印象。因此，国际上很多保险公司纷纷采取应对措施，推出生活化语言保单〔PlainLanguagePolicy〕替代或补充传统保单。所谓生活化语言，顾名思义是贴近生活、普通人可以理解的语言。生活化的语言侧重于信息本身。只使用必要的文字，避免术语、不必要的专业表述和复杂的语言。与浮夸的术语、繁冗和令人费解的风格相对，生活化语言准确、清晰，便于简单、有效地沟通。但是生活化的语言不等于白话、儿语。不意味着仅仅依靠直白的语言和缩短句子长度来取代繁冗的风格，而是通过良好的构思，在恰当的时机

6、、以恰当的媒介传递准确的、只包含必要信息的消息。如果作者能清晰地表达他的意图-即为什么要这么写-他就更能使读者明白为什么要读这些资料，这才是有效沟通的基础。写给医生的文章即使含有医学术语也可以是生活化的语言，但同样的内容希望普通读者也看得懂，就需要采用普通读者熟悉的语言。生活化的语言就是要以读者为本，使用读者能够理解的字句，从读者的角度出发、组织和编写。因此创作者需要洞悉读者希望了解什么，读者对主题能理解到什么程度，以及怎样能更好地组织材料使之最容易为读者所接受。从投保人的角度来看，他最想了解的是

7、这样一些问题：这个产品为我提供哪些保障？哪些人可以投保？哪些人可以是本保险的受益人？我怎样才能申请保险金？这些问题其实都在保险人精心设计的保单中可以找到答案，保单中一般会有下列条款：保险责任、责任免除、受益人的指定和变更、保险金的申请等。但保险人却很少想到用投保人的思维方式开门见山地回答这些问题，吸引投保人的注意力。有调查表明，决定读者阅读兴趣的，就在前十二秒。一份条理清楚、一目了然、通过与投保人对话形式出现的保单自然看起来更可读、可信。以下是传统保单中的一段话：6学海无涯损害发生时是公司雇员的申

8、请人应即时提出索赔申请。否则将会导致申请人丧失本条款项下的保障。采用生活化的语言进行改写成：您可能无法获得本条款项下的赔偿，如果：1.您在损害发生时是公司雇员，并且2.您没有在损害发生时提交事故报告。相比之下，第二种采用生活化的语言的表述使读者能用更短的时间了解到保单所包涵文字的意义，因此也更容易接受并有效地遵循上述指示。采用生活化语言的保单，用第一和第二人称进行表述，可以让读者感觉他在与保险人直接进行交流。需要提醒保险人的是，即使您的文件可能会对成千上万的人产生影响，您实际上只与