浅析商业银行现金管理业务发展.doc

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1、浅析商业银行现金管理业务发展摘要：随着市场经济的不断发展，客户资金管理需求日益趋向于多样化、个性化，商业银行现金管理的内涵和外延都发生了很大的变化。本文从现代现金管理业务的特征入手，阐述了商业银行发展现金管理业务的必要性，剖析了现金管理业务推进过程中存在的问题，最后对商业银行现金管理未来发展方向提出见解和建议。关键词：现金管理业务；交易银行；商业银行随着我国金融行业有序、稳步地发展，利率市场化快速推进、金融脱媒化趋势愈发明显、新型经济形态持续涌现等外部环境的变化，国内商业银行传统的存贷款业务利差空间正在迅速收窄。

2、为了寻找和打造新的利润增长点，保持商业银行可持续性发展，各家商业银行纷纷将目光投放到资本占用低、业务风险低、中间业务收入稳定的“交易银行类”产品，各商业银行竞相开展了现金管理业务。2002年，建设银行中标美国通用电气公司（GE）在华投资企业的人民币现金管理项目，开创了中资银行提供现金管理服务的新篇章。之后，各家商业银行纷纷开始涉足现金管理领域，现金管理已经成为商业银行稳固银企关系、获取稳定客户资源、创造多元业务收入的主要手段，近几年在国内得到了快速的发展。一、关于现金管理业务概述（一）定义现金管理业务是指商业银行

3、利用自身的网络系统和电子化平台等优势，将账户管理、支付结算、信息报告、投融资等系列产品和服务进行梳理整合，根据客户的实际资金管理需求而提供的一种数字化和网络化的综合金融服务。现金管理主要包括账户管理、收付款管理、流动性管理和信息报告服务、投资理财、渠道管理等。（二）业务特点1.信息化。现金管理以网络和电子信息技术为依托，离不开计算机和INTER技术的支撑。电子渠道的普及，改变了银行与客户之间资金流、信息流的传递方式，使资金周转变得更加便捷高效。5学海无涯2.综合化。现金管理业务覆盖面广，涵盖产品种类众多，不是单一

4、产品和服务的简单叠加，而是银行根据客户需求，进行深入分析后，通过相关产品、服务、技术和渠道进行整合而制订的综合金融解决方案。3.个性化。客户的经营运作模式不同，资金归集程度有差异，内部计价利益分配方式不同，因此在客户现金管理需求上也千差万别。商业银行需要根据客户实际需求、量身定制现金管理服务方案。二、商业银行发展现金管理业务的必要性2008年席卷全球的金融海啸，让企业界更加坚定了“现金为王”的说法，也更加深刻体会到现金管理的重要，国内商业银行纷纷将现金管理业务作为战略性业务进行发展。对商业银行而言，现金管理业务能

5、够强化银企关系，推动银企全面合作。同时，通过现金管理可以进一步提高客户忠诚度、稳定优质客户群。1.发展现金管理业务是“以客户为中心”、提升客户服务能力的需求。随着我国经济快速发展，企业经营管理水平得到提升，大型企业集团类客户快速崛起，该类客户成员企业众多，区域分布广泛，企业面临资源使用效率低下、资金统一管控不到位等困境。一般来说，企业规模越大，资金运作复杂程度越高，企业资金管理要求就越高，如何有效进行资源调控和资金管理是大中型客户发展战略中的首要内容之一。随着经济转型，中小企业成为市场经济主体，客户也将目标投注在

6、加快资金周转和提升信息报告水平等现金管理业务需求上。客户对现金管理的迫切需求是商业银行发展现金管理业务的外在驱动力。2.发展现金管理业务是银行实现业务转型、提升核心竞争力的需要。随着外部监管高压态势的加强、利率改革的进一步推进、资本市场的日渐丰盈、存贷利差区间收窄、同业竞争的加剧，为了能够在竞争中生存并发展，商业银行需要实现经营模式转型和盈利模式的重构。从依靠利差收入向中间业务收入转型，加快和发展高品质的中间业务和专业服务成为经营转型的关键。从国外银行业发展历程来看，现金管理成为业务转型的有力抓手，现金管理具有很

7、大的发展潜力，有利于银行增加中间业务收入、吸收并稳定存款，提升核心竞争力。5学海无涯3.发展现金管理业务是密切银企关系、稳定客户的需要。随着大中型企业财务公司的出现，企业对银行贷款依赖性大大降低。银行在客户关系维护方式上，与贷款维护客户相比，现金管理业务在维护客户关系方面更具有持久性和稳定性。同时，现金管理服务将客户的内部财务管理要求与银行的系统和产品在一起，现金管理服务渗透到企业生产经营的每一个环节，将客户的资金流、信息流和物流进行了有机整合，同时由于现金管理服务更换的高昂成本，客户一旦选择了一家银行的现金管理

8、，不会轻易变更合作银行，具有很强的排他性。三、商业银行现金管理业务推进过程中存在的问题近年来，我国商业银行现金管理业务得到了快速发展，各大商业银行也先后推出自己的现金管理品牌，包括工商银行“财智账户”、农业银行的“行云”、中国银行“中银全球现金管理”、建设银行“禹道”、交通银行的“蕴通财富”、招商银行的“点金理财”等。但是由于国内商业银行现金管理业务发展较晚，与国外先进商