浅谈商业银行现金管理业务

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1、浅谈商业银行现金管理业务摘要：本文从介绍现金管理的内容、特点、实现渠道和客户适用着手，提出发展现金管理业务对于中资商业银行建立稳定的客户群体、拓宽收入来源、实现经营转型、满足未来市场竞争需要具有十分重要的意义。在分析中资银行现金管理业务发展现状的基础上，文章有针对性地提出了进一步提高认识、搭建专业营销平台、建立完善业务管理机制、强化品牌建设、优化系统功能、丰富服务内涵、加强收费管理、加大培训力度等促进现金管理业务进一步发展的意见和建议。关键词：银行经营；现金管理；对策建议一、关于现金管理业务现金管理业务是指商业银行利用自身的网络系统和电子

2、化平台，将传统的帐户、结算、投融资等系列金融产品和服务加以组合，针对客户的实际资金管理需求而提供的一种数字化和网络化的综合金融服务；是帮助客户实现对资金流入、流出、盈余、短缺等资金周转各环节进行科学管理的技术、手段和方法的总和。现金管理服务的内容主要包括账户管理、收付款管理、流动性管理和盈余资金管理；实现渠道既涉及传统的银行柜台网点，又涉及现代化电子平台网络，二者相辅相成，共同作用。现代意义上的现金管理业务一般具有如下特点：（一）是以网络和电子信息技术为依托的现代化金融服现代意义上的现金管理离不开计算机和网络技术的支撑，也是其区别一般意义

3、现金管理的重要标志。只有通过电子银行、现代化的资金清算系统、账务核算系统等先进手段，商业银行的现金管理服务才得以真正实现。电子信息技术和网络的使用，改变了银行与客户、客户与客户之间的物理距离和信息传递方式，使资金周转中各环节的管理变得更加便捷高效，使现金管理具有价值创造力。（二）是综合性的金融服务。现金管理业务涉及面广，涵盖内容多，很难固化为银行的标准化产品，也不是多项金融产品和金融工具的简单组合，而是银行与客户深入沟通并全面了解其需求后，通过有机整合相关产品、服务、技术和渠道而制定的综合金融解决方案。（三）是个性化的金融服务。不同客户的

4、经营运作模式不同，资金周转状况各异，财资管理各有侧重，因此在现金管理方面的要求也千差万别。银行需要针对客户的实际情况和资金管理的具体要求度身定制服务方案。二、发展现金管理业务对于商业银行具有重要意义在我国当前金融市场对外开放、金融脱媒、利率市场化进程加快、同业竞争加剧的背景下，积极发展现金管理业务对于商业银行具有诸多积极意义。（一）有利于提升“以客户为中心”的经营理念现金管理是满足客户在资金周转各环节的需要而提供的金融服务，相关产品的应用和提供方式是依客户的经营模式和管理需求而度身定制的，具有较鲜明的个性。银行在发展现金管理业务过程中，一

5、般需要对既有产品和服务进行变化与创新，有的还需要改变传统的业务组织架构，以更好地满足客户需求。因此，发展现金管理业务有助于提升“以客户为中心”的经营理念。（二）有利于建立稳定而广泛的银企关系作为综合金融解决方案，现金管理突破了中资银行以贷款为抓手营销客户的传统做法，通过网点柜台和电子银行等渠道为客户提供从本外币账户管理到收付款结算、从短期融资到投资理财的全面金融服务，其中涉及的产品数量少则十几项、多则几十项。银行与客户之间通过不同的渠道、在不同的产品上进行着合作，银企关系在全方位、多领域得以巩，价值创造在日积月累、聚沙成塔中得以实现。在业

6、务实践中，现金管理银行多为客户的主要合作银行，掌握着客户大量的生产经营信息，客户的许多新兴金融需求一般都首先考虑在主办银行办理。此外，现金管理业务具有“赢者通吃”的特点。若银行与供应链中的核心企业或集团内部的核心公司建立了现金管理关系，其上下游、分子公司会纷纷将业务转入该行，以体现整合的效率。基于以上特点，发展现金管理业务可以帮助银行实现真正的客户综合经营，从现有合作拓展至潜在合作，从一个客户延伸至一群客户。因此积极发展现金管理业务，有助于银行与企业之间建立“你中有我、我中有你”的紧密合作关系，是银行防止客户流失的天然屏障。（三）有利于创

7、造多元业务收入现金管理的综合性决定了银行收入的多元化，其中又以无资本占用的中间业务收入为主要构成，有利于银行摆脱利差依赖，拓宽收入来源。现金管理可以为银行带来的中间业务收入主要包括如下几类：一是与账户和收付款结算相关的，如账户管理及维护费用、本外币结算手续费、代发工资手续费等。二是与企业集团流动性管理相关，如“现金池”管理费、集中式委托贷款手续费等。三是与短期融资相关，如账户透支管理费、额度借款管理费、保函手续费、贸易融资手续费等。四是与投资理财相关，如代客理财手续费。五是与信息报告相关的，如集团账户信息报告费等。六是与电子渠道相关，如网

8、上银行、重客系统使用费等。（四）有利于拓展中小企业客户目前，各家银行的中小企业金融多是围绕贷款而展开的，然而由于这类客户信用风险较高，业务拓展呈现亦步亦趋的局面。其实，中小企业的金融需求也是全