第四节 商业银行贷款规则

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1、第四节商业银行贷款规则贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。贷款作为资产业务，反映的是贷款人（金融机构）与借款人之间的债权债务关系。一、贷款的概念和种类（一）贷款的概念贷款是指金融机构处于债权人的地位，在定期或随时应偿还本息的条件下，将货币资金（现金或现金请求权）贷给他人的一种资产业务。（二）贷款的种类1、按贷款期限分类可将贷款分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。2、按贷款的保障条件分类可将贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。3、按贷款的用途分类按照贷款对象的部门来分类，分为工业贷款、商业贷款、农业贷款、科技贷款和消费

2、贷款4、按贷款的偿还方式分类可以将贷款分为一次偿还贷款和分期偿还贷款。5、贷款的质量（或风险程度）分类可将贷款划分为五类，又称贷款的五级分类。可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。6、银行发放贷款的自主程度分类可将银行贷款分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。二、贷款业务的基本法律要求1、商业银行在国家产业政策指导下开展贷款业务2、严格审查、审贷分离、分级审批。3、依法、正当、自愿发放贷款4、担保贷款为主，信用担保为辅商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。借款人应当按期归还贷款的本金和利息。5、遵守资产负债比例

3、规定：（1）资本充足率不得低于百分之八；（2）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；（3）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不的低于百分之二十五；（4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十。三、借款合同（一）借款合同的概念和特征1、概念：是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。2、借款合同特征：（1）标的物是货币（2）是转移标的物所有权的合同（3）是有偿合同（4）诺成合同（5）双务合同（二）借款合同的主要条款1、贷款种类2、借款用途3、借款金额4、借款利率5、借款期限6、还款资金来源和还款方式7、违约责任8、约定的其他事项（三）借

4、贷双方的权利和义务1、借款人的权利和义务权利：a、可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；b、有权按合同约定提取和使用全部贷款；c、有权拒绝借款合同以外的附加条件；d、有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举办有关情况；e、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。义务：2、贷款人的权利和义务