邮政储蓄信贷业务发展研究.doc

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1、邮政储蓄信贷业务发展研究摘要：文章立足供给侧结构性改革的宏观背景，阐述了中国邮政储蓄银行发展公司信贷业务的重要性，分析了中国邮政储蓄银行发展公司信贷业务面临的挑战和机遇，并从优化信贷资源配置、创新业务产品和模式、防控重点领域风险三个角度探讨了中国邮政储蓄银行公司信贷业务的发展策略。关键词：供给侧改革；公司信贷业务；资源；产品；风险当前我国经济发展步入新常态，面对新形势，xxx总书记在2015年11月召开的中央财经领导小组第十一次会议上，适时提出了供给侧结构性改革。供给侧结构性改革的提出，标志着我国宏观调控思路的重要变化：将从偏

2、重“三驾马车”的需求管理向供给和需求双重管理转变，即在保证有效需求的情况下，更加强调通过提高供给体系质量和效率来打造经济发展的新型驱动力，促进经济结构转型升级和健康可持续发展。供给侧结构性改革，金融端是关键。实体经济结构转型有赖于金融业的有效支持，加大供给侧结构性改革力度是我国今后相当一段时期经济改革的政策导向，也是金融信贷工作的着力点。从这一点上看，公司信贷业务本质与供给侧结构性改革理论保持了高度契合。1供给侧结构性改革背景下邮政储蓄银行发展公司信贷业务的重要性金融是经济运行的核心，在引导资源配置和提高企业效率方面发挥着重要

3、作用，供给侧结构性改革离不开金融业尤其是金融信贷的关键支撑，金融一活，则满盘皆活。中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）作为一家资产规模居国内商业银行第五位的国有大型金融服务机构，如何充分利用好公司信贷资源，形成新供给、新动力，既是适应经济结构性改革、服务国家经济发展战略、履行好社会职责的需要，更是实现转型发展、打造一家优秀上市银行的关键所在。在此背景下，开展供给侧结构性改革对邮储银行公司信贷业务发展的影响与应对研究具有重要意义，主要体现为以下三点：一是顺应国家供给侧结构性改革的需要，有利于合理配置公司信贷资源，提升服务实体

4、经济的质效；二是有利于推动邮储银行改革发展转型，发掘业务新的增长点，提高市场竞争力；三是有利于防控和化解业务风险，保证公司信贷业务持续稳步发展。52供给侧结构性改革背景下邮储银行发展公司信贷业务面临的挑战和机遇52017年是实施“十三五”规划的重要一年，是供给侧结构性改革的深化之年，也是邮储银行上市后的关键一年。面对经济增速换档、产业结构优化、增长动力转换的经济新常态，邮储银行公司信贷业务既面临严峻挑战，又迎来难得的发展机遇。2.1邮储银行发展公司信贷业务面临的严峻挑战一是资产质量管控压力增大。在国际经济形势仍未好转、我国经济

5、进入结构转型期的大环境下，大量产业的需求与供给出现了较大错位，部分行业产品库存问题严重，产能过剩矛盾日益突出，企业利润趋于负增长。银行作为重要的借贷机构，是企业资金需求的主要提供者，从银行获取资金的企业若无法通过销售产品获得收益，以此来弥补生产成本与资金成本，则必然导致该企业无法按时归还贷款。更为严重的后果是，产品销售不出去，企业就不能继续生产，向其出售原材料或半成品的企业也难以完成销售任务，就会导致恶性循环而使供应链中断，上游与下游企业也可能因停止生产而不能及时还贷。由于历史原因，邮政储蓄银行在煤炭、钢铁等产能过剩行业的信贷

6、资产占比较大，在中央进一步加大去产能、去库存的背景下，公司信贷资产质量面临的风险考验日趋严峻，对银行资金的流动性、安全性和盈利性都构成了巨大挑战。二是传统业务模式面临冲击。受公司授信业务起步晚、授信政策导向等因素影响，邮储银行现有公司客户群体主要以大型央企、国有企业为主，而在业务收入来源上，利差收入则占据绝对主导。随着利率市场化的快速推进，公司信贷资产收益率逐步下降。同时，随着金融体制改革的日益深化，多层次股权市场建设、市场化并购重组、债券市场和互联网金融的蓬勃发展，金融脱媒趋势进一步提速，资产端的脱媒趋势愈发明显，这些大型优

7、质企业则更多地通过直接融资市场获取资金，对银行信贷的依赖大幅减弱，传统公司信贷业务的市场竞争日趋激烈。三是规模扩张速度明显降低。2016年，我国GDP增速为6.7%，为1990年以来的最低水平。在经济步入新常态后，我国经济告别了过去30多年平均10%的高速增长，经济增长潜力也越来越多地受制于总需求下降、人口红利消失、环境治理成本上升等因素，GDP增速逐步放缓至合理水平。国内多数经济学家认为，供给侧结构性改革的思路提出后，中国经济将经历一个较长的转型升级时期，未来相当长一段时间内经济将会呈L型，短期内不会出现明显的复苏迹象。银行

8、业的繁荣依赖于实体经济的繁荣，实体经济的不景气也使得银行业的发展受到较大限制，商业银行的平均业绩增幅已经从原来年均10%甚至20%以上的高速增长快速下降到5%以下。据2016年度五大商业银行年报显示，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行及中国交通银行的营业收入分