优化财险结构提升效益论文.doc

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1、优化财险结构提升效益论文编者按：本文主要从当前财产保险险种结构及特点；财产保险险种结构优化的目标和标准；财产保险险种结构优化的途径和方法进行论述。其中，主要包括：传统险种所占比重较大，赔付率相对较高、风险相对集中，赔付率相对较高、分散性险种所占比重较小，赔付率相对较低、传统险种市场占有率较高，展业费用率较高、分散性险种市场潜力大，业务增长速度快、稳定的业务增长率、较高的市场占有率、适度的综合赔付率、较低的营业费用率、大力发展分散性险种，提高分散性险种的业务比重、限制和改造亏损险种，保持传统险种的相对稳定、加强业务内部质量管理，增加产险的经济效益

2、等。具体请详见。摘要：目前，财产保险公司面临的重要课题是优化险种结构、提高经济效益。险种结构的特点是传统险种大而不强、分散性险种强而不大；险种结构优化的标准是稳定的业务增长率、较高的市场占有率、适度的综合赔付率、较低的营业费用率；险种结构的优化途径是大力发展分散性险种，限制、改造亏损险种，加强业务内部质量管理，增加产险的经济效益。一、当前财产保险险种结构及特点当前财产保险公司的险种结构可分为三大块、运工险类、企财险类、分散性险种类。运工险类和企财险类为传统险种，分散性险种类主要是指家财险、货运险、责任险、建安险等险种。1．传统险种所占比重较大，

3、赔付率相对较高。以中国人民保险公司山东省聊城分公司为例，运工险和企财险保费收入所占比重为80％。比重大的主要原因是二者都是传统险种，人保公司经营多年，宣传力度大，保户易于接受，同时，两者都可以集中展业方式承保。但由于风险相对集中，赔付率相对较高。2．分散性险种所占比重较小，赔付率相对较低。分散性险种由于大部分为新险种，宣传力度小，保户的保险意识相对较差，不愿参加保险，加上保险标的分散，业务人员展业承保难度大，故分散性险种所占比重仅为20％。但由于风险相对分散，赔付率相对较低。43．传统险种市场占有率较高，展业费用率较高。运工险和企财险等传统险种

4、经过多年的续保和挖潜，可保标的大部分已保足，市场占有率较高。但集中性承保引起了保险竞争的加剧，从而使传统险种的展业费用较高，并且保户对保险赔款的期望高，造成传统险种的赔付率也相对较高。4．分散性险种市场潜力大，业务增长速度快。由于受亚洲金融危机、国有企业改制、保险市场竞争加剧等因素的影响，企业交付保费出现困难，运工险、企财险等传统险种保费大幅度增长已不现实。但随着法律体系的逐渐健全，社会对责任险、建安险等分散性险种的需求却越来越大。分散性险种市场潜力很大，业务增长速度越来越快。二、财产保险险种结构优化的目标和标准险种结构优化的目标是避免保险风险

5、，提高财产保险的经济效益。因此，优化险种结构应掌握以下标准：1．稳定的业务增长率。险种结构的优化不是不要业务增长，相反，优化险种结构要以一定的业务增长为前提。理论上增长率应等于GDP增长率，但考虑到我国保险市场正处于发展阶段，故业务增长率应高于GDP增长率，定位于10％—20％为宜。2．较高的市场占有率。市场占有率的高低代表着一个公司在市场竞争中的地位。优化险种结构必须保持较高的市场占有率，特别是较高的效益险种的市场占有率。3．适度的综合赔付率。综合赔付率的高低直接影响公司的经济效益。优化险种结构要使综合赔付率保持适度。不能过高，过高会降低公司

6、的经济效益；也不能过低，过低会损害被保险人的利益，也会影响险种的市场占有率。4．较低的营业费用率。营业费用直接计入保险成本，营业费用率的高低直接影响到公司的经济效益。优化险种结构要保持较低的营业费用率。三、财产保险险种结构优化的途径和方法1．大力发展分散性险种，提高分散性险种的业务比重4分散性险种大都赔付率较低，经济效益较好，也是财产保险发展的方向，因此要大力发展分散性险种，通过分散性险种的增长，带动整个财产险业务的增长。一是大力发展雇主责任险，加大展业力度，使其尽快形成规模险种；二是积极发展城市家财险业务，采取多种展业手段，努力扩大其承保面；

7、三是加大发展工程险的力度，搞好调查研究，做好展业宣传，使其成为新的业务增长点；四是努力发展货运险，改变其规模小、发展滞后的状况，提高货运险的业务比重，增加产险的经济效益。2．限制和改造亏损险种，保持传统险种的相对稳定限制和改造亏损险种，一是坚决抛弃农险的亏损险种，减少其业务比重；二是限制企财险附加承保机损险，只有企财险保费超过规定的数额后才能承保，同时规定较高的免赔额；三是对个体营运的机动车辆，禁止附加承保按责免赔险。保持传统险种的相对稳定。优化险种结构并不是抛弃传统险种，而是保持传统险种的相对稳定，大力发展分散性险种业务，使传统险种的业务比重

8、相对降低，保持财险较高的市场占有率。同时采取有力的措施，降低传统险种的赔付率，增加其经济效益。运工险方面，一是提高车辆的承保率，减少风险的逆选择；二是