利率市场化后弱势银行业的机制选择.doc

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1、利率市场化后弱势银行业的机制选择【摘要】利率市场化后利率定价机制的构建，必然成为银行业金融机构的首要课题。尤其是弱势金融机构，建立完善、科学的存贷款利率定价机制，是关乎生存发展的突出重要问题。相对于国有商业银行而存在的众多的弱势金融机构，因其经营环境、营运条件、竞争机制、风险理念等方面的缺陷，在利率定价机制的形成与构建中，存在着定价机制不够健全、定价方式不够科学、定价程序不规范等问题。本文以农村信用社为例，就如何建立科学完善的利率定价机制以应对利率市场化后出现的新问题，赢得新的发展机遇期，予以分析

2、探讨。【关键词】利率定价机制;选择;弱势银行机构利率市场化是指金融机构在货币市场融资时的自主定价过程。资金价格是由市场供求决定的。在这个过程中它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理等环节。实际上，它就是将融资定价的自主权交还给了金融市场主体，由各金融机构，根据资金供需状况和对金融市场发展变化的趋势，来自主裁量利率水平的适宜程度，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场综合利率水准为参照，完全依据特定金融市场区域状况和特有服务对象需求，建立起科学完备的存贷款利率的定价机制及其运行操作体系。

3、其本身就是金融市场化的重要标志。一、农村信用社贷款利率定价现状5（一）利率定价简单粗浅，利率杠杆作用弱化1.对构建贷款利率定价机制的重要性在认识上比较肤浅。实际操作上简单化，片面化。没有意识到利率定价权的回归，其本质是进一步激发企业内部活力，真正确立其自主经营地位，充分参与金融市场竞争，促其提高经营管理水平。把自主利率定价权狭隘地理解为成本与利差冲抵后确保盈利的自主权利行为。普遍在央行基准利率的基础上简单化的一浮了事，严重忽视了利率在金融与经济活动中，乃至企业与客户之间的杠杆作用，没有形成完整的、

4、科学的机制概念。思维陈旧，观念滞后，对央行推行的贷款利率定价机制建设并未予以足够的重视。在实务操作层面，限于被动接受和配合，在如何建立科学完善的利率定价机制方面，又存在着重当下轻长远的短视现象，远未形成清晰的认识和先进的理念。利率浮动“一刀切”和“一浮到顶”的现象较为普遍。2.利率定价机制不健全，定价目标模糊。目前农村信用社均制定有相应的存贷款利率管理办法，对存贷款利率定价也实行了差别化区分。但是，利率一般都采取了基准利率＋浮动幅度，甚至是简单的成本加减定价方法。尽管简单明了，便于掌握，易于操作，

5、但其定价依据有失偏颇，过分倚重成本要素。显而易见地缺乏对客户群体、信用评级、资金用途、产业政策、行业状况及其项目营运状况、资金使用情况、使用效果等一系列因素的细分、考察、评估。也没有在上述基础上对利率定价模板进行研究与分析，建立起事前调查、事中监督、事后反馈评价体系。因此定价带有较大的随意性和盲目性。在测算方法上，不能把自身资产负债、经营效益等内部要求和当地经济运行和资金供求状况、市场价格、行业平均利润率等外部要求综合考虑，在利率定价的灵活性和约束性两方面没有形成良好的契合，不能完全体现成本、效益

6、和风险匹配的原则。不仅背离了利率市场化的初衷，还在金融服务体系不够完备的现实中，让利率市场化异变为掠去客户利益的便利行为。3.着眼于实现自身利益，致使利率水平普遍偏高。利率水平要与经济社会发展大环境相适应，应充分考虑物价、劳动生产率、经济景气、产业现状等因素，还要与客户的综合情况相适应，如拥有的资产、经营状况、项目的境况以及贷款在发放过程中的风险程度等诸多因素，充分体现“高风险高回报，低风险稳收益”的原则。但目前农村信用社贷款，在很大程度上利率均是在基准利率基础上浮30～50％，整体贷款利率明显高

7、于国有商业银行的贷款利率水平2～3个百分点。着眼于追逐自身利益，忽视了“三农”经济的属性及特点，忽视了信贷资金在农村经济活动中对生产要素的引导作用，不仅无益于培育新的经济增长点，还局限了农村信用社自身的营运空间，不利于长远发展。二、利率市场化凸显出农村信用社面临的挑战（一）利率市场化对农村信用社固有的发展模式和经营理念带来了挑战5放宽利率控制，利率必将成为货币市场上各金融主体之间的竞争手段。对农村信用社而言，就会面临扩大市场份额（即扩大规模）优先，还是增加盈利优先的发展战略选择。在金融实务操作中，

8、要做出这样的选择，使得扩大规模与保持盈利之间相互平衡，并不是一件轻而易举的事情。面对实力雄厚的国有商业银行，农村信用社身处弱势产业领域，服务于弱势客户群体，加之自身在人才、规模、经营管理水平等处于劣势地位。实现规模扩张必然要经受优势金融机构的挑战。而一味维持高利差，片面追求盈利的做法，更会造成贷款客户群体的流失，使生存发展之路越走越窄，直至难以为继。（二）利率市场化对尚未建立现代金融企业制度的农村信用社的制度挑战尽管农村信用社也经历了与农业银行脱钩分离、恢复合作性质、建立“三会（董