客户授信管理办法gai.doc

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1、河南省农村信用社客户授信管理办法（试行）第一章　总则第一条为加强和规范客户风险管理，依据中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》，以及《河南省农村信用社信贷管理基本制度》（试行），制定本办法。第二条本办法所称客户授信管理，是指县级联社对客户核定授信额度，并在额度内办理授信业务，实行集中控制客户信用风险的信贷管理制度。第三条　授信管理遵循先授信、后用信和动态管理原则。第四条　本办法所称授信额度理论值，是指县级联社根据相关测算方法测算的客户能够承受的最高风险限额。授信额度，是指县级联社在客户授信额度理论值之内，结合客户

2、的经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用需求以及还款能力等因素，对客户核定的办理各类授信业务的限额。授信额度是商业秘密，原则上不得对外公开。授信业务，是指县级联社在授信额度项下，对客户提供的各类表内外信用业务，包括贷款、票据承兑、贴现、拆借、贸易融资、透支、保理、担保、信贷承诺等。增量授信，是指对客户拟核定的授信额度大于原审批（咨询）授信额度。存量授信，是指对客户拟核定的授信额度等于或小于原审批（咨询）授信额度。第二章授信对象、条件、期限第五条　授信对象是指与县级联社已建立或拟建立信用关系的企事业法人客户（包括单一法人客户和集团客户）。其他经济组织参照本办法执行。

3、第六条　增量授信客户信用等级原则上应在A级（含）以上。第七条授信额度有效期原则上不超过1年，到期后必须按规定重新报批。第三章操作程序第八条授信操作流程可分为授信调查、授信审查、授信审议与审批、授信额度使用、授信后续管理等环节。第九条授信调查。县级联社公司业务部门客户经理应按照授信工作尽职要求对客户进行授信调查，收集客户有关资料，包括：（一）客户资料1．营业执照（事业单位法人证书）、组织机构代码证、税务登记证明等；2．法定代表人身份证；3．贷款卡；4．公司章程；5．征信报告；6．验资证明（与农信社首次建立信用关系客户提供）；7.国家有权部门颁发的许可证明、资质证书（特殊

4、行业）；8．近两年年度财务报表、报告期财务报表。（二）担保资料1．担保人营业执照、组织机构代码证、税务登记证明等；2．担保人法定代表人身份证；3．担保人贷款卡；4．担保人公司章程；5．担保人征信报告；6．担保人近两年年度财务报表、报告期财务报表；7.有权部门颁发的抵、质押物权属证明。（三）县级联社认为需要的其他资料。客户经理应根据调查情况填写《河南省农村信用社客户授信申报书》（下称授信申报书），并制定授信方案。授信方案内容：（一）授信客户情况。包括：1．基本情况：包括注册资本、成立时间、股权结构、股东情况、经营范围、管理层素质等；2．经营情况：包括生产经营情况、市场情

5、况、生产技术和工艺等；3．信用履约情况：包括客户（含法定代表人、主要管理人员）的信用记录；4．集团客户还应重点分析集团及主要关联企业股权结构、主营业务经营情况等；5．财务指标分析：包括近两年资产负债变动情况以及偿债能力、营运能力、盈利能力（成立不足两年的客户分析成立以来年度财务状况）；6．还款来源分析：包括客户第一还款来源和第二还款来源情况；7．集团客户还应重点分析关联交易情况、关联担保情况、对外投资情况等。（二）授信具体方案。包括：1．授信额度及分配方案（对授信额度进行测算并说明）；2．授信用途（对用途的合理性进行分析）；3．授信业务价格（明确客户办理授信业务的利率

6、、费率、保证金比率）；4．授信担保。（三）结论。提出明确的授信意见。客户经理将授信申报书、授信方案以及客户有关资料整理后，提交进入审查环节。第十条授信审查。县级联社信贷管理部门审查人员应按照授信工作尽职要求对客户进行授信审查，对授信方案进行复测和评估。审查后应在授信申报书中填写审查意见并签字确认，提交进入审议审批环节。第十一条授信审议与审批（一）增量授信经县级联社授信业务评审委员会（下称评审会）审议，有权审批人审批。授信审批通过后，有权审批人应在授信申报书中填写审批意见并签字确认。对超县级联社审批权限的，应按有关规定报上级机构咨询。（二）存量授信直接由县级联社有权审批

7、人审批，不再经评审会审议和上级机构咨询。（三）县级联社对分支机构不得授予授信审批权限。第十二条授信额度使用（一）为客户办理授信业务应严格执行授信审批意见。（二）在授信有效期内任一时点，客户授信业务余额不得超过授信审批额度。（三）在授信有效期内办理具体授信业务，应按照《河南省农村信用社信贷业务基本操作流程》（试行）和相应信贷产品规定的流程办理。第十三条授信后续管理（一）授信额度一经审批（咨询）同意，在有效期内原则上不得随意核增，确需核增的，按照增量授信审批流程报批。（二）集团客户已核定授信额度的成员单位从集团中退出的，或客户授信额度中包括新增固定资产贷