新常态下银行业信用风险防控的思考.docx

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1、⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯最新料推荐⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯新常态下银行业信用风险防控的思考作者:中国农业银行副行长楼文龙新常态下我国经济增速换挡，结构调整加快，部分企业生产经营困难，导致银行业资产质量不断下滑，风险防控形势严峻复杂。如何在新常态下防范和化解好信用风险，是各家商业银行面临的共同挑战和考验。笔者认为，新形势下银行业必须坚持标本兼治、严实结合，既要从源头上防控好风险，又要化解好存量风险，还要处理好商业化运作与履行社会责任之间的关系，才能在适应和服务经济新常态的过程中取得可持续竞争优势。坚持治本要实，强

2、化全流程信用风险管理新常态下，商业银行信用风险管理必须回归本源，在做实全流程信用风险管理上下足工夫。做实贷款“三查”。贷前调查、贷时审查、贷后检查是信用风险管理的基础工作。基础不牢，地动山摇。如果“三查”不实，风险管理也无从谈起。国内大多数商业银行的贷时审查做得比较规范和扎实，当务之急是要进一步做实贷前和贷后两个环节，提高有效性。贷前调查是把好客户准入关的核心，决定了能否从源头上控制住风险。当前最重要的是要克服“重形式合规、轻实质风险”倾向，在承贷主体、资金用途、抵押担保上做到真实可信。切实摸清企业经营、投融资、关联担保的实情和全貌，严防通过虚假

3、交易、虚假用途、虚假报表、虚假贸易背景等套取信贷资金。经济下行周期，客户经营状况、资金状况随时可能发生突变，加强客户风险动态监测和贷后管理尤为重要。日常贷后管理不扎实的银行往往面对风险猝不及防，甚至发生“倒前接盘”现象，丧失化解风险、减少损失的良机。当前，要特别关注贷款用途、资金流向、押品有效性和稳定性，防止出现贷款挪用、违规套现、押品贬损等情况。特别关注隐蔽性逃废债企业，高度警惕转移资产、刻意脱保、假破产等隐蔽逃废债行为。做实风险早期干预。只有坚持早发现、早报告、早处理，银行才能在面对风险时占据先机、掌握主动，把风险消除在萌芽状态。笔者认为，在

4、宏观经济运行的大方向既定的情况下，关键是要做好两个研判：要做好产(行)业发展形势研判。做深产(行)业系统性研究，对技术突破轨迹、行业发展趋势、产能过剩周期和市场结构形成自己的独立判断，动态把握介入和退出某个行业或企业的时机。要顺应新常态下经济结构调整的方向，加强对“夕阳”产业和潜在风险客户群的跟踪研究，提前做好信贷应对预案。要做好客户情况的监测预警和风险研判。“朝阳”行业也有资质差的客户，“夕阳”行业也有好客户，不能单凭行业走势对客户一概而论。要密切监测客户风险分类、资金流向、经营状况、关键财务数据等指标，准确识别、评估风险，及时揭示苗头性风险，

5、提前制定风险应对预案，对“亚健康”客户要及时采取风险缓释措施。做实重点领域风险治理。对风险高发的重点区域、企业，商业银行应采取针对性的专项整治行动，力争把风险隐患消除在萌芽状态。比如，对担保圈(链)，要厘清企业担保关系图谱，运用科学方法拆圈解链，1