中国寿险需求影响因素及其作用机制分析

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1、保险职业学院学报2006年第6期(总第109期)中国寿险需求的影响因素及其作用机制分析蔡秋杰胡谍[摘要]生命价值学说说明了寿险需求产生的经济合理性,寿险的消费平滑作用为寿险需求的产生做了经济解释。宏观经济因素、社会和文化因素、制度因素和保险供给等诸多方面的因素通过影响人们购买寿险的动机或愿望,或者人们的支付能力来影响寿险需求。本文的实证分析结果表明:收入是促进寿险需求增加的重要变量;社会保险基金支出与寿险需求显著正相关;教育的影响结果不一致,说明代理变量的选择对回归结果有着重要影响;考虑到死亡率和负担系数各

2、自的综合效应,其影响难以确定。[关键词]寿险需求;影响因素;保障;储蓄[中图分类号]F84[文献标识码]A[文章编号]1673—1360(2006)06—0001—06中国寿险业自1982年恢复以来,呈现出快速发展的势头,现阶段一方面寿险潜在需求巨大,寿险业面临着广①阔的市场空间;另一方面也存在“想买保险的买不到,想卖保险的卖不出去”的问题,潜在需求向现实需求的转化已引起高度重视。从理论上分析人们购买寿险的原因,从定性的角度描述经济、社会和文化因素等对寿险需求的影响机制,并进一步从定量的角度考察这些影响因素

3、的统计显著性,对于理解寿险业发展变化的原因,促进潜在寿险需求向现实需求的转化具有重要的理论和现实意义。一、中国寿险需求的影响因素及其作用机制寿险需求源于安全保障需要,以产生寿险购买欲望为条件,以具有经济能力为基础,因而,所有影响人们安全保障需要大小、影响人们寿险购买欲望高低、影响人们支付能力的因素都会对寿险需求产生影响,这也是所有因素作用于寿险需求的三个基本途径。很多人在Yaari(1965)的研究方法及结论的启示下进一步从理论上考察寿险需求的具体影响因素。如,Fis2cher(1973)给出了一个人寿保险

4、需求函数,指出寿险需求(定期寿险)与死亡率、遗赠动机和未来预期劳动收入正相关。Karni&Zilcha(1985)研究了风险厌恶和寿险需求之间的关系,认为风险厌恶度较高的人会购买更多的人①寿保险。Lewis(1989)假定人们购买寿险的目的是使依靠其生活的人期望效用最大化,认为家庭供养者的死亡概率、家庭成员消费的现值越大、家庭的风险厌恶程度越高,对寿险的消费也就越多;而保单附加因子越大,家庭净财富越多,寿险需求也就越少。②归纳起来,寿险需求的影响因素可以分为宏观经济、社会和文化、制度因素以及保险供给等几个大

5、的方面。(一)宏观经济因素宏观经济因素,如收入水平、储蓄、利率、通货膨胀、收入分配、金融发展水平等都是寿险需求产生和发展的经济背景,它决定着人们的保险支付能力,影响着寿险相对于其他金融产品的优势和人们通过寿险进行保障或储蓄作者简介:蔡秋杰(1979—),男,山东单县人,现为武汉大学经济与管理学院保险与精算系博士研究生,研究方向为保险经济学,曾在《金融研究》、《保险研究》、《中国软科学》等杂志公开发表学术论文多篇。胡谍(1982—),女,湖南常德人,上海财经大学保险系,公开发表论文多篇。①Greene(196

6、4)检验了风险态度对寿险消费的影响,结果发现风险态度与寿险消费之间并不存在显著的关系,Greene进一步的验证也证明了这一结论。②价格是影响寿险需求的重要变量,我们将之分散到各种具体因素,特别是“社会和文化”因素中的寿命预期中进行阐述。Babbel(1985)指出,人们在理论研究中总是将价格作为消费需求函数的重要变量,而在关于保险需求的实证分析中,由于缺少合适的价格指数的时间序列数据,保险价格从来没有作为自变量出现。1的愿望,是寿险需求的重要影响因素。1、收入水平对寿险需求的影响收入水平与人寿保险需求有着紧

7、密的联系。一是因为收入水平直接影响到对人寿保险的支付能力;二是因为随着收入的增加,人们的消费水平和相应的人力资本也会增加,为了保证较高消费预期的实现和持续的高收入水平,对寿险(特别是死亡保障)的需求就会增加(Browne&Kim,1993;Beck&Webb,2003)。国内外所有的实证研究成果都表明收入与寿险需求正相关。改革开放以来,我国经济保持了快速增长的态势。根据国家“十一五”规划,未来五年,我国GDP年均增长7.5%,2010年实现人均GDP比2000年翻一番。随着中国经济的发展,人们的收入水平和保

8、险支付能力快速增加。根据马斯洛的需要层次理论,人们在满足了基本的生存需要后,会更多关注安全需要。特别是随着家庭生活水平的改善,人们的消费观念会发生变化,父母对子女的教育成长以及自己的健康会更加关注,这都会促进寿险需求的增加。2、储蓄对寿险需求的影响在收入水平一定的情况下,储蓄和寿险需求之间存在一定的替代关系,但由于二者所发挥的功能相似,特别是一些长期寿险产品具有较强的储蓄功能,①储蓄和寿险需求又可以相互转化。较高