论文：影响个人寿险需求的因素分析

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1、-影响人寿保险需求的因素分析个人寿险需求是建立在个人与家庭实际需要基础上的有购买能力与购买意愿的经济需求，其影响因素可分为两大类：一是外在因素，包括保险供给，保险价格，社会保障，银行利率，通货膨胀，信息渠道，经济制度、文化传统及相关政策法规等；二是内在因素，包括年龄、性别、健康状况、职业，家庭成员结构，收入与财富，保险意识，责任心等。人寿保险的保障性、储蓄性、长期性、复杂性等特点，决定了影响个人寿险需求的因素复杂而微妙。本文结合我国的实际情况研究各因素对个人购买人寿保险的不同影响及各因素之间的相互影响。一、影响个人寿险需求的外在因素.---（一）保险供给。保险供

2、给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并有能力提供的保险商品的总和。保险供给既有量的规定性又有质的特征。保险供给的量是指所有保险企业为全社会提供的保险商品的经济保障总额。保险供给的质是指保险企业所能提供的各种不同类型的险种以及每一具体险种的质量高低，比如，品种是否齐全、价格是否合理、条款是否公平、能否满足各层次消费者需要等。保险需求以保险供给为前提，没有供给，需求便无从谈起。我国由于种种原因，1959年至1980年间停办了人寿保险业务，消费者纵有保险需求也只能是一厢情愿，无法实现。1980年恢复寿险业务以来，经过30年的快速发展，我国寿险业已初具规

3、模，但目前保险供给仍相对不足，主要表现在寿险公司数量少、规模小、分布不均衡，险种差异化程度底，缺乏个性化保险产品等。截止到2009年底，我国仅有寿险公司63家，并且大部分公司集中在经济发达地区，开展全国性寿险业务的很少，与发达国家相比差距巨大，例如美国人口不到我国人口的五分之一，人寿保险公司有5000多家。保险供给的相对不足抑制了我国个人寿险需求增长。（二）保险价格。个人寿险需求是有支付能力的经济需求，所以人寿保险与其他商品一样，价格被视为其重要的影响因素。保险价格即保险费率，等于期望索赔成本加上附加保费，保险价格对个人寿险需求的影响程度主要取决于附加费率的大小

4、，附加费率上升个人寿险需求减少，附加保费率下降个人寿险需求增加。保险价格的影响程度还取决于个人对生命风险的评估，当个人对生命风险的估计低于保险公司的估计时，即个人对期望索赔成本的估计低于保险公司的估计，使保单看起来具有更高的附加费用，个人寿险需求就会减少；反之，如果个人对期望索赔成本的估计高于保险公司的估计，个人寿险需求就会增加。由于死亡保险没有替代品，价格对保障型寿险（尤其是定期寿险）的需求影响较小；对储蓄型寿险的需求影响较大。但是，由于人身保险商品及其定价的复杂性，消费者难以判断保险价格中包含了多少附加保费，因而降低了保险价格对个人寿险需求的影响程度。.--

5、-（三）社会保障。社会保障包括社会保险、社会救济、社会福利等方面的内容，是个人寿险的替代品，直接影响到个人寿险的需求。社会保障水平越高，个人寿险需求就会减少；反之，社会保障水平越低，个人寿险需求就会增加。我国目前社会保障体系尚不完善，个人社会保障水平差别很大，呈现出“三大一小”的特点，即城乡间差别大、不同所有制间差别大、行业间差别大，覆盖面小，社会保障没有“社会化”。社会保障的不平衡，使个人寿险需求差别很大。社会保障对个人寿险需求的影响主要表现在：一方面，社会保障或社会保险所提供的保障,尽管大多数情况是较为基本的,但是这样的保障在一定的程度上可以减少被保障者本人

6、,而不是她或他的遗族人身风险的损失,减少被保障人对自己风险的担忧,因此在一定的程度上降低被保险人对人寿保险的需求。另一方面，社会保障或社会保险与人寿保险需求的关系,可能因不同的国家有不同的关系及其程度。从一国的整个经济来看,社会保障与商业人寿保险可以同步发展。当国家的经济发展和增长后,政府的税收基础将得到改善,社会保障的政府支出就会有更好的基础。同时经济发展和增长也会使人们的收入提高,从而使人们的有支付能力的需求增加。.---（四）银行利率。人寿保险大多具有储蓄功能，因此银行存款及其他金融产品对人寿保险具有替代效应。由于人寿保险的长期性及预定利率的假设，保单利率

7、的调整具有迟延性。市场利率以银行利率为基础，当银行利率上升时，人们必然会增加银行存款或购买其他收益率高的金融产品，从而减少了个人寿险的需求；当银行利率下降时，人们通常会积极投保，利用时间差获取低价格高收益的保障，个人寿险需求上升。我国1996年银行利率连续下调时，曾一度出现了人寿保险抢购风，个人寿险需求极度膨胀。但是，由于个人寿险基本而首要的功能是保障功能，是任何其他金融产品无法替代的，因此利率的变动对个人寿险需求的影响并不是绝对的。利率的变动主要是影响个人对储蓄性强的寿险商品（如生存年金、两全险等）的需求，对死亡保险尤其是定期寿险的需求影响很小，当利率波动较大

8、时，消费者更多地选择利率