关注村镇银行成长的烦恼

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1、关注村镇银行成长的烦恼——XXXX村镇银行的实例分析村镇银行是银监会“开放农村金融市场、降低农村金融市场准入”政策框架下建立的新型农村金融机构之一。村镇银行设立的初衷，是为了解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。同时，村镇银行是改革的新生事物，很多方面都处于摸索阶段，国家在政策上应该大力扶持，在村镇银行成长的初期给予宽松的条件和环境。但是，目前我国村镇银行在存款来源、政策支持、信用环境、金融监管等方面都存在诸多问题，不利

2、于村镇银行的发展。一、村镇银行对“三农”经济的发展起到了积极作用村镇银行对当地经济金融带来的积极影响主要体现在以下几个方面：一是增加了金融对农村经济的支持。村镇银行的成立，对解决部分农民贷款难、缓解农村金融服务不足和支持“三农”经济发展起到积极作用。二是缓解农村资金大量流失。由于我国目前涉农金融机构集约式的管理形式，导致农村资金“逆流”问题严重，大量农村资金流向中心城市和发达地区。村镇银行的成立，能够吸收一定量的农村资金存款，并且全部投向当地，这就使农村资金大量流失问题在一定程度上得到控制。三是促进了农村金融市场竞争机制的发展。村镇银行给农行、农信社带来了竞争的压力，同时也是对其用人机制、业务

3、创新、服务水平起到了促进作用。9截至2009年末，全国共组建新型农村金融机构230家，其中开业172家，筹建58家。已开业机构共引入各类资本70亿元，存款余额269亿元，贷款余额超过181亿元。村镇银行积极支持当地“三农”经济发展的情况，以XXXX村镇银行（位于江西省XX县）为例，得到了较为明显的体现。XXXX村镇银行于2009年12月29日开业，截至2010年6月底，XX县金融机构各项贷款余额较年初新增66269万元；其中，XXXX村镇银行新增23893万元，占比36.05%，列第一。全县农业贷款新增49657万元；其中，XXXX村镇银行新增21893万元，占比44.09%，列第二，略低于农

4、信社（占比44.49%）。XXXX村镇银行开业半年来，贯彻执行了“立足三农，服务中小、支持个私”的市场定位，业务快速发展，有力地支持了当地“三农”经济的发展。二、村镇银行发展中的困难（一）存款来源不足，存款组织难度大　　目前，全国已有逾百家村镇银行，虽然每家运营情况与发展水平不尽相同，但中国经济时报记者在近日的调查中发现，吸存难、可持续发展能力不足，几乎是各家村镇银行的通病。首先，村镇银行成立时间较短，社会认知度低。其次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，对于已习惯使用银联卡的现代居民来说缺乏吸引力。第三，由于村镇银行规模小，抗风险能力相对较弱，大额资金的存款客户一般不敢进入。这就使得村镇银行存

5、款来源少，制约其市场开拓及业务范围。以XXXX村镇银行为例，居民储蓄存款只占到存款总额的15%左右，且多是来自员工的社会关系和办公驻地非常局限的周边小区，可拓展空间很小。9（一）配套法规政策不健全自从《意见》出台以后，中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等行政许可及监管细则，但是对农村新型金融组织的监管细则、财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还不明确。首先，村镇银行监管不能按部就班，搞一刀切，这样会使刚刚孕育的村镇银行发展步履维艰，甚至会胎死腹中。监管部门要根据地域经济发展水平、信用状况等实际情况作出必要的调整，使村镇银行茁壮的成长，为地方经济发展发挥积极的作用。其次，国家税收政

6、策扶持不明确，能减多少税、免税多少年没有规定。既然国家要求村镇银行担负支农重任,那么它在维持商业银行经营目标的同时就必然要做出取舍。村镇银行在营业税、所得税征收方面比照的是其他商业银行标准,而财政对农行、农村信用社发放农业贷款进行贴息,相比之下,这些都极不利于村镇银行的生存与发展。第三，鉴于村镇银行处于发展初期，各项业务刚刚起步，组织存款资金困难很多，建议对全国处于起步阶段的村镇银行实行优惠法定存款准备金率以及优惠的再贷款利率政策，可增加资金用于支持当地农村经济建设。第四，是国家还未建立支农奖惩机制，对支农有突出贡献的单位，尚未建立激励机制，影响其支农积极性。（二）如何理解“宽准入，严监管”的

7、困惑当前银监部门对村镇银行的有效监管模式还处于探索阶段，但一般还是采取“宽准入，严监管”的模式，“宽准入”即适当降低机构和业务的市场准入条件，增加农村地区银行业金融机构的覆盖面；“严监管”9即强化监管措施，实行刚性市场退出约束。但如果全面采用国有商业银行或城市中小银行的标准来对村镇银行实行严厉的监管，可能会因为管得过多过严，而使村镇银行失去应有的生机和活力。以存贷比为例，目前全国村镇银行的存贷比普