国外保险排除问题探究综述

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1、国外保险排除问题探究综述　　摘要：随着金融排除研究的深入，保险排除问题在西方发达国家逐渐引起关注并展开相关研究。鉴于国内保险排除研究的空白，本文从保险排除对象、影响因素、原因以及产生的后果等四个方面对国外保险排除的研究进行了综述性探讨，以期为国内研究和政策制定提供一定的借鉴意义。关键词：保险排除；人文因素；社会排除中图分类号：F842文献标识码：A文章编号：1003-9031（2013）03-0055-03DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2013.03.12一、引言金融排除问题最早在美国被提出，后被英国高度关注。Kempson&Whyley（19

2、99a）[1]、FSA（2000）[2]和Sinclair9（2001）的研究都显示，保险产品在被排斥的金融产品中非常突出[3]。英国公平交易局（OFT，1999）所进行的一项研究专门深入调查了600万被界定为“家庭收入比较低或非常低”的家庭的境况，其中200万缺少家庭财产保险，400-500万在过去5年里没有人寿保险产品[4]。根据FSA在1998年进行的调查，英国家庭中，26%没有家财保险，87%没有抵押还款保护保险（MPPI），91%没有医疗保险，93%没有个人意外保险。来自RoyMorgan的报告（2004）中对50000澳大利亚成年人进行了调查，在所有家庭中，1

3、7%拥有私人住房的人没有房屋保险，17%没有财产保险，而在租房者中这一比例更多，66%之多的租房者（无论是公房还是私房）没有家庭财产保险。尽管多国数据已经显示保险排除问题日趋严峻，但现有文献中尚未对其进行严格的定义。普遍的理解是社会中存在部分群体在获得保险服务时存在着障碍或困难，而这些保险服务是能够使他们在所处社会中过上正常生活的风险分散的必需品。根据英国公平交易局（OFT，1999）、英国银行家协会（BBA）2002年报告[5]、RoyMorgan关于澳大利亚的2003—2004年度金融监管报告数据以及来自爱尔兰经济社会研究所（ESRI，2011）报告来看[6]，保险排

4、除普遍集中于以下人群：低收入者、无房户或租房者、单身、少数民族、无教育背景者、老年人、无储蓄账户家庭、未成年人（特别是贫困家庭的）、农村居民、身体有残疾的人。其中涉及到的保险排除产品主要有家庭财产保险、养老保险、失业保险、医疗保险和农业保险。二、保险排除的影响因素（一）收入及住房状况9家庭收入往往被认为是解释保险排除的最重要因素，根据马斯洛的需求层次理论，人们的需要分为五大层次，包括生理的需要、安全的需要、社交的需要、尊重的需要和自我实现的需要。保险产品属于第二层次的需要，只有在满足基本生存需求之后才有可能考虑，因此，当家庭收入仅维持生活必需品时，对保险产品的排除是显而易

5、见的。澳大利亚（2004）的一份关于金融排除调查报告中指出，在同一社区中，较低收入群体没有房屋和财产保险的比例远高于社会平均水平，特别是那些只有少量储蓄和投资的人，而且这一现象在租房户中是更为突出的，远胜于那些拥有或购买自己房子的人。例如，当租户（公房或私房）的储蓄额高于10000美元时，没有财产保险的比例大约是50%，小于2000美元时，比例上升至80%。而有房者持有较低储蓄时（低于2000美元）没有财产保险的比例只有28%。这些数据也指出了住房状况对财产保险排除的影响较为明显。（二）种族国外的研究指出种族对于保险排除也有一定的解释力度。在英国，非洲种族和加勒比黑人往往

6、比白人家庭更易遭受家庭财产保险所排除，寿险方面也是如此，但对养老保险产品的排除不显著，值得一提的是亚洲种族并不对其有影响。对于美国而言，这一影响在医疗保险中也有体现，TaewooKim（2012）根据一份来自California9医疗报告发现欧裔、亚裔、非裔、韩裔拥有医疗保险的比例分别为66.8%、59.3%、50.3%和38.2%，其中韩裔没有保险的比例最为突出，为34.1%远高于全国平均值[7]。不同种族个体在文化传统方面存在着固有的差异，导致他们在承担风险和投保倾向方面也存在差别。此外，约瑟夫·朗特里基金会（1995）的调查研究发现少数民族对社会保险体系的依赖程度较

7、高，影响其对商业保险的选择[8]。（三）年龄年龄因素在金融排除中是个不确定的影响因素。但对保险排除的影响比较明显。随着投保人年龄的增大，无论是家庭财产保险还是寿险的持有一般都会显著增加。不过在寿险中会因产品的影响而呈现不同的趋势，如中年人对养老金产品的投保比例较高。而在失业保险产品的选择时，如果不考虑其他因素（如就职单位的性质）时18-34岁的年轻人投保倾向相对较高，即年轻人更倾向投保私人失业保险。（四）性别从现有的文献来看，这一因素的影响存在着争议。Jianakoplos和Bernasek（1998）认为女性比男性具有更强的