农发行信贷风险内部防控主要问题和建议

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1、农发行信贷风险内部防控主要问题和建议　　近几年来，伴随着业务的快速发展，农发行在建立和完善信贷风险防控机制上虽取得了长足进步，但不良贷款和潜在贷款风险也呈明显回升态势，其信贷风险内部防控机制的缺陷，已越来越成为制约信贷管理水平进一步有效提升的重要原因。农发行信贷风险内部防控机制的缺陷（一）决策审批环节流于形式，贷审会质量亟待提高6理论上而言，贷审会制度的建立，有利于提高贷款决策的民主性、科学性。但在实际工作中，受多种因素的制约，贷审会运作很难达到预期效果，大多流于形式。主要表现在（1）对信贷管理及企业情况真正熟悉的贷审委成员不多。因情况不明，业务不熟悉

2、，在投票表决时难以发挥应有作用，只能人云亦云，跟风随大流。（2）部分贷款上报和审批时间紧迫，常出现倒逼现象。无论是政策性贷款还是商业性贷款，因多种因素，仓促上报，催着审批的现象较为普遍，相关部门难以按规定、按程序进行必要的调查和审核，审查报告往往是对基层行上报材料的简单复制、粘贴，单纯地充当了“二传手”和“传声筒”的角色，这样的审查难免“走过场”。（3）贷审会成员责任意识和履职环境有待加强和改善。一方面，由于贷审会成员均为兼职，加之缺乏必要的责任追究考核机制，客观上易导致多数成员缺乏应有的责任意识和认真负责的态度。另一方面，贷审委成员在会上充分发表自己

3、的观点和质询的履职环境还未真正建立，不愿讲、不敢讲真话，违背意愿投票现象难以避免，这些都严重制约了贷审会审查把关的质量。（二）前后台相互依赖，责任追究上下脱节目前农发行贷款审批权全部上收到二级分行以上，经过几年的实践，这种下级行调查、上级行多级审查、审批的管理模式，其弊端也日益显现出来，由于调查、审查、审批环节的分离，客观上易打破责任界定的延续性和完整性。实际工作中大多是前台调查指望后台审查把关，后台审查又简单依赖于前台调查结果，未能真正做到相互协作、相互制约、各尽其责。一般情况下，贷后风险具有一定的隐秘性和滞后性，而当形成事实风险时，再对当初贷前、贷

4、时、贷后诸环节相关情况和责任的核实认定，客观上存在较大困难，多数情况下难以真正界定和追究相关人员尽责责任，对上级行审查、审批环节更是如此。这样的管理模式，貌似职责分明，在实际工作中更多的是流于走程序形式，反致职责不清，推诿扯皮，相互抱怨，难以达到预期效果。往往是出了问题，其结果或被简单地以上压下的潜规则所左右，或是你好我好，大家都没责任，让客观因素来承担。（三）传统业务风险管控薄弱，政策刚性掩盖管理风险6认真分析一下近几年来农发行发生的不良贷款，不难发现，原本认为风险相对较低的传统的粮棉油购销储政策性贷款，偏偏频频出险，且数额巨大。究其原因，一方面，此

5、类贷款需求和投放的政策刚性和外部压力，削弱了农发行内在的风险管控能力，认为只要是政策性或准政策性方面的贷款需求，就必须最大限度地满足，而忽视审查其需求是否合理、真实。另一方面，由于存在管理观念上的误区，对此类贷款内外部审查时，主观上往往容易降低标准，马虎草率，甚至流于形式，为一些企业和信贷人员打“擦边球”，人为混淆政策性与商业性两类不同性质的贷款敞开方便之门，而上级行在审查此类贷款时，也一般把关较松，贷后的日常管理，更是丢掉了以前行之有效的库贷挂钩的监管方法，因此，从贷款准入到贷后的管理，都存在较大的内部管理漏洞，极易被企业借此违规骗贷所利用。此类贷款

6、具有的季节性投放刚性、延续性和周转性的特点，以及信贷资金的不断投入，较大程度地掩盖了农发行内部管控的不足，决定了其贷款风险较商业性贷款更隐秘，更难得到及时发现和查处。（四）内在动因追逐考核指标，规模扩张超越管控能力6近年来，存款、利润、中间业务收入日益成为农发行业务经营考核的指挥棒，而要完成这些目标任务，最主要也是最直接有效的方法，就是不断追求贷款规模的快速扩张，基层行或为以贷引存，或追逐利润，或为争取一点中间业务收入，在拓展新的贷款客户尤其是与其它金融机构竞争时，受绩效考核指标内在动因的驱使，有的饥不择食，只顾眼前短期利益，不惜大幅降低贷款准入条件和

7、风险防范要求，超越自身管控能力，盲目营销，恶性竞争，人为“垒大户”，特别是对一些貌似所谓的大客户、“黄金客户”，缺乏必要的风险识别能力和管理人才，主动迁就“服务”的多，强调合规管理的少，不敢管，不会管的现象较为突出，一旦陷入，便难以全身而退，欲罢不能，最终被企业牵着鼻子走，类似这样因小失大，丢西瓜捡芝麻的教训屡见不鲜。（五）主观人为因素隐秘难测，道德风险难以有效约束6从农发行内部来看，对贷款企业运营情况最熟悉的大多是管户信贷员、贷款调查和审查人员，其出具的调查、审查意见，除受自身业务水平和业务能力的限制外，更多的依赖于其职业道德水平的自我约束，能否真实

8、、全面反映调查和审查情况至关重要，在实际工作中，贷款能否顺利通过贷审会审查获批，很大程度上取决