关于农村支付服务风险探究和思索

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1、关于农村支付服务风险探究和思索　　一、山东省农村支付服务风险管理主要做法2012年，山东省在全国率先实现了行政村金融基础设施全覆盖，由人民银行济南分行所主导的农村支付环境建设已经实现预期目标。在这一过程中，对农村支付服务的风险管理是确保整个系统正常运作的前提。在这方面，山东省的基本做法大致有以下四个方面：（一）鼓励创新与严控风险相协调，确保在风险可控前提下开展创新在推进农村支付环境建设的同时，始终坚持鼓励创新与防范风险并重的原则，大力支持金融机构针对农村需求推出诸如农民金融自助服务终端等创新型支付服务产品，并要求其通过制定专门的风险防控制度措施、提

2、高产品风险防控系数等方式，堵塞支付产品风险漏洞。省内3家涉农银行均就本行推出的创新型惠农支付产品制定了相应风险防控措施，实现了风险控制与产品创新的有机统一。（二）完善硬件设施与提升软环境相统一，营造安全支付良好社会氛围8将农村支付服务硬件设施网络建设作为农村支付环境建设的着力点，于2012年7月末在全国率先实现了全省71073个行政村金融基础设施全覆盖，为农民享受家门口式金融服务提供了条件。同时，高度重视支付软环境建设，通过每年组织大规模集中宣传、构建长效宣传机制等方式，提升宣传覆盖面和渗透率。相关调研显示，山东省农村非现金支付社会氛围日益浓厚，农

3、民安全用卡意识有所增强，农村安全支付软环境不断改善。（三）日常巡检与技术监控相结合，严防重大支付服务风险发生与农村基础金融服务实现广泛覆盖相伴相生的是，农村支付服务风险点从县城到乡村扩散转变的趋势愈加明显，亟须建立行之有效的支付风险监控机制。鉴于此，山东省上线运行了农村支付环境建设信息化管理系统，实现了对农村金融基础设施的准确地理定位，并督促支持相关涉农机构通过建设POS交易监测系统等方式加强对相关支付风险信息的监测。同时，充分发挥现场巡检在监测处置支付风险方面的重要作用，2012年组织开展了农村金融受理终端布设及风险防范情况大检查，督促相关机构提

4、升日常巡检维护质量，确保受理终端的可用率和安全度。（四）建章立制与执行评估相结合，确保风险防控措施落到实处8在推进农村支付环境建设过程中，始终高度重视通过制度规范的方式提升支付服务供给安全度，先后下发了《关于加强农村地区支付服务风险防控的意见》等制度文件，针对农村出现的苗头性支付风险问题，推出了一系列防范措施，初步构建起农村支付服务安全管理的制度框架。在完善制度体系的同时，着力推动措施“落地”，连续两年组织对农村支付风险防控制度落实情况进行评估总结，增强了相关机构落实风险防控规定的主动性和积极性。二、未来农村支付环境建设中的可能风险环节（一）随着助

5、农取款业务量的日益增长，应重视利益补偿机制、安全防护措施等配套建设工作银行卡助农取款服务极大满足了农民日常金融服务需求，但服务点商户的可持续利益补偿机制尚未完全形成，存在个别商户因收益不能弥补其成本而降低服务质量，甚至违规额外收取手续费的情况。据测算，目前服务点商户办理一笔业务需要0.2元左右的通讯费、电费及相关人力成本，获得的收益主要包括手续费、收单机构补贴收入。根据相关规定，查询业务及受理本行卡业务均不得收费，加之助农取款服务机具多为系统内POS，商户手续费收入较少，仅靠收单行补助往往难以弥补其成本。因此，经济落后农村及超市类服务点商户业务开展

6、积极性较高，而发达地区服务点商户积极性较差。8另外，部分兼营存取款业务的农信社农民金融自助服务点的现金存取量过大，个别服务点年吸收存款甚至达到800万元，若缺乏相应的安防设施和安保人员，现金存放将存在较大风险。助农取款服务点与银行间的现金运送大多由经办员采用摩托车等简单交通工具独自携带，运送途中的丢失、被盗抢等潜在风险应予以关注。此外，农民金融自助服务终端实现了对农村非柜面存款风险的有效控制，但仍存在个别商户采取延时入账或不入账等形式挪用农村存款人资金牟利的风险隐患，应采取措施予以防范。（二）随着受理终端布放数量的不断增加，应重视建设与之相匹配的巡

7、检维护力量农村地区的POS机具布放主体主要是农行、邮政储蓄银行、农联社等涉农金融机构，布放受理终端的行政村中有相当一部分远离城镇，交通极其不便，收单机构对其日常巡检维护远较城市费时、费力，部分终端的维护巡检成本甚至达到城市同等设备的2倍。为降低运营成本、解决巡检维护人员不足的难题，绝大多数收单机构已将部分或全部受理终端的巡检维护外包给第三方机构。若第三方机构不能很好地履行与收单机构签订的外包服务协议，例如不按协议约定开展巡检工作等，将难以保证受理终端的安全运行，也不利于及时发现、处置风险，容易造成受理终端被非法用于套现、洗钱等。因此，应重点加强收单

8、外包服务机构的管理。（三）随着银行卡犯罪由城市向乡村的蔓延，应重视防范农村特有信任机制可能引发的潜在风险8部分农民为方便记