浅谈银行贷款风险和应对策略

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1、浅谈银行贷款风险和应对策略　　【摘要】银行贷款风险对经济社会发展有着重大的影响，一旦对其评估不足，就会导致银行放贷危机，甚至会引发经济危机。因此，对于银行贷款风险的研究有着重大意义。本文主要针对目前银行贷款风险进行研究，并且结合实际的情况给出一些可行性的对策。【关键词】银行贷款风险策略一、引言银行贷款风险关系国家和经济社会建设。随着我国金融行业的不断发展和改革步伐的不断加快，银行贷款风险已经成为阻碍我国银行业发展的重要障碍，延缓了银行业对于国家经济建设的推动作用。银行业在金融领域占据着重要的地位，并且随着经济社会的

2、发展，银行业开始发挥其在金融领域的导向型作用。我国的银行业发展是伴随着我国经济社会的改革发展的，因此在发展过程中难免存在一些问题，不良贷款的出现也同时为我们敲响了警钟。对于银行贷款风险的研究能够为我国银行业有效的规避贷款风险提供一定的帮助，有利于更好的发挥银行业在推动我国经济社会发展中的作用。二、银行贷款风险的主要表现形式5银行贷款风险主要是指在放贷过程中，受到各种未知因素的影响，使得商业银行的最终收益低于预期，造成贷款无法及时收回，形成贷款过程中的坏账。在贷款风险中，主要有两个方面的内容，一方面是损失风险，第二个

3、方面是收益风险，这其中损失风险是造成银行贷款风险的主要方面。在对银行贷款风险的防范过程中也主要是对不良贷款的预防。产生不良贷款主要有以下几个方面的原因。（1）不能正常还贷。在银行不良贷款的表现形式中，在贷款以后不能够正常还贷是造成不良贷款的一个主要方面。这里的不良贷款主要是指在借贷人贷款后，由于各种不可预知的原因，造成借贷人不能够正常偿还银行的贷款，而且虽然已经启动了法律的程序仍然难以弥补银行的放贷损失，对银行造成较大的损失。形成这种不能正常还款的原因主要是在银行的放贷环节存在着违规操作或者对借贷人的还贷能力作出了

4、错误的评估，也是对商业银行造成损失最大的贷款风险表现形式。在我国，由于地区发展不平衡等原因导致我国的大学生需要借助国家贷款完成基本的学习阶段，而这也是在我国不能正常还贷人群中所占比重较大的比重。学生在借贷过程中缺乏有效的担保，而且一些学生在完成学业以后也难以找到合适的工作，因此就很难按时的将贷款还清，这也是造成大学生不能正常还贷的一个主要原因。5（2）抵押无法兑现。抵押是在目前银行放贷过程中对于借贷人偿还能力的一个重要保障，然而目前的银行贷款风险也有很大一部分是有抵押无法正常兑现造成的。在借贷人到了偿还贷款而未还贷

5、的，在采取抵押物品变现的过程中，由于抵押物品的功能或者性质等发生了变化，使得原先的抵押失去效力。目前，由于抵押无法兑现造成的贷款风险通常定义为“次级”贷款。在银行进行放贷过程中，对于抵押物的评估存在着诸多问题，虽然抵押被作为一种化解银行贷款风险的重要手段，但是在实际的操作中却很难实现。主要是由于抵押物品随着时间的变化会发生变化，其市场价值也会收到影响，这也就在一定程度上增加了银行贷款风险。（3）缺乏有效担保。担保也是作为银行规避贷款风险的一个重要手段，主要是指根据法律的规定，制定某人来保障最终的还贷，它的实现是基于

6、法律保障的。在银行贷款的担保过程中，由于承担法律责任的担保人缺失而导致担保失去效力，造成银行贷款损失。在具体的实现过程中，担保的形式类似于抵押，不同的是担保指的是以法律债权人的物品作为“抵押”物品，然而，这种方式也并不能够保证法律债权人一定能够承担后续的还贷责任，一旦担保人自身发生了信用问题，就会使整个担保过程失效，这就难免造成银行的损失，形成银行贷款风险。三、银行贷款风险的应对策略5（1）规避风险策略。在银行风险的应对策略中，有效的规避贷款风险是关键，主要体现在对借贷人还贷能力和个人信用的考察和评估上。首先在银行

7、的放贷过程中要采取极其慎重的态度，要对放贷人员进行严格的要求，增强工作人员的责任心和风险规避意识，从根本上降低银行贷款风险的发生概率；其次，在对借贷人的个人还贷能力和信用情况的评估过程中要做到科学、全面、合理，要根据具体的情况采取不同的综合性措施对贷款人进行全面的了解和综合性的评估，确保对贷款人情况掌握的准确性和全面性，并且要将各个考察项目不断的具体化细分，保证信用评估过程的全面性和准确性。（2）分散风险策略。在银行的贷款中，由于行业和经济社会发展的需求等原因，可能会使得某些地区或者行业的贷款风险出现大幅度的增加，

8、在这种情况下，就可以采取分散风险的策略来达到降低贷款风险的目的。具体的主要有两个方面，一是在地区实行分散策略，即银行将贷款分散到不同的地区，以有效的降低由于某个地区的经济剧变而带来的贷款风险，也可以根据银行的实际情况扩张银行在海外的业务，二是将贷款分散在不同的行业，扩大贷款的行业涉及面，这主要是由于经济的急剧变化极易造成某些行业的不景气，在客观上会大幅度的增