浅谈银行贷款风险及应对策略

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1、浅谈银行贷款风险及应对策略摘要：金融是现代经济的核心，任何一场金融危机必然会导致经济危机。而金融危机爆发的根源则是银行在放贷的过程中对相应的风险评估不足，缺乏必要和理性的控制。因此，对贷款的风险如何充分评估，又如何控制；不只是银行的经营问题，而是涉及国计民生的焦点问题。本文鉴于目前国内外各大银行在日常经营过程中所遇到的种种情况，结合一些实际案例，分析归纳出几种银行贷款风险及其相应的应对策略，为银行制定稳妥的经营策略、为国家制定合理的货币政策提供参考。Abstract：Financeisthecoreofmoderneconomy.Anyfinancialcrisiswi

2、llinevitablyleadtotheeconomiccrisis・Therootofthefinancialcrisisisthatbanks?evaluationonriskintheprocessoflendingisinefficient,andlacksnecessaryandreasonablecontrol.Sotheevaluationandcontroloflendingconcernsbank，sbusinessproblemandthepeople"slivelihood・Inviewofavarietyofconditionsthatthem

3、ajordomesticandinternationalbankencounteredinday一to-dayoperations,combinedwithsomepracticalcases,thispaperconcludesoutseveralbankloanriskanditscorrespondingstrategiesforthebank,providingreferenceforformulatingsafetymanagementstrategyforthebank,formulatingthereasonablemonetarypolicyforthe

4、state・关键词：金融危机；经济危机；贷款风险Keywords:financialcrisis；economiccrisis；loanrisk中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1006-4311(2012)36-0169-031银行贷款风险的表现形式贷款风险是商业银行在发放贷款过程中由于各种不确定的因素，使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而产生无法收回，积聚呆账，坏账的可能性。贷款风险包括两个方面，其一为损失风险，其二为收益风险；而本文主要讨论贷款风险的防范，即损失风险的防范;商业银行贷款风险的防范，主要又是不良贷款的防范。根据国际惯例按照风险大小的先后顺

5、序将贷款划分为五种不同的档次：正常；关注；次级；可疑；损失。后三种为不良贷款，易于产生不良贷款的，主要有以下几种情况：1.1不能正常还贷不能还贷指商业银行在贷款款项拨出后，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之后其本息仍然无法收回或只能收回极少的一部分，这种情况下所产生的不良贷款可以被认定为损失类贷款，银行对此不得不计提坏账准备来冲减损失。不能正常还贷大多是因工作人员违规放款，或者说对贷款对象的偿还能力评估不足造成的，是最严重的不良贷款。"助学贷款”自从在中国诞生以来，一直引发争议，一方面它可以成为贫困生的“救命稻草”，帮助他们可以顺利地完成学业；一方面，就能否

6、正常还贷而言，不少人又认为发放，尤其是大量发放助学贷款缺乏可行性，首先贫困生本身家境贫困，缺乏有价值的资产作抵押，也缺乏合适的担保人，还有鉴于目前严峻的就业形势，贫困生能否找到工作，为自己创造一个稳定的收入来源也是一个问题；最让人担忧的就是，贫困生在毕业以后，即便找到工作了，是否能讲信用，按时足额地还款，据我调查，不少学生毕业以后，即便找到工作了，还把还贷的事忘得一干而净。1.2抵押、质押不能实现抵押不能变现即抵押权的不能实现，是指抵押财产所担保的债权已到了清偿期而债务人未履行债务时，由于抵押物的损坏、严重缺失，债务人的违法行为致使抵押物被收缴或征用，抵押设定无效或被撤

7、销等原因，导致抵押权无法行使。质押不能实现是指债权已届清偿期而未获清偿，因质押物的损坏，灭失或已返还质物人致使债权人无法行使质权或质权的消灭。抵押，质押不能实现这种情况发生以后，所产生的不良贷款一般被认定为“次级”贷款。抵押，质押都是借助于物-可以估价的资产为依据的，这也是各银行推行“保护性贷款”，规避信贷风险的一项主要措施，但不少银行在对抵押物，质押物进行估价的时候，只是以市价为参照系，估出的价值也是该物的现值，而并没有把因不可抗力因素或人为因素可能造成贬值或灭失考虑进去，这加大了银行的信贷风险，增加了产生大量呆账，坏账的可能性。最近，