沧州市金融支持小微企业信贷政策效果研究

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1、沧州市金融支持小微企业信贷政策效果研究　　摘要：2011年10月12日，国务院常务会议出台扶持小微企业的“国九条”政策，给小微企业发展创造了更为有利的政策环境。为有效贯彻落实国务院扶持小微企业发展的新政，一年来，沧州市金融机构结合区域特色。开展信贷产品创新，加大对小微企业的信贷投入，小微型企业融资状况得到了一定程度改善。关键词：小微企业：信贷政策：民生金融中图分类号：F832.4文献标识码：B文章编号：1007-4392（2013）01-0077-03一、基本情况2012年以来。沧州辖区金融机构不断创新金融产品、加大对小微企业的信贷投入。至2012年1

2、0月末，全辖各项贷款余额11878761万元，其中：小微企业贷款余额3199460万元，占比14.1%。累计支持小微企业11473家。（附表1）二、金融支持小微企业政策以及成效（一）搭建担保平台，破解抵押约束81.创新企业集群内小企业联保方式。2012年，沧州工行对符合规定条件及管理要求的产业集群（专业市场）小微企业客户，组成联保小组，为联保主体中的成员撮合连带责任保证担保。至目前，工行已对盐山、孟村、泊头、东光、河间、黄骅等16个特色产业基地及为华北油田、黄骅港等大企业、大项目提供配套服务的小企业客户群体发放了企业联保贷款。小企业联保贷款的开展，有效

3、解决了部分不能提供房地产担保的优质小微企业客户的融资需求。2.创新棉包、仓单和应收账款质押方式。沧州市是河北省棉花主要产区，年总产量（皮棉）在15万吨左右，但因棉花交易市场不健全，造成棉花大量积压，导致棉农售棉难和棉花收购加工企业流动资金周转困难。针对这种现象，沧州市吴桥、东光等县联社，顺应市场需求，以客户为中心，在充分调查研究的基础上，尝试开办了新的金融服务品种一棉包仓单质押贷款。仓单质押贷款业务的开办及推广，突破了企业因无有效资产抵押办理贷款难的瓶颈，有效地解决了棉花购销加工企业临时性资金需求的难题。83.开办“国内保理”业务。针对小微企业客户因所

4、属房地产未办理权属证明，且不能提供其他合法有效的担保，不能获取银行贷款的情况。沧州工商银行通过“国内保理”等一些系列贸易融资产品，为缺乏充足合格抵押物的小微企业群体客户解决“求贷无门”难题。其做法是小微企业将销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给工行，由工行为其提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。“国内保理”业务切实解决了小微企业的燃眉之急，缓解了企业的资金压力。（二）开展金融产品和服务方式创新为突破小微企业融资瓶颈，各金融机构立足实际，开拓创新，设计开发了一系列具有地方特色的金融创新产品和典型做法。如：沧州银行针

5、对辖区小微企业推出了旨在解决小微企业无抵押担保、融资较难的“联贷通”业务，针对华北、任丘购物商城等大型商场商户推出了“商贷通”、“租贷通”业务：针对黄骅、盐山等大宗物品需求量较大的行业推出了“货易贷”；针对短期用款急迫的小微企业推出了“短贷通”业务；针对肃宁皮毛市场推出了“裘易贷”业务等。沧州市联社对已经落实担保条件的小型微型企业贷款实行“一次核定，随用随贷，额度管理，循环使用”政策，同时建立企业信息档案，按企业所需贷款的种类，提前收集资料，进行评级授信。一旦企业有资金需求。及时补充完善，缩短了贷款发放时间。工商银行所辖县支行开办了小微企业网货通业务，

6、即在获得银行授信金额范围内，企业可利用计算机网络自助获得贷款、自助归还贷款，即使是夜间签订合同需要资金，也可自助办理，资金迅速到账。建设银行根据信贷业务风险特点将小微企业信贷业务分为“速贷通”业务和“成长之路”业务。并创立专门服务小微企业的“速贷通”和“成长之路”两个信贷业务品牌，实施不同的信贷业务流程，开通了小微企业绿色通道，保证小微企业“短、频、急”的信贷需要。8（三）实施利率优惠政策为减轻小微企业融资成本，各金融机构在利率定价上综合考虑企业经营情况、贷款担保方式、企业承受能力、国家政策要求、同业竞争力度等因素来设定利率水平。目前沧州银行小微企业贷

7、款平均利率为7.25%，并且不收取除利息之外的财务顾问费等其它费用。沧州市农信社小微企业平均贷款执行利率为9.17%，比年初下降了0.82个百分点。（四）在贷款规模上给予特殊政策如：中国银行对于授信总量500万元以下的有足额抵押的贷款企业，可享受快速审批绿色通道，3日内即可实现放款。建设银行在信贷规模上做到存量调整和结构优化相结合，优先满足小微企业融资需求，做到随到随批、随批随贷，不受规模限制。三、存在的问题及原因分析在金融机构信贷政策扶持下，沧州市小微企业融资现状有所改善，2012年10月末小微企业贷款余额3199460万元。较年初增加395133万

8、元，增速14.1%，与全部贷款增速基本持平。占全部贷款的比重为26.9%，较年初增加0.2个百