论我国商业银行信贷风险成因和对策

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1、论我国商业银行信贷风险成因和对策　　作者简介：张应森（1990—），男，土家族，湖北利川，西北民族大学经济学院，金融专业。摘要：在市场经济深入的影响下，我国关于治理商业银行的问题受到广泛关注，其中也包括信贷风险的问题，本文主要从商业银行存在风险的原因及其防范措施两方面进行论述。关键词：商业银行；风险防范；成因；对策近年来，由于商业银行比较集中地发放贷款，使一些问题也随之产生，亟须得到相关单位的高度关注。首先是由薄弱的风险意识引起的金融机构管理不到位问题；其次，由于商业银行信贷工作的具体操作不够规范，再加上规模盲目扩大的问题

2、，使之迅速膨胀，从而使得偿债风险日益加大。这就要求商业银行加强风险防范意识，通过一系列措施来避免风险。一、商业银行信贷形成风险的成因（1）经营管理水平不高6我国商业银行虽然进行了体制方面的改革，使其在管理意识、管理能力和管理方面得到不断增强。但是客观地说，在信贷方面仍然还存在着管理的不足。首先，信贷风险管理一般只注重控制个别风险，存在定位不准确的问题，而且在贷前调查和贷后管理方面也缺乏配合。其次，缺乏一个完善统一的风险预警系统，无法及时发现风险的存在。再加上发现、纠正风险时没有相应政策的支持，使风险的偏差得不到及时的调整。

3、三是风险分析工具不满足不了信贷风险的管理要求。我国商业银行虽然进行了股份制改革，但由于时间不长，再加上不完善的监测机制，使得银行内部在权、责、利不明确，造成体系效率差。而在审查信贷这方面，更是缺少有力的控制系统。（2）过于集中的信贷问题在美国2008年次贷危机后，全球的经济从触底、回升、再到下一轮增长周期，可能需要两、三年，也可能是八、九年，有时甚至会更久。随着银行在内的许多金融机构相继破产倒闭，相关专家们分析了原因，银行信贷过于集中就是其中之一。在我国，商业银行的信贷资源是比较缺乏的，所以，为了对大型企业这种优质客户的存

4、款资源进行争取，各个商业银行之间便展开了竞争，从而造成出现过度集中贷款的现象。（3）缺乏专业素养的信贷人才6首先，在聘用信贷人才的时候，大多数商业银行忽视了人员素质这一重要因素，而只在数量上过分强调人员的增加，使得很多学历较低的信贷人员普遍进入银行信贷行业，影响整体业务的素质，再加上他们基本风险意识的缺乏，给信贷工作向前突破造成困难。其次，商业银行不重视培训信贷人员的工作，而且相应的激励机制也比较缺乏，为了高新待遇，一些资深信贷人才在各大商业银行之间游离。（4）政府行政干预、相关法律法规不健全作为国有商业银行，可以说是独立

5、的，独立经营使其在一定程度上脱离了政府的控制和管理，但它依然会受到我国政府的影响，特别是信贷业务。而且，我国银行监管法律体系也是不够完善，无法满足银行业监管的需要。二、商业银行应对信贷风险的策略（1）对风险与危机加强认识，建立信息共享机制商业银行应该对危机和风险有深刻认识。因为信贷的过程是动态、持续的，于是，信息及时的沟通和交流在风险管理中显得十分重要。若银行的高层领导缺乏危机和风险意识，便是最大的危机和风险。所以商业银行重视信息的确认和获取，并及时进行沟通，在建立信息共享机制的基础上做好风险防范。（2）树立全过程监督和控

6、制的理念6首先，以全过程、全员为切入点，通过对银行信贷经营行为和操作行为的规范，努力把银行贷款的环境营造好，并在过程中对各类风险的识别、分析、评估等工作加强控制，使规避风险的措施不断改进和完善，最终减少风险事件发生的概率。其次，对于商业银行信贷的过程，应该积极推动控制转型工作，以银行核心竞争力的提升为根本要求，帮助商业银行信贷运行的相关机制向着系统化、一体化发展。具体来说有四个重视：第一，重视检查监督与服务的结合；第二，重视过程检查与时点检查的结合；第三，重视后台分析与现场检查的结合；第四，重视对全局性风险、全行系统性的监

7、督和评价。再次，对于信贷业务的各个环节的管理，要对组织检查以及检查的质量和效果给予同等的重视，并且还要在发现问题的基础上重视问题的整改，努力促进机制的完善，对类似问题加以防范。（3）提高对银行工作人员的素质要求首先，商业银行在广揽信贷人才的同时，也有注意严格执行岗位准入制度，通过对信贷人员的从业条件的明确，选用具有多样化知识结构和层次的信贷人才，打造一支业务过硬、政治合格、作风严谨的信贷工作队伍。除此之外，还可以通过信贷人才库的建立，对高层次信贷人才实现逐步的资源共享。6其次，加强对现有信贷工作人员专业的后续教育培训的重视

8、。对于银行的信贷业务来说，应该通过培训、讲座等形式来实现现有信贷工作人员的综合素养的提升，还要通过制订中长期的培训规划，重视加强计量经济、数理统计、计算机等方面的学习，使其专业知识、计算机应用能力、法律法规知识以及运用抽样样本推断能力等逐步提高。（4）加快信息化建设对于商业银行来说，要想使信贷业务的监督