探究商业银行信贷风险成因及其对策

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1、探究商业银行信贷风险成因及其对策【摘要】信贷业务是我国商业银行的主要收益来源，信贷风险也是商业银行面临的主要风险。在当前形势下，商业银行必须强化信贷风险管理，保证信贷资产业务的健康发展。【关键词】商业银行信贷风险信贷风险管理是当前国有商业银行风险管理的核心。如何准确把握和有效防范信贷风险，确保金融安全，是一项庞大而复杂的系统工程和长期任务。近年来，国有商业银行在强化信贷风险管理，防范和化解信贷风险上取得了显著的工作成效和丰富的实践经验，信贷资产质量明显提高。然而，由于市场经济的快速发展与金融产权制度改革、经营管理的授权操作与内控自律制

2、度建设的严重不协调，国有商业银行存在着较为严重的信贷风险控制理念和行为偏差，以致信贷资产不良率还处于高位运行。在金融不断对外开放的今天，如何加强信贷风险的管理便成了银行能否提高竞争力的关键。1.商业银行信贷资产面临的主要风险分析商业银行信贷风险是加强信贷管理的前提和基础。商业银行信贷业务风险包括内部风险和外部风险，其中内部风险起主导作用，并决定外部风险。1.1内部风险。1.1.1素质风险。是指因信贷人员个人素质原因导致的信贷风险，信贷人员个人素质包括业务素质和品德素质两个方面。业务素质偏低的信贷员一般很难对一笔贷款做出正确的判断，从而

3、使贷款的风险增大；品德素质较差的信贷人员则容易导致以权谋私、以贷谋私的道德风险。1.1.2程序风险。信贷审批程序复杂往往使得贷款风险变得不易控制，有时甚至加大风险。1.1.3管理风险。贷后管理是信贷管理的重要组成部分，贷后管理能否落实到位是贷款能否正常收回的关键。从现行管理机制看，贷后管理仍不同程度存在流于形式、走过场或不到位的现象，给贷款的安全回收带来了一定的隐患。1.1.4政策风险。每一种信贷业务的开办和发展都以相应的信贷政策作为前提，但在现实中，信贷业务有时很难与信贷政策变化相适应。1.2外部风险。1.2.1经营风险。对于借款人

4、来说，一旦银行贷款到手,主动权就转移到借款人这边，贷款使用和归还主要由借款人把握，贷款银行既不能参与借款人的经营管理，更不能干预其经营决策。借款人经营上的风险将直接影响银行贷款的安全，从而导致银行贷款的风险。1.2.2中介风险。一些会计师事务所、评估公司等中介机构为了眼前利益或某些不正当收益，会为借款人出具不真实的报告，隐瞒借款人的财务状况问题。这种做法使贷款银行在不真实资料的误导之下错误地发放贷款，造成较大的潜在风险。1.2.3行政风险。作为国有商业银行，虽然在人事、行政、业务上不受当地政府管理，但并不等于不受当地政府影响，有时受影

5、响的程度还比较大。1.2.4诚信风险。借款人还贷意愿与其法定代表的个人品德有关，还贷能力强的借款人还贷意愿不一定强；还贷能力弱的借款人，还贷意愿不一定差。1.商业银行信贷风险形成的原因分析2.1银行自身原因。2.1.1信贷管理机制不健全。就目前我国商业银行的信贷管理而言，贷款的审批和发放主要凭借个人主观意愿，无论是贷前调查还是贷时审查，都缺少科学而完整的客观评价以及完善的贷后检查工作。贷款资金发放后，银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与。这种只"放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆

6、账贷款的增多。另外，信贷员的责、权、利与贷款质量不挂钩，缺乏明确有力的激励约束机制。2.1.2信贷管理方法和手段落后。我国商业银行在进行企业信用分析时，采用定性方法者较多，缺乏系统科学的定量分析。信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段，缺乏在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具，如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。对企业信用等级的评定也主要是由各个银行自己进行，评级的主观性强。另外，我国商业银行的电子化起步较晚，很多银行缺乏关于企业完整信息的数据库。2.1.3缺乏高素

7、质人才。当前，信贷管理工作需要大量的高素质人才。对于高素质人才的要求是：既懂银行业务，又了解企业生产经营；既有深厚、渊博的经济、金融、法律知识，又有较强的社会活动能力；既有较强的业务能力，又要有良好的政治思想素质。2.2外部环境因素--金融环境影响。2.2.1微观经济不景气，企业经济效益下降，直接影响到银行贷款资产的安全。据统计，国有、乡镇集体企业中的困难企业面达到55%,国有企业亏损面达到50.8%,其结果必然会相应地影响到银行的贷款资产质量。近年来，企业经济效益的下降也是银行不良贷款不断增加的一个直接原因。2.2.2社会保障制度改

8、革滞后是银行信贷风险扩大的又一重要因素。由于企业破产失业救济制度没有完善起来，因而银行贷款风险无法直接分散和转移。企业与社会的问题没有解决，直接导致企业把生产所需资金的缺口留给银行贷款解决，形成贷款风险压力。企业保险制度