商业银行信贷风险成因及对策分析

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1、商业银行信贷风险成因及对策分析商业银行信贷风险成因及对策分析商业银行作为城市金融的主力军，被赋了支持经济发展的丿力史使命，承担着城市金融服务的神圣职责，建设社会主义新城市是城市商业银行一项义不容辞的任务。为支持经济发展经济发展做出了巨人的贡献，在新城市建设屮如何发挥出更好更人的作用，以新金融作为撬动新城市建设的着力点，运用新金融业务、新策略疋位、新信贷机制和新金融制度安排重塑新城市建设的资金需求，以彰显新城市建设的理念、思路和方法。商业银行机构遍布城市，具有相当的资金实力和经营规模，已成为城市金融的基础和我国金融体系的

2、重要组成部分。城市介作金融机构经过几年來的积极清收不良贷款和呆账核销，通过调整信贷结构和投向，贷款结构得到进一步的优化，信贷资产质量冇了较大幅度的提高，经营效益逐年增加，贷款操作手续口趋规范，风险状况已得到缓解，但由于历史原凶和条件限制，商业银行经营的对象是农业产业、城市中小型企业和个体私营经济，层次低、底子薄、效益差，经营风险较大，形成了商业银行不良贷款居高不下的局面，城市介作金融机构在发放贷款时还存在着一些误区，在信贷管理上还存在着一些薄弱环节。一、商业银行信贷风险成因分析1、农业生产的风险性大商业银行的主要服务对

3、象为“经济发展”，而农业生产易受自然灾害影响，每一次人的自然灾害都造成人批借款户因农业生产遭受破坏而难以按期归还贷款，由此造成人量的信贷资金沉淀。2、贷款三查制度执行不严冃前商业银行信贷资产的管理尚处于粗放经营的管理层次，缺乏一套与现代市场经济体制相适应的贷款决策、约束机制。且信贷管理手段落后，跟不上信贷业务快速发展的要求，在实际工作中，只注重贷款的调查和审查，疏忽贷后跟踪检查。3、行政干预依然存在一些地方党政领导由丁缺乏金融知识和风险意识，为了在任期内政绩显著，大搞短期行为，盲目地搞一些市场风险大的发展项目和超过承受

4、能力的基本建设，强令银行发放贷款，不可避免地存在那种“政府点菜、银行买单”的现象。4、不良贷款清收乏力随着社会经济的迅猛发展，商业银行存款总额逐年增贷款规模不断扩大，而部分信贷员风险意识淡薄，存在着只收取贷款利息，木金不收也对的思想，不采取有力措施积极淸收老欠贷款。更为严重的是有的银行为完成收息任务，采取纸上作业的方式，以贷收息，致使借款户借款余额逐年累增，潜在风险逐年加人。二、商业银行信贷风险隐患1、单户大额贷款清收难度大由于部分乡镇企业由于规模过大、转制未彻底、产权不明晰，城市合作金融机构对这部分乡镇金业贷款清收、

5、压缩难度较大，收效甚微。近几年的园区热，导致部分城市合作金融机构也新增了一部分单户大额贷款，大部分入园企业自有资金不足，且盲目追求扩张规模，流动资金贷款往往被固定资产所占用。国家产业政策的变化、国际国内市场价格的变化、企业经营考素质的变化玄接关系到单户大额贷款的风险隐患。因此，单户人额贷款是当前城市合作金融机构的主要风险源。2、行业风险加剧部分乡镇由于种种原因产业结构单一，乡镇区域内行业较为集中，城市合作金融机构业务范围受区域的限制，导致在发放贷款时大部分信贷资金集中在某一个行业及相关产业。随着我国市场经济的不断发展，

6、国内市场与国际市场的接轨日趋成熟，市场行情千变万化，在一定区域内把信贷资金集中投入单一的行业，如果该行业发生重大变化，必将引发城市介作金融机构新一轮的信贷风险，行业风险的特点具有政策性、突发性、全而性，行业风险的主要风险源是市场风险、政策风险、自然灾害风险，一口形成风险短时间内是难于化解的。3、抵押物贬值从抵押贷款的现状看，大部分抵押物都是以房地产为主，少部份用企业的机器设备等动产作抵押，但由于近儿年来房地产市场过热，价格的泡沫因素较大，中介机构评估的价值偏高，人部分信贷人员是按评估价的70%计算发放贷款，一旦房地产市

7、场回落，房产贬值必将带来变现价值的贬值风险隐患。机器设备等动产作抵押的其贬值速度将更快，对贷款人缺乏有效的措施对抵押物进行监管，有的借款人甚至擅H将抵押物变卖处置，变卖所得款项用于支付他债务，导致贷款人无资产可处置。4、保证人贷款保证留于形式部分商业银行信贷对保证人的保证资格宙查不严，对保证人为他人担保的借款额度未加控制，造成部分保证人保证的借款额度超岀其自身的承受能力。部分乡镇存在循坏担保的现象，一旦其中一个借款人出现风险，由于担保人同时也是借款人，担保人的借款又由其他人担保，在诉讼过程屮必将追究担保人的责任，引起连

8、锁反应。5、信贷人员人为风险由于个别商业银行信贷人员业务素质不高，工作责任心不强，贷款前调查不认真，贷款中审杳不严格，贷款后跟踪检查不及时，导致贷款准入把关不严、贷款退出不及时、贷款失去诉讼时效；对•借款人、保证人、抵押人以及抵押物的真实性、冇效性审查不严，导致保证或抵押无效等现象的发生，违规操作带来风险隐患。6、公务员职业道徳风