浅议我国商业银行信贷风险成因及对策

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1、浅议我国商业银行信贷风险成因及对策摘要：本文通过对我国商业银行信用风险管理现状的分析，针对存在的问题，提出能够切实提高信用风险管理水平的具体对策。关键词：商业银行；信贷风险；风险管理中图分类号：TU247.1文献标识码：B文章编号：1009-9166(2009)02(c)-0041-02一、信贷风险概述从广义上说，信贷风险是指贷款收益的不确定性或波动性。贷款收益的不确定性包括两个方面：一方面是盈利的不确定性。另一方面是指信贷资产损失的不确定性。狭义信贷风险，简言之就是在银行的信贷过程中，由于各种原因使贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。当前，在我国由于资本市场不完善，银行借

2、贷成为了企业融资的十分重要的途径。信贷业务在我国商业银行的运营中起着十分重要的地位，信贷风险是我国商业银行现在业务中所面临的最大的风险。二、我国商业银行信贷风险的成因1、商业银行自身的原因。：(1)信贷管理机制不健全，信贷操作不规范。目前，我国有些商业银行的信贷管理缺乏清晰的权力责任制度和激励约束制度，特别是在贷款出现问题时缺乏明确的责任制度。信贷出现问题时，完全依据行政级别，而不是风险管理能力来划分，人人负责的同时又人人不负责，责任追究无从着手。而激励约束机制的缺陷则表现在激励不足而约束过度或激励过分而约束不足。基础工作薄弱，信贷档案管理工作存在漏洞，这给贷款的风险分析和以后的依

3、法收贷造成了困难。(2)银行内控机制存在问题。首先，部门、岗位制约力度有限，银行管理者贷款决策过程缺乏制约，行政化色彩浓重，'‘内部人控制”问题严重并出现了违规账外贷款。其次，审计的后续监督专业性不够，对信贷业务的专业化程度欠缺，难以抓住主要问题。商业银行的审计部门一般负责全行整个经营业务的审计监督工作。而信贷政策、制度根据国家行业、产业政策及其它外部因素变化,自身调整也较快，专业性较强。常规审计由于部门差别的局限性，信息不对称，检查中通常只能发现一些规范性操作问题，解决一些操作风险。对贷款形成不良的真正原因，确实很难发现和分析，影响了全行统一的风险控制和风险收益的匹配，导致经营效

4、益低下，不良资产的增加。(3)贷款资金趋向长期化。商业银行从居民、企业那里吸收的多是中短期存款，而消费信贷，大多还款周期长，占用金额较大，按期限划分，属中长期贷款。据统计，我国商业银行的负债业务中，60%为短期流动性负债，且有相当一部分以银行贷款的形式被企业长期使用、难以周转，随着消费信贷规模的进一步扩大，势必加剧“短存长贷”的局面，而银行又不能通过证券化方式把手中持有的流动性较差的债权转化为可以在金融市场上流通的证券，资产负债期限结构严重不匹配，必然导致商业银行流动性风险增加。2、外部环境的原因：(1)借款企业的原因。借款企业的经营风险和道德风险。贷款发放后，借款企业由于经营管理

5、不善等诸多原因，无法按期还款。有的借款企业虽然具备还款能力，但故意拖延还款，使银行信贷风险增加。所以不完全的信息体系一方面带来了指标数值的严重失实，另一方面也造成了社会诚信度的普遍下降。(2)资本实力。企业所有者所拥有的资本净值往往是衡量企业财力及作为企业从银行获得贷款数量大小的主要决定。近年来，我国正处于经济体制转轨期，随着国家产业结构调整，不少涉临危机、无力资本实力还贷的企业借改制之机，恶意逃废银行债务，悬空银行债权。即使有还款能力的企业，也主观恶意逃废银行债务，给银行信贷资金造成巨大损失，加大了银行的信贷风险。另外，对于申请正常破产的企业，银行的第一索赔权也难得到应有的保护。

6、(3)地方行政干预多。政府的行政干预使银行信贷风险不断积累，是银行信贷风险产生的一大主要原因。随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在某些地方或某个时候，我国商业银行的分支机构按行政区划设置，各级银行都受制于当地政府，因此无法摆脱地方行政干预。（4）社会信用，法制的欠缺银行业是由信用支撑的行业，社会诚信体系是整个金融体系的基本保障。由于我国正处于转轨时期，法制尚不健全，社会信用体系还没有建立，金融欺诈的失信现象时有发生。（5）金融市场发育迟缓且不规范，使得信贷风险的产生成为必然。一方面，企业融资渠道狭窄，在直接融资有限的情况下，只好转向银行贷款；另一方面，居民投资无

7、门，大量资金以存款储蓄形式涌入银行。对借款人的软债权和对存款人的硬债务，使得银行成为信贷风险的聚集地，在当前我国信贷衍生工具较为匮乏的条件下，银行只好被动地接受风险。另外，利率自由化进程的加快，使商业银行的竞争更加激烈，同时也会使商业信贷资产质量进一步下降。（6）经济周期变动对商业银行信贷风险也有巨大影响。在全球经济一体化背景下，为进一步提升我国综合国力，我国从"九五”时期就开始对产业结构进行调整，过程中，必然形成朝阳产业和夕阳产业。一些产业因此而得到迅速发展，而一些