浅谈我国助学贷款现状以和应对策略

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1、浅谈我国助学贷款现状以和应对策略　　演国家助学贷款是为解决高校经济困难学生无力支付学费、生活费而发放的财政贴息贷款，是资助高校经济困难学生顺利完成学业的重要形式。对我国助学贷款的发放和偿还现状进行分析，总结国家助学贷款政策落实和实施困难的原因，并针对性的提出了应对策略，这对完善我国助学贷款制度具有一定意义。为了更好地解决机会公平问题，保证大学生不因家庭经济困难而失学，我国政府自1999年开始推行国家助学贷款业务。国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，由政府主导，财政贴息，教育部、银行与高校共同操作，专门帮助高校贫

2、困家庭学生的银行贷款。国家助学贷款有生源地助学贷款和高校助学贷款两种形式，两者之间没有太大区别，都是为了帮助家庭贫困的学生解决学费和住宿费问题。生源地助学贷款和高校助学贷款只能申请一种，不可兼得。国家助学贷款实施以来，为加大对普通高校经济困难学生资助力度，解决贫困家庭大学生学习、生活上的经济困难起到了积极而重要的作用。7然而，随着国家助学贷款业务的开展，助学贷款制度设计上存在的缺陷、商业银行开展助学贷款的积极性不高、社会信用环境不佳、还款期限不合理、高校协调意识不强、配套设施不到位、大学生诚信意识不强等问题也日益暴露，直接影响到

3、此项业务的顺利开展。因此，深入研究我国国家助学贷款业务发展的历程和现状，挖掘问题的根源，经过充分的研究和实证分析，为国家助学贷款的健康有序发展提出可行性意见和建议，显得尤为必要。一、我国助学贷款的现状分析国家助学贷款从1999年在北京、上海等8个城市进行试点，于2000年9月在全国范围内推行。为了完善助学贷款制度，方便贷款、防范偿还风险，国家相关部门一直在探索国家助学贷款实施机制。例如，教育部、财政部、人民银行、银监会四部门于2004年6月联合出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，并已于2004年秋季开学后在全国普

4、通高校全面实施。不断完善的国家助学贷款实施机制，特别是建立和完善的贷款偿还风险防范和补偿机制，确实起到了方便贷款、防范风险的作用，但仍不能根本解决违约贷款比例较高的难题。从到期的助学贷款还款情况来看，不少高校毕业生的违约贷款比例超过20%。国家助学贷款偿还的风险高于其他商业贷款，导致银行在办理国家助学贷款一事上缺乏积极性，使国家助学贷款政策的落实和实施出现了困难。这些问题的产生与当前我国助学贷款实施过程中出现的问题密切相关。71.国家助学贷款的发放对象缺少量化标准。国家助学贷款按规定是发放给那些“经济确实困难”的学生，但却没有具

5、体的量化标准。国家助学贷款是一种条件比较优惠的贷款，一些家庭条件不是很差，甚至家境优越的学生也提出了申请，使得商业银行在审核时遇到诸多困难，究竟什么标准才算“经济确实困难”呢？地方民政部门开具的“特困证明”是否真实呢？又如我国经济发展存在着明显的地域性差异，在西部经济落后地区不算困难，到了东部经济发达地区可能就算是经济困难了，这种东西部地区的差异又该如何掌控呢？因为缺乏具体的量化标准，造成国家助学贷款发放中存在不少的问题。2.银行对助学贷款业务的积极性不高。国家助学贷款是完全建立在学生诚信的基础上，是一种无需担保的信用助学贷款。

6、一方面，国家助学贷款具有保证教育机会均等，帮助经济困难学生顺利完成学业的政策性目标；另一方面，国家助学贷款又委托商业银行运作、定位于商业贷款性质，将风险交由商业银行承担，从而出现了政府政策性目标和商业银行商业利益之间的矛盾。作为一项商业性贷款业务，要求助学贷款的发放也必须遵循信贷资金运营的基本规律。目前，银行办理国家助学贷款得不到相应的实质性激励，而且还要承担国家助学贷款数额小、涉及面广、工作量大等特点所带来的高成本交易、以及贷款后很高的追偿成本和违约损失。银行办理国家助学贷款的商业驱动力可想而知。73.社会就业压力大，还款时间

7、短，经济负担重。近几年来，我国高校毕业生的一次就业率仅在70%左右，许多大学生面临着一毕业就失业的窘境。这时，贫困生就业更显得困难，他们既背负着家庭和生活的责任，又背负着大笔欠款。同时，我国的助学贷款合同约定，贷款学生毕业后的次月20日为首期还款日期，“缓冲期”太短，对刚毕业学生来说压力太大。《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》出台后？熏还款期被延长到6年。尽管如此，对于刚刚毕业的大学生来说，还款期还是显得较短，经济负担比较重，因为毕业后的几年正是他们经济上最拮据的时期，就业压力、生存压力巨大，经济负担显而易见。4.高校

8、的宣传工作、思想工作不到位。学校相对于学生是引导者，相对于银行是组织者。实际上，一方面，宣传不到位，使学生们对助学贷款的作用和意义认识不够，没有贷款解决临时困境的想法；另一方面，信用观教育也不到位，学生缺少必要的信用意识，客观上形成国家助学贷款推行的观念障碍。特