高校助学贷款信用风险及其应对策略探讨研究

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1、高校助学贷款信用风险及其应对策略探讨研究王瑞平龚雨湖南科技大学摘要：随着我国高等教育的发展和教育收费的提高，国家助学贷款政策在减轻贫困生负担方而发挥着必不可少的作用。但对于如何防范高校助学贷款的信用风险，学术界仍存在一些争议。本文深度剖析高校助学贷款信用风险原因并提出相应应对策略。关键词：高校助学贷款;信用风险;原因分析;应对策略;引言我国的助学贷款政策给很多家庭贫困的的学牛提供了一个接受大学教育的机会,减轻了他们精神和经济上的压力，使这些学生可以在学校安心学习。但是高校助学贷款自实施以來，出现了许多问题，

2、其屮最突出的问题就是国家助学贷款的信用风险问题。而致使国家助学贷款产生信用风险问题主耍是国家助学贷款制度设计不够完善、缺乏相应的信用约束体系和当前就业困难等原因。因此，建立国家助学贷款的新政策和新机制、完善国家助学贷款制度，防范国家助学贷款的违约风险，是迫切需要解决的一个重大问题。一、高校国家助学贷款信用风险原因分析1.贷款信息不对称和逆向选择。因为国家助学贷款需要通过学牛申请、学校审核、银行审批放贷等多个环节，所以助学贷款的信息不对称也产生于学生、学校和银行这三者之间。对于学生而言,为了能够申请到银行的助

3、学贷款，贷款学生很可能会提供不真实的申请材料;而学校在对学生的贷款申请进行审核时，也只能根据其家庭基本情况和在校表现等判断中请材料的真实性。甚至可能存在辅导员和某位同学关系较好而对其优先考虑的情形，致使逆向选择的产牛;对于银行而言，它只能按照学校的推荐名单进行审批。单一的来源加剧逆向选择的产生。1.国家助学贷款制度本身的缺陷。国家助学贷款设计制度木身就有一些缺陷，主要表现在以下两点:第一，制度木身具有风险性。因为国家助学贷款是种政策性贷款，没有担保机制，这就给贷款带来了一定的风险因素。第二，对于银行、政府和

4、学校的权利和责任依然没有明确的规定必然造成产权的不明晰。在助学贷款具体操作中，因为贷款手续繁琐,限制因素多，高校助学贷款管理部门承担责任大、工作量大但儿乎没有获利、付出的成木远远低于获益、还款政策不合理等缺陷。另外，按照风险补偿原则，学校要承担一半的风险，而学校本身就缺乏金融资源，也没有较高的风险承受力，却要在贷前、贷后做大部分的工作，必将增大国家助学贷款运行的风险。2.信用体系的不完善。为何贷款的还款违约率一直居高不下?这主要是由于他们违约的行为对其生活和工作没有任何影响，不仅如此，国家甚至为他们的违约行

5、为买单。所以，当前我国的社会监控并不到位，主要包括:没有相应的法律法规来约束、尚未建立一套完善的个人信用体系。第一，现阶段我国还未有一部法律法规可以对贷款大学生的违约行为进行处罚，有的只是一些道徳层次上的软惩罚。第二，我国还没有建设一个比较完善的个人信用系统。个人信用信息体系的建设在我国才刚刚开始，其发展比较缓慢，甚至有些地区还没有开始建设。这种尚在萌芽时期的信用体系对于促进助学贷款的发展还不能发挥作用。二、高校助学贷款信用风险应对策略1.加强国家助学贷款的贷前审核。国家助学贷款是为了帮助贫困的大学生完成高

6、等教育而岀台的一项政策，但是在其具体的实际应用却出现很多木可以不贷款就能完成学业的学牛也争相去申请助学贷款。基于以上情况，必须加强对国家助学贷款的贷前审核以尽可能减少不良贷款。学校要深入调查学生档案、仔细审核学生贷款材料、深入了解学生的贷款动机和学生家庭的经济情况，采取多种方式有机结合来对贷款学生进行全方面的审核。尽量引导他们“可少贷就少贷，能不贷就不贷”，对贷款的人数进可能缩减，就能从根源上减少学生贷款之后出现违约失信的情况。口前助学贷款的失信违约风险主要由银行承担，银行单方面负担过重以至于不愿意再发放贷

7、款。因此，应该建立一种多方有机结合共同承担风险的高校助学贷款体制。建立一种由政府、银行、高校三方密切配合而乂分工明确的激励约束机制，使他们可以充分履行各自的责任，分担银行独自承担的风险。建立风险分担机制主要可以从两个方面入手:一方面，政府适度介入。助学贷款风险要由中央政府、各级政府相关部门、省级及地方相关部门按一定的比例共同承担。如此因为每级部门都承担了部分责任，就减校了银行独自承担贷款的风险以及独自追收贷款的不足。另外，国家要完善助学贷款政策补偿体系，比如政府应减免经办银行的一些税款，对助学贷款进行一定的

8、贴息和担保，减轻银行独自承担的负担，间接的激励银行继续对贷款学牛放贷;设立由政府主导，非营利组织、事业单位、企业和社会团体共同资助的贷款风险基金等，尽可能为银行的风险负担分忧。另一方面:作为校方在银行办理贷款相关手续对其进行协助以及对贷款学生的违约失信行为承担一定的责任。学校要做好贷款学生审核贷款资料、管理贷款学生、催促学生积极还贷等工作，及时与学生的学习、工作有关的重要信息提供给借贷银行，尽可能帮助银行减小因为