国家助学贷款信用风险研究 (1)

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1、江雨大学硕士学位论文忽视人力资源培养的整体性，高校并非固定为某个地方培养人才，而是面向整个社会。同时，决策主体(包括中央政府和30多省区级政府以及成千个地市级政府)的增多，必然干扰统一目标的实现，也容易造成对部分学生的歧视。另外，至此还没有任何激励经办银行贷款的措施，银行面临的风险大，故经办银行的积极性不高，因而，总的来说国家助学贷款整体进展仍很缓慢。据中国人民银行统计，截至2000年12月底，四大国有商业银行签订贷款合同的学生人数为6．76万人，签订合同金额为7。6亿元，人均签订合同金额为1．1万元，发放国家助学贷款的金额是3．8l亿元。截止2001年5月底，全国国家助学贷款累计申请人数

2、达53．4万人，已签订贷款合同人数16．9万人，申请贷款金额33．4亿元，贷款合同金额为12．6亿元，发放贷款金额为6．27亿元。3．国家助学贷款发展阶段(2001年7月一2004年6月)为了保障国家助学贷款工作快速健康发展，特别是激发经办银行的积极性，中国人民银行、教育部、财政部和国家税务总局等有关部门，分别于2001年7月和2002年2月制定出台了《关于进一步推进国家助学贷款业务发展的通知》和《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》，进一步明确了国家助学贷款业务相关制度和操作管理办法。其中主要的条款为：1)取消“一校一行"规定，高校可以根据商业银行的服务质量选择或更换经办银行，也

3、可以选择几家银行共同承办国家助学贷款业务，以利于商业银行提高服务质量和工作效率。2)国家决定免征国家助学贷款利息收入营业税，对助学贷款业务单立台帐，单独核算和考核，并允许银行全额核销国家助学贷款的呆坏帐。3)实了“四定’’。定学校：申请贷款学校限于全日制本、专科生(含高职生)、研究生和第二学位学生所在的普通高等院校。定范围：限于经济困难的全日制本、专科生(含高职生)、研究生和第二学位学生的学费、住宿费和生活费。定额度：申请贷款的学生比例原则上不超过全日制在校生总数的20％，每人每学年贷款数额最高不超过6000元。定银行：申请贷款学校自主选定一家国有独资商业银行的基层行作为国家助学贷款经办银

4、行。4)三考核：中国人民银行及各分支行与教育行政部门要按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和申请金额，考核已审批贷款人数和贷款合同金额、考核实际发放贷款人数和发放金额。5)中央财政将对中西部地区所需贴息资金通过转移支付给予适当补助。6)提出一些加强国家助学贷款管理，建立风险防范机制的措施。例如：增强学生信用意识；公安部门加快换发第二代公民身份证的工作；各国有独资商业银行建立国家助学贷款学生的个人信用档案，纳入电子化系统管理；教育行政部门逐步建立普通高等院校学生个人信用征询系统。这次颁布的制度，明显地具有很强的行政色彩。同时，针对经办银行积极性不高的现象，制订了国家助学贷款免征营业税，全额

5、核销助学贷款的呆坏帐，不追究经办人员4墨二量堑丝及其主管领导的责任，从而对推动国家助学贷款工作起到了明显的促进作用，但是这项工作与政策目标还有不少距离。截止2002年6月底，累计申请人数达112．5万人，已签订贷款合同人数35．1万人，贷款合同金额30亿元，发放贷款金额18．6亿元。截止2003年12月底，申请人数达137．8万人，已签订贷款合伺人数为79．1万人，签订的贷款合同金额为62．5亿元，人均贷款合同金额为8240元。尽管现行的国家助学贷款的规模很有限，远远达不到政策性目标，不足以帮助需要贷款的高校贫困生得到所需的贷款。但随着学生还款期的到来，出现了高违约率现象，据《中国教育报》

6、报道：截止2003年9月底，共有7千多名学生的贷款进入还款期，到期金额4000万元，其中三成多借款学生未能按期还款，这其中有近七成的违约学生已连续违约3个月以上，从各学校的学生还款情况看，在目前已有借款学生陆续毕业并进入还款期的学校中，有80％多的学校都存在借款学生违约问题，其中近九成的学校违约学生占贷款学生数在20％以上。三成多的学校学生违约率高达50％以上，个别学校毕业生的违约率高达100％，持续违约达27个月n1。从而使得2003年秋季学期以来，经办银行发放贷款的情况更糟，为数不少的原学生贷款经办银行停止了或基本停止了新增学生贷款，致使全国范围内许多2003级新生没有得到贷款。在这种

7、背景下，国家被迫再次出台国家助学贷款新政策。4．国家助学贷款完善阶段(2004年6月至今)2004年6月，教育部、财政部、中国人民银行、银监会四部门联合制订了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》。《意见》从贷款政策、实施机制、风险防范与补偿机制等方面对国家助学贷款工作进行了调整和完善。主要的制度设计思想是：1)改革财政贴息方式：把原来的整个贷款合同期内，对学生贷款利息给予50％财政补贴的做法改为政府在学生就读的借