国家助学贷款信用风险及对策

《国家助学贷款信用风险及对策》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、（“融这里”，贷足银两。为梦想出发。）国家助学贷款是帮助高校家庭经济因难学生享受教育机会公平的重要举措Z—,是促进教育公平、实施科教兴国和人才强国战略的有效手段。与一般性商业贷款相比，国家助学贷款实质是信用担保型贷款，其发放对象是尚未参加工作的在校人学牛。目前，我国助学贷款实施情况并不令人满意，信用风险仍将长期存在。国家助学贷款信用风险生成原因在信息经济学中，代理人在交易中是拥冇信息优势的一方（知情者），委托人在交易中是不具备信息优势的一方（不知情者）。在国家助学贷款“银行-学生”博弈结构屮，借款者（学

2、生方）为代理人，贷款人（银行方）为委托人。根据信息理论，非对称信息可分为两类：一•是事前非对称信息，即交易両买者不知道但卖者知道的信息;二是事后非对称信息，即签订合同后卖者或买者的行为。在助学贷款市场上，事前信息不对称主耍是指：贷款学生的偿述能力信息和偿还意愿等信用信息的不对称。助学信贷市场屮产生逆向选择与道徳风险取决于信息不对称程度，银行与学生信息不对称程度越人，委托人（银行方）的信息成本就越高。一方面，助学贷款的对象绝大多数是刚入学的新工，新牛来自全国各地，不仅商业银行，即使学校也难以了解其细节情况

3、。商业银行发放助学贷款时获取信息的主耍渠道是通过学生口己填写的中请材料和高校的推荐，很难把握其实际情况。而H.,由于在申请助学贷款时学生并无经济独立能力，银行在考查学生的个人信用时无法审杳学生真实的还款能力和还款意愿，这样就造成了借贷双方较为严重的事前信息不对称现象，从而逆向选择问题必然产住。在此背景下，商业银行只能仅凭人学的品牌及学牛的学历作为标准来判断学牛的信用和未来现金流量，他们认为大学美誉度越髙、学历越高则信用越好，耒来现金流越大。这样就造成银行在选择高校签订银校合作协议时对名牌、重点大学趋Z若

4、鹫，对一般地方院校则退避三舍。结果导致贫因学生因所在院校级别不同而不能获得相同的享受助学贷款政策的机会。目前，相当多地方院校得到的助学贷款的支持较少,使得国家助学贷款的政策成效人打折扣。另一方面，贷款学牛毕业后流动性非常大，一口他不主动联系银行，银行就无从催还贷款，这种事后的信息非对称乂必然导致道德风险的发纶。按照“定银行”原则，每所院校就近选择一家国有独资商业银行的基层行作为国家助学贷款的经办银行，其冃的是落实承贷责任，提高贷款效率，防止多头贷款。但一旦签订银校协议后，由于追求利润最人化是商业银行的本

5、性，其经营白主权受法律保障，因此商业银行办理助学贷款的情况并无严格的制度约束，实际上是商业银行拥有是否发放助学贷款的选择权和发放多少贷款的绝对控制权，这些都山银行的主观愿望和道德水平决定。通常情况下，在权衡政策压力和利益所得后，商业银行会选择折中的方案，即彖征性地发放一些助学贷款，这样既符合政策又不损害自身利益，但结果却使国家助学贷款政策难以真止落到实处。归结起来，国家助学贷款市场屮的信息不对称导致的逆向选择与道徳风险是国家助学贷款信用风险牛成的主要原因。国家助学贷款信用风险防范对策建议完善国家助学贷款

6、担保机制。在高等教育助学贷款政策中，政府应完善公益性的国家助学贷款担保机制，建立国家助学贷款基金，将国家助学贷款转变为国家信川形式。这冇利于规范政府与银行的关系，有利于拓展银行的中间业务，也侑利于构建助学贷款的市场运作体系。国家助学贷款基金来源可以多样化，主要渠道包括：政府拨款、筹集社会团体和个人捐赠、基金增值及其他渠道。此外，也可以设立社会扌廿资助学资金。社会扌廿资助学资金来源主要是政府通过多种形式向企事业单位、社会团体和公民个人募集的资金，也町以通过发行教育彩票等方式向社会融资。这种方式已经在部分城

7、市推行。国家助学贷款风险基金一旦建立，这部分社会捐资助学资金也可以纳入其屮进行管理。成立屮国教育发展银行。国家助学贷款业务应由政策性银行提供服务为主，由各类商业性银行提供配套服务为补充。因此，为推进我国教育事业发展，可考虑成立中国教育发展银行。本质上，中国教育发展银行是一个由政府发起和出资创立的政策性银行，其主要职能是贯彻政府科教兴国战略和教育政策，在特定的业务领域内从事助学贷款的融资活动，根据国家政策规定对贫困学生发放优惠利率或免息的政策性助学贷款。具体而言，一是教冇发展银行不以盈利为目的;二是教育发

8、展银行可以集合私人资本支持教育，且在国家信誉的保证下，可以通过向国内资木市场和国际资木市场发行和销售教育金融债券和其他证券从私人投资者处募集资金;三是根据国家教育产业政策发展的要求，教育发展银行也可以按照市场经济条件的教育观，为高校捉供政策性融资业务及相关金融产品的服务。建立有效的奖惩机制。一是建立导约的奖励机制。根据对学生信用评级的情况进行定期的网络或学校媒体的公布，银行、学校对信用评级高的学牛进行其他方面的奖励和优惠，如在奖学金、荣巻评