高校助学贷款模式研究

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1、高校助学贷款模式研究　　【摘要】近年来，我国大力实施科教兴国战略，坚持全面均衡发展高等教育，在有关部门、银行、高校的共同努力下，形成了“政府主导、高校联动、社会参与”的新局面，建立起了“奖、贷、助、补、减”五个方面内容的高校学生资助体系。本文针对就学地助学贷款和生源地助学贷款发展现状，提出了完善助学贷款体系的合理化建议。　　【关键词】资助体系助学贷款生源地就学地　　近年来，在不断推进高等教育发展和高等教育公平收费的过程中，凸显出了一个困扰准大学生求学的特殊问题，即部分贫困家庭学生的学费收缴问题。为帮助

2、家庭困难的学生顺利完成学业，自1987年以来，财政部、教育部一直致力于建立一套高校大学生资助机制，于2000年在全国正式启动。通过十多年高校资助体系的实施，对缓解贫困学生及其家庭的经济压力起到了重要作用，使多数学生圆满完成学业，同时也体现出政府对这部分弱势群体的关怀，促进了教育的发展和社会的公平。　　目前现有的高校学生资助体系，主要有以下几方面：奖、贷、助、补、减。“奖”是对成绩优异、社会实践、创新能力、综合素质方面突出、家庭困难及生活俭朴的学生发放奖学金，以激励学生努力完成学业，包含国家奖学金和国家

3、励志奖学金；“贷”指国家助学贷款，由政府主导、财政贴息，教育、银行、高校共同介入，由商业银行发放给贫困学生用于缴纳学杂费的贷款，有就学地助学贷款和生源地助学贷款两种方式；“助”指助学金，用于资助勤奋学习、积极上进、家庭经济困难及生活俭朴的学生；“补”指特殊困难补助，用于家庭经济困难的学生解决学习和生活中遇到的突发性、临时性、特殊性经济困难；“减”是对孤残学生、少数民族学生及烈士、优抚家庭子女实行减免学费政策。　　一、就学地助学贷款发展现状　　就学地助学贷款是高校学生在学校所在地申请国家贷款资助的贷款模

4、式，由所在高校发起并组织担保的一项贷款行为。在这项助学贷款制度的设计中，银行要求有借款需求的学生必须提供抵押、质押或保证，但实际情况是，由于高校扩招后就业大潮的来临，使部分学生无法顺利就业，导致享受国家助学贷款的学生出现违约的情况，由此增加了银行的信用风险，高校也不愿就此承担担保带来的风险。因此，政府对就学地助学贷款制度进行了一定的修正和调整：（1）针对银行在配合助学贷款工作中存在的信用风险，2004年6月，教育部、财政部、银监会以及人民银行共同出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，意见

5、中指出，要进一步建立国家助学贷款风险补偿机制，风险补偿比例按年度实际发放额的8.3%，政府和高校各承担50%。（2）基于学生毕业后工作的不稳定性，无法马上还款，政府规定助学贷款的还款期可以延后2年，学生在校期间发生的利息由财政贴息，毕业后开始计付利息。（3）为了控制助学贷款人数，确保家庭真正困难的学生获得资助，高校对助学贷款申请学生进行审核，对照申请人员实际情况及国家规定的比例上报财政与银行。　　就学地助学贷款新机制保证了家庭困难学生公平申请和获得贷款支持，保证教育机会均等，帮助困难学生顺利入学和完成

6、学业，极大地推动了我国助学贷款工作的全面开展。　　就学地助学贷款交易金额小，运作成本高，随着商业银行的改制，银行相关人员轮岗制度的实施，新老人员更替产生的职责上的不明确，助学贷款工作并未有序开展，银行基于商业利益和效益不愿参与放款，高校受地域限制不愿承担信用风险，学生就业困难无法按时还款，就学地助学贷款的规模逐渐缩减，成效甚微。　　二、生源地助学贷款发展现状　　生源地助学贷款是继就学地助学贷款后引入的一个助学贷款新品种，是由学生入学前所在地金融机构向经济困难的普通高校学生办理发放，由当地相关人员或机构

7、担保，具有一般商业信用贷款特征的助学贷款，目前，已成为我国高校学生助学贷款体系的一个重要组成部分。如同传统的就学地助学贷款一样，生源地助学贷款在开展过程中曲折前进，在发展中呈现如下态势：一是生源地助学贷款真正体现了“生源地”差异特点，例如在贷款条件和贷款对象的认定、还贷时间以及是否贴息等方面各地均有不同规定，此外，部分省市规定城市学生不能享受生源地助学贷款资助等等，因此无法将助学贷款惠及到每一个贫困学生；二是生源地助学贷款是低息商业贷款，相对于就学地助学贷款在还款时间上有一定优势，还款期限是在全日制本

8、专科学制年数的基础上，再加10年来确定，这样可以缓解学生还款压力，降低贷款拖欠率。　　生源地助学贷款有效地解决了欠费问题，完成了财政预算外资金收入的汇缴工作，但仍存在不少实质性问题未能得到有效解决。　　1.生源地助学贷款是由生源地所在金融机构发放的，因学生专业、申请金额、经济条件限制，放贷数额不尽相同。高校财务在统计学生欠费情况时，仅凭学生开学时已交学费认定欠费金额，会产生该生助学贷款金额与欠费金额不匹配的情况，财务人员账务处理、欠费记录方面存在一定影响