微金融贷款讲课稿.ppt

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1、微金融贷款孟加拉国的“格莱珉”银行模式是发展中国家了不起的创新，尤努斯在1980年设立，目前它的分支机构遍布全国46620个乡村。它的贷款对象是穷人和弱势群体，96%为农村妇女，旨在帮助穷人形成“造血功能”，运作上采取“微贷联保，存贷结合，无需抵押，信用递增”的方式，期限短、利率较高运行至今，该银行帮助了630万借款和家庭，其中58%摆脱了贫困。更可贵的是，它的还款率高达98.89%。最伟大贡献两点（1）“穷人是有诚信的”；（2）“穿草鞋与穿皮鞋的银行是不一样的”2006年诺贝尔和平奖颁给了尤努斯先生一、主要概

2、念与“小型金融机构优势假说”解释最直接相关的有两组相对的概念，“交易贷款与关系贷款”和“硬信息与软信息”Berger和Udell（2002）将银行贷款按信息的来源和类型区分为财务报表型贷款、资产保证型贷款、企业信用评分贷款和关系型贷款前三种贷款技术称为交易型贷款（TransactionLending），这类贷款的信息来源是以数量信息为主的“硬信息”（HardInformation），这种信息从可靠的财务报表上较容易观察、核实并度量其风险，再加上抵押品或担保的信用增强的资产保证关系型贷款（Relationship

3、Lending）的信息来源是以质量信息为主的“软信息”（SoftInformation），如公司所有者的性格、家庭结构稳定性、公司和其供应商的关系、在公司当地经营环境下与财务间接相关的模糊信息等。这类信息一般通过信贷员和该公司的所有者、供应商、顾客以及当地社区的长期接触而获得。由于小企业往往存在信息不透明、缺乏抵押品以及财务数据不达标等缺陷，“软信息”对于小企业贷款的价值十分重要，而且随着交往时间越长，模糊状态下的信息不对称程度越低，风险溢价的判断越准确二、微金融与大银行运行模式差异理论解释大银行对应着高容量、

4、低成本的“金融商品化”（FinancialCommodity）模式，但产品的标准化使其面临更大的价格竞争社区银行或微金融机构对应着低容量、高成本的“高附加值”（HighValue-added）模式，但高的产品区别程度使其能收取较高的价格，其资产专属性是它们的核心竞争力软硬信息的划分是相对的，特别在资本市场竞争压力下和信息化时代，交易型贷款和关系型贷款边界在移动，大中型银行与社区银行的边界也在移动总的趋势是：软信息基础上的关系贷款相对在减少，大中型银行、特别是中型银行更多的介入以软信息为基础的关系型贷款然而，社区

5、银行和微金融对小微企业和当地居民的金融服务支持作用特别大。尽管它们规模小，抗风险能力低，但是它们的核心竞争力和独特的运行机制、风控技术是大银行的运行机制和系统难以兼容的长期以来，中国的金融体系组织结构中，对小微企业金融服务存在“断层”。尽管茅以轼、汤敏等人试点多年，但得不到政府的真正相应四个情况导致我国微金融开始得到重视：1，尤努斯创立的“格莱珉”银行模式的成功和他本人获得诺贝尔和平奖给我国理论界、实务界和政府以极大的震撼—发展中国家可以创造自己的模式2，中国市场化和城镇化过程中，民间资本和科技创新小微企业大量

6、涌现3，花旗、汇丰等国际活跃银行在华机构纷纷介入中国高科技小微企业贷款4，2008年金融危机后，金融为实体经济服务的理念在回归我国目前真正为小微企业提供金融服务的有三类：一是传统的信用合作社，是合作制或股份制的存贷款机构；二是2009年后批准，并展现活力的“小额贷款公司”，其资金来源是自己的资本金和央行规定的可以向商业银行0.5杠率的借款；三是2010年批准试点的“村镇银行”，它的存在方式必须是大银行控股的子公司（尝试两套运作系统）三、我国小额贷款模式——中国人的智慧（一）通过软信息“重铸”或“还原”财务报表信

7、贷员先将企业各类软信息记录下来，然后输入拥有自主知识产权的IT评分系统，通过各种权重的设计，把非财务信息尽可能还原为财务信息，从而得到是否放贷以及审批额度的结果和依据审贷委员会对其偏差进行校正，还将与客户长期业务交往的信用记录和行为作为“关系”信赖度的加减分因素，从而作为主动营销和再次贷款时重新定价的依据“重铸”或“还原”财务报表的技术是微金融机构对小微企业发放贷款的核心竞争力软信息“还原”为财务报表内容主要包括：1，将企业账户与企业主的私人账户相结合，根据企业流水帐记录分析其应收账款、存货等资产项目的真实性，

8、还原企业销售收入、利润率、存货、应收应付账款、固定资产等财务报表关键信息，通过实地考察存货的保存期限判断其周转率；2，通过在食堂用餐员工的实际人次，来分析员工/工资、流水线产量和流水线条数，通过仔细核对和分析电表和水表的耗电量和用水量，作为测算产能的参考指标；3，通过不定期与相关人联系时，采用固定电话还是移动电话，以及语气，微表情来辅助判断客户目前的资金或财务状态等（二）风险控制模式微