学长刘林英网上支付与电子银行实验二报告.doc

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1、实验综合成绩（百分制）实验评阅教师签名其中实验态度优良中及格不及格实验报告优良中及格不及格华北科技学院管理学院实验报告册20实验课程名称:网上支付与结算实验项目序号：实验二实验项目名称：第三方网上支付系统的分析与设计实验室名称：电子商务实验室开课学期：2014——2015学年第1学期授课教师：黄建莲实验指导教师：黄建莲专业：电子商务专业班级：B11-2学号：2姓名：刘林英实验报告实验时间：2014年11月13日1、2节一、实验运行环境（1）硬件：A、PC机B、宽带网（2）软件：Wwindows7专业版；银行客户端软件二、实验目的（1）了解网上支付平台（包括第三

2、方支付平台）（2）掌握网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理。（3）了解国家对第三方支付平台的监管制度（4）第三方支付系统的应用三、实验要求（1）学生遵循实验目的及操作步骤进行练习，及时记录实验过程和数据；（2）实验过程中不迟到、不早退四、实验内容和步骤（1）请同学上网查询目前主要的第三方支付平台有哪些?大的网上商城采用的有哪些?(要求列表说明)目前主要的第三方支付平台有支付宝、财付通、银商宝、快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付等。支付宝财付通快钱易宝Paypal首信易淘宝√易趣√当当网√√√√卓越网√拍拍网√（2）查找国家对第三方支付平台的监管制度

3、，并分析该监管制度存在的优缺点，并提出个人的可行性建议。针对我国第三方支付网关发展现状，还没有专门针对第三方网上支付的法律法规，对第三方支付公司的监管存在一定的盲区，可以依据的只有“三个参考”，即一条法律、一条指引、一个办法。2005年4月1日施行了《电子签名法》，该法规定可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，从而在法律层面上规范了网上支付中的电子签名行为。　　2005年6月10日，中国人民银行支付清算司发布了《支付清算组织管理办法》（征求意见稿），对从事网上支付业务的非银行机构的性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、机构风险监控以及组织人事

4、等做出了相应规定。2005年10月26日，央行出台了《电子支付指引（第一号）》，该指引是针对电子支付的首个行政规定，中国人民银行发布了《电子支付指引（第一号）》，总计6章49条，主要是调整银行和客户之间的权利义务关系，而未规定电子支付行为中其他当事人之间的权利义务关系。中国人民银行正在进一步研究并制定相应的指引，以规范电子支付关系中其他当事人之间的权利义务关系。包括五个方面的内容：1．界定了电子支付的概念、类型和业务原则；2．统一了电子支付业务申请的条件和程序；3．规范了电子支付指令的发起和接收；4．强调了电子支付风险的防范与控制；5．明确了电子支付业务差错处

5、理的原则和要求。《电子支付指引(第一号)》要求银行采用符合有关规定的信息安全标准、技术标准、业务标准；建立针对电子支付业务的管理制度，采取适当的内部制约机制；保证电子支付业务处理系统的安全性，以及数据信息资料的完整性、可靠性、安全性、不可抵赖性；提倡使用第三方认证，并应妥善保管密码、密钥等认证数据；明确银行对客户的责任不因相关业务的外包关系而转移，并应与开展电子支付业务相关的专业化服务机构签订协议，并确立综合性、持续性的程序，以管理其外包关系；同时要求银行具有一定的业务容量、业务连续性、应急计划等。另外，要求银行根据审慎性原则，针对不同客户，在电子支付类型、单

6、笔支付金额和每日累计支付金额等方面作出合理限制。尽管如此，《电子支付指引(第一号)》规范的主体主要是银行及接受其电子支付服务的客户，对作为电子支付指令转发人的第三方网上支付平台的监管并未涉及。针对这一状况，以下建议可供参考：1．确定非银行中介的法律地位。明确第三方支付服务商的资质条件，颁发第三方支四、四、实验内容和步骤（续）付服务经营许可，允许企业自建支付平台，必要时颁发网上支付（自营）服务经营许可。自营的支付业务，服务范围不可以超出关联企业的范围。2．关注交易资金安全。在注册资金上对第三方支付服务上加以约束，不同的注册资金只能对应不同的业务范围、不同的交易规

7、模。要求第三方支付服务商具有持续经营能力、盈利能力和抵抗风险的能力；要求点三方支付服务商不得挪用或请战客户沉淀的资金，在必要时根据其业务性质、潜在风险的不同，要按相应的标准向央行指定的管理机构缴纳一定比例的保证金；要求第三方支付服务商的自有资金账户，与客户交易资金分开管理。3．加强虚拟货币管理。明确虚拟货币的发行主体，或者是央行，或者是第三方支付服务商。第三方支付服务商发行或再发行虚拟货币之前，要以相当比例的真实货币作为保证金。监管第三方支付服务商，控制资金的流向，要求第三方支付服务商跟踪并记录数额较大资金的流向，协助央行打击金融犯罪；在国内开展支付业务的第三

8、方支付服务商，其服务器、数据库应在国内