网上支付与结算教案电子货币与电子银行（二）课件

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1、第2章电子货币与电子银行8/31/20211前一章叙述了电子商务的发展和网络支付结算方式的兴起，以及它们之间的关联。网络支付与结算必然要涉及到电子货币，或者可以说，网络支付的结算过程就是电子货币的流动过程，电子货币是网络支付结算的运作主体。电子货币的出现与发展，正体现国际上或国家金融的电子化进程。不管是网络支付、电子货币还是金融电子化，都离不开银行的参与，准确说，需要银行的电子化建设支撑。银行的电子化建设的结果直接导致了电子银行和网络银行的出现。本章主要讲述网络支付中的电子货币基本知识、电子银行与网络银行的发展以及我国金融电子化的进程。引言

2、8/31/202122.1电子货币2.2电子银行与银行的电子化2.3我国的金融电子化建设状况本章主要内容共有三节，如下：8/31/202132.1电子货币本节主要介绍电子货币的基础知识、目前应用中的电子货币的分类、电子货币的安全性以及电子货币的应用实例介绍。一、电子货币基础1．电子货币的概念电子货币是一种使用电子数据信息、通过计算机及通信网络进行金融交易的货币。电子货币是适应人类信息网络经济时代的需要而产生的一种电子化货币，这种货币从形式上而言已与纸币无关，而体现为一串串特殊的电子数据。随着Internet的普及应用，电子货币越发体现出“网络

3、货币”的特点，即以Internet为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机中，并通过计算机网络系统传递，实现其流通和支付功能。8/31/202142．电子货币、电子商务与网络支付随着Internet的迅速普及，电子商务已逐渐成为网络经济社会商业交易活动的核心形式。从前面知道，支付是商务的核心流程，实现网络支付结算是电子商务的基础与体现，用来解决电子商务中资金流的问题。根据刚才叙述的电子货币的定义，电子货币具有流通和支付职能并越来说趋向于“网络货币”形式，据此可以认为，进行网络支付结算而处理电子商务中资金流的过程其实就是

4、电子货币在计算机网络上的流动过程。因此电子货币应用的深度和广度将直接影响网络支付结算的效果，进而影响电子商务的发展。为更好地清楚网络支付结算的知识，十分有必要了解电子货币的特征、形态与应用。8/31/202153．电子货币的基本形态与普遍运作流程电子货币的基本形态是电子数据，是指电子货币的基本应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。8/31/20216电子货币的基本形态反映出电子货币的基本运作流程，如

5、下图2－1示：图2－1电子货币的基本形态（1）电子货币发行和运行的基本运作流程分为3个步骤，即发行、流通和回收。步骤①，发行。电子货币的使用者X向电子货币的发行者A(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款并请求发行电子货币，A接受了来自X的有关信息之后，将相当于一定金额电子货币的数据对X授信。8/31/20217步骤②，流通。电子货币的使用者X接受了来自A的电子货币，为了清偿对电子货币的另一使用者Y的债务，将电子货币的数据对Y授信。步骤③，回收。A根据Y的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给Y或者存入Y的存款帐户。8/31/20218（

6、2）电子货币的典型中介运作流程电子货币运作上以图2－1基本形态为基础，但还有另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中的AXY3个当事者之外，AX之间介入了银行a，AY之间介入了银行b，如下图2－2所示的中介运作流程。（流程说明见下页）图2－2有中介机构介入的电子货币运作流程8/31/20219图2－2所示的有中介机构介入的电子货币运作流程分5个步骤，涉及到5个当事者：步骤①，发行者A根据a银行的请求，发行电子货币；步骤②，用户X对a提供现金或存款，请求得到电子货币，a将电子货币向X授信；步骤③，X将由

7、a接受的电子货币用于清偿债务，授信给Y；步骤④，Y的开户银行b根据Y的请求，将电子货币兑换成现金支付给Y(或存入Y的存款账户)：步骤⑤，A根据从Y处接受了电子货币的银行b的请求，与电子货币兑换将现金支付给b(或存入b的存款账户)。8/31/2021104．电子货币的特征电子货币除了具备上面所述的基本形态特征外，不同类型的电子货币还有以下一些特征。(1)技术方面的特征。电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策。为了防止对电子货币的伪造、复制、非正当使用等，还需运用通信、密码等高科技术构成高度的安全保密对策。8/31/202111(2)结算方式的

8、特征。电子货币可分为预付型、即付型、后付型。具有上述基本形态的电子货币，属于预付型结算，当A行向X商户发行电子货币时，X要向A提供资金作为交换，在X的立场看，用电子