网络银行发展中存在问题与对策研究.doc

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1、网络银行发展中存在问题与对策研究互联网的普及和应用，成为电子商务产生和发展的原动力，而电子商务活动必然涉及资金流，资金流体现为商务伙伴之间的支付与结算活动，支付与结算服务是由作为中介的银行来提供的，银行提供的服务决定了电子商务活动能否顺利进行。由于中国现阶段网络银行发展中遇到安全问题，成为制约和影响中国电子商务发展的瓶颈，因此分析网络银行发展过程中存在的问题，对于发展中国网络银行，推动中国电子商务的发展具有十分重要的意义。一、网络银行发展中存在的问题网络银行即时新型银行机构也是崭新的网上金融服务系统。它借助于互联网遍布全球、不间断运行，突破传统银行实物为媒介

2、的局限性，为客户提供全天候、全方位、实时便捷的金融服务，辅助企业强'化金融管理、科学决策、降低企业经营风险。可以说网络银行就是在互联网上的虚拟银行柜台，它直接把金融服务延伸到客户的桌面，直接为电子商务的发展提供资金流服务。由于网络银行立足于信息网络技术的应用，摆脱不了信息网络技术固有的缺陷和风险。(一)网络银行信息安全性问题网络银行信息安全性问题是网络银行运行中的核心问题，主要体现在以下三个方面：1.信息的保密性信息的保密性，即只有合法的信息接收者才能解读信息。在互联网上进行交易的双方并不想让无关的第三方知道他们之间的进行交易的具体情况，特别是一些隐私信息，

3、如银行账号、账户密码、金额等信息。而在互联网上传送明文信息是很容易被人窃取的,因此必须对敏感信息进行加密。2.信息的真实完整性信息的真实完整性，即接收的信息确实是由合法的发送者发送的，且内容完整一致,没有经过伪造和未经授权的修改。实际上，在网络中传递信息，可能因为通信网络的故障造成部分数据丢失，也可能因为人为的故意破坏，造成传送的信息作过未经授权的修改。3.信息的不可否认性信息的不可否认性，即信息的发送者发送信息后，不能否认所发出的信息。当交易的一方发现交易行为对自己不利，或当利益刺激达到一定程度，就有可能否认自己所发出的信息，从而达到否认交易行为的目的。(

4、-)CA认证问题CA是保证电子商务以及网络银行安全运作的核心。CA是数字认证中心的简称，是基于互联网平台建立的一个公正的、有权威的、独立的、广受信赖的第三方组织机构，主要负责数字证书的发行、管理以及认证服务，以保证网络银行业务安全可靠的进行。目前，国内出现的CA机构可以划分为三个体系，即银行、行业和地方体系。银行CA肩负着国家认证体系骨干框架的建设，具有足够的权威性，如中国金融认证中心（CFCA）,它是由中国人民银行牵头，联合14家全国性商业银行共同建立的国家级权威金融认证中心；行业CA指的是国内的商务部、中国电信等组织发展的CA认证体系,它具有丰富的行业应

5、用经验、网络优先资源以及与大的用户端联系紧密的优势；地方CA认证体系是地方政府和网络服务商提供的认证体系，如北京认证中心（BJCA）等。这些认证中心都认为自己会成为未来中国电子商务的“RootCA”,却忽略了不同银行间,不同行业间、不同政府间存在交又认证的问题，形成了身份认证系统不完善、不统一的局面O只有从国家层面建设统一的公用的CA认证机构体系，才能起到认证机构中立、权威、广受信赖的作用。如果各银行、各行业、各地区都建立自己的认证机构，一是容易出现交又认证的问题，阻碍网络银行业务的快速发展,二是会导致重复建设和资源浪费。（三）法律问题由于中国金融立法的相对

6、滞后，给客户带来一定程度的不安全感。网络银行在为客户提供服务时，如网上转账、网上支付与结算等，多采用屯子合同形式，这种形式需要用数字签名的方式来完成，在这种情况下，一旦出现问题，就会因缺乏相关的法律依据在责任认定、责任承担、责任免除、仲裁结果等方面难以界定法律关系。新的合同法虽然承认了电子合同的法律效应，《电子签名法》也于2005年4月正式实施，明确了数字签名与手写签名、盖章具有同等的法律效力，但实施中还有很多问题,如电子认证机构运行规范、诉讼管辖等，尚需大量配套规章和司法解释来补充完善。（四）信用机制不健全，市场环境不完善我国的信用体系发育程度较低，许多企

7、业不愿意采用客户提出的信用结算方式，而是面向现金等原始的方式退化发展。互联网具有充分开放的特点，网上交易和支付结算不见面，交易的真实性不容易考证，这就迫使我国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的发展。商业银行的网络银行系统各自为政，企业和个人客户资信零散不全，有关部门信息资源不能共享，其整体优势没能显现出来，制约了网络银行业务的发展。二、网络银行发展的对策（-）建立网络银行准入制度建立网络银行安全制度保障体系。网络银行业务必须有严密的安全政策、制度规范和操作程序，形成以安全为中心的制度保障体系。包括安全政策与工作程序，安全教育和安全培训，硬件设备和

8、人员配备，网络安全监控，及时故障求援和恢复。建立网络