风险管理基本理念.doc

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1、风险管理基本理念：　　1、第一还款来源和企业的经营性现金流是授信决策的主要依据。　　2、重视企业的生产状况，更重视企业的销售情况；重视企业的销售状况，更重视企业的盈利状况；重视企业的盈利状况，更重视现金流状况。中小企业不良资产更多的是因为企业的流动性而不是企业的生产经营出了问题。持续、稳定的现金流是保持流动性的基础。　　3、不做当铺，不能有抵押就做。　　4、实地调查是了解客户最直观、最有效的手段。　　5、实际控制人的资信决定了申请人的资信。对民营中小企业调查时，要对实际控制人个人及其家庭、财产、资信

2、状况充分了解。　　6、申请人实际控制人的家庭财务实力与企业财务实力同等重要。　　7、实际控制人提供连带责任担保仅是象征性的，真正有意义的是详细掌握实际控制人的财产清单及其法律状态。　　8、申请人交易对手的资质与往来记录，是反映客户真实情况的有效途径。　　9、与企业的财务报表相比，非财务信息更具有价值。非财务信息包括独立的第三方信息例如包括贷款卡信息、人行个人征信系统、网络信息以及周围对申请人实际控制人的评价以及其他银行对申请人的授信态度。　　10、高成本融资的出现是一家企业即将崩溃的前兆。企业财务报

3、表中的一些数据(管理费用、非正常的资金流入、流出)可以透露企业融资的一些实际情况。　　11、贷款额度的确定根据企业的经营情况确定，而不是根据抵押物价值的高低确定。　　12、贷款额度的控制不仅仅包括申请人本身，还包括对申请人的实际控制人及其关联企业总的授信敞口的控制。　　13、不要提供超过借款人承受能力的贷款额度。过高的贷款额度要么是企业有不切实际的发展计划，要么是企业充当了资金“掮客”，两种情况都是高风险的行为。　　14、一笔被挪用的贷款往往是不良资产的开始。　　15、没有免费的第三方担保。要认真分

4、析第三方担保、第三方提供抵押的支机与原因。　　16、盲目多元化往往是中小企业的自杀行为。我们支持的对象主营业务突出的中小企业。　　17、我们需要与他们竞争客户，但我们绝不接受他行退出的客户。　　18、产品的标准化是控制风险的重要措施；流程的标准化是控制操作风险、道德风险的重要措施。每个产品都要有具体的参数要求，产品设计得好，可以有效控制信用风险，每个产品都要有标准化的操作流程，通过流程控制，可以有效控制操作风险。　　19、融资期限越短，银行收益越高。中小企业融资期限越短，对利率越不敏感，银行的收益越

5、高，对很短期的融资报价应该以月利率甚至周利率、日利率为基础。　　20、合理的贷款期限可以实现银企双赢，分期还款是控制风险的有效途径，对生命周期较短的中小企业而言，一年可以发生很多事情；授信期限与经营周期，授信金额与销售收入相匹配。对中小企业固定资产投资类融资，必须在贷款比例、期限、投资回收期等方面进行合理论证。符合现金流周期性特征的分期还款计划，对企业、银行是双赢。　　21、标准化、流程化的工厂化运作是必经之路。每个中小企业授信工作者都是“金融产业工人”。中小企业业务只有具备一定业务量才能形成规模效

6、应，才能实现经济上的可行性；要保证效率，产品的标准化、业务处理的流程化和标准化、工厂化是必经之路。　　22、操作风险在中小企业风险防范中比一般公司客户风险防范中占有更重要的地位。合理的流程设计、符合内控要求的岗位分设、严格的操作程序控制是防范风险的重要途径。　　23、高频率的客户拜访，既是及时掌握客户情况的需要，也是交叉营销、服务客户的途径。　　24、出现授信风险时，我们的反应时间是决定挽回损失多少的关键因素。　　25、中小企业不良资产清收，诉讼是必要的手段，但往往不是最有效的手段。