美国商业银行破产法律制度设计对我国的启示探讨4000字符.doc

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1、美国商业银行破产法律制度设计对我国的启示探讨韩玲（江西财经大学法学院江西南昌）摘要：商业银行破产是市场经济的正常现象，为了进一步规范商业银行破产行为，就必须要加强商业银行破产法律制度设计的研究。美国商业银行破产法律制度是一套比较完善的法律制度，具有借鉴意义。在今后为了进一步完善我国商业银行破产法律制度就需要加强对美国商业银行破产法律制度的研究。本文将结合美国商业银行破产法律制度来探讨如何完善我国的相关法律法规。关键词：商业银行破产；法律制度；美国；启示随着我国经济社会的快速发展，商业银行在其中发挥着重要作用。在市

2、场经济体制不断完善的背景下，商业银行竞争日趋激烈。商业银行破产已经成为当前我国的正常现象。商业银行的破产法律制度的建设和完善也变得十分迫切。2008年金融危机以来，美国一大批商业银行破产。美国也随之完善了相关的破产法律制度。这对于我国的商业银行破产法律的完善是有一定借鉴意义的。一、商业银行破产概念所谓商业银行破产，主要指的是商业银行按照规定程序他停止经营、清理债权、清理债务，丧失法人资格从而推出市场的行为。商业银行的破产有其必然性，这对于维护银行业的稳定运行，实现银行业资源的优化配置以及增强商业银行的国际竞争力都

3、是有好处的。同时与其他行业相比，商业银行的破产也有其自身特点：商业银行的破产具有一定的传导性。商业银行一旦批产就会对其他行业、存款人造成影响。同时商业银行的破产也具有强烈的负外部效应。商业银行的破产会使得存款人遭受到不能承受的损失，存款人、债权人、股东以及制动都会受到影响。一家商业银行的破产还有可能引起联锁反映。这是需要注意的一点。在法律上商业银行的破产也具有一定的特殊性。在法律上商业银行的破产更注重安全价值以及秩序价值。在银行破产原因、破产清算程序以及破产挽救程序规定上同其他行业相比有很大不同。商业银行的破产是

4、要根据程序来进行操作的，实际工作过程中需要完成申请、受理、公告、和解、整顿、破产宣告、清算、注销登记以及注销公告等阶段。只有完成以上程序才能算是真正破产。二、美国商业银行破产法律制度设计美国是成熟的市场经济国家，在长期运行过程中形成了一套比较完善的商业银行破产法律制度。尽管美国没有专门的银行破产法典，但是对于商业银行破产的规定是分散在多种法律中的。《联邦存款保险法》、《金融机构改革、复兴与实施法》、《联邦存款保险改革法》、《美国债务重整信托公司完善法》，在这些法律法规中都能够看到关于商业银行破产的规定。对于美国商

5、业银行破产法律制度，可以从以下几个方面来进行分析：（一）破产原因。《美国法典》(12U．S．C．§182l(c)(5)(2010）中层明确规定了商业银行的破产原因。在该法典中规定的商业银行破产的原因主要是三方面：资产负债原因、流动性原因以及监管性破产原因。资产负债原因以及流动性原因是一般破产法规定的，而第三种则是银行破产的特殊性。监管性破产原因是在银行资产负债表所有者权益均匀为正数的情况下监管机构认为其达不到监管标准，因而裁定其丧失了债务清偿能力。这样一种规定对于减少损失是有帮助的。（二）接管人权力。接管人是美国

6、商业银行破产法律制度设计中的重要内容。仍以《美国法典》为例，在该法典中对接管人做出了明确定义，接管人扮演者清算人、接管人以及管理人等重要角色。在商业银行破产中占据着重要位置。《美国法典》的对接管人的权力做出了明确规定。接管人能够不被强制要求提供担保；可以根据裁量来对同类债权人进行差别对待；对于那些利用秘密协议提出请求及或者是抗辩是具有抗辩权的。实际处理过程中还可以追究破产银行董事、更高级管理人员等相关人员的责任。对于破产银行资产的债权，接管人是可以拒绝履行合同的。从这些规定中我们可以看出美国商业银行破产过程中接管

7、人所处的关键地位以及拥有的巨大权力。（一）处置方式。对于破产银行的处置，通常情况下按照《美国法典》的规定主要是通过三种方式来进行处置的。财产管理、破产清算以及购买和承担。财产管理实际上是属于银行救助制度的。按照《美国法典》规定财产管理人是有权对银行资产进行管理的，清收债权、清偿债务、保护银行资产。破产清算最为常见，这种方式就是要把破产银行资产市场化及清算。清算之后再把受益分配给破产机构的债权人。这种方式主要适用于那些采用救助方式已经没有效果的银行，同时也找不到收购方。所谓购买和承担就是允许另一家银行来购买破产银行

8、的资产，同时还要承担部分或者是全部的债务。按照规定当银行限于支付危机的时候，可以成立过渡银行来管理问题银行存款及负债。（二）存款债权优先保护。优先保护存款债权的设计对于保证相关方的利益具有重要意义。美国商业银行破产法是允许存款债的抵消的。对于破产银行的存款人而言在实际工作过程中是可以抵消相同数额的未保险的银行存款及所欠银行贷款的，通过这样一种规定有助于保护存款人的权益。按