中国征信2012年2月11日201201征信现状问题及建议.doc

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1、征信现状及建议经过各方共同努力，征信系统2011年实现了安全稳定运行，全年无生产性责任事故发生，当年累计加载报文近30万个，涉及信息记录46亿多条。截至2011年底，企业和个人征信系统为1800万元企业和其他组织及8亿自然人建立了信用档案，企业和个人征信系统服务的企业客户分别达到了632家和693家。2011年企业征信系统累计查询6900多万次。日均查询19万次，个人征信系统累计查询2.4亿多次，日均查询66万次。现状参考湖北黄石市个人信用报告应用现状、问题与对策探析1.信用报告是银行防范信贷风险的必备

2、手段。是银行了解客户信用状况、防范信贷风险的有效途径。2.贷款审批是银行查询信用报告的主因。尽管从2010年10月1日起，人民银行征信中心开始对银行查询个人信用报告实施服务收费，但是黄石各银行查询个人信用报告的量并没有明显减少，这说明个人信用报告成为银行防范信贷风险必不可少的手段。据统计反映，2010年银行因贷款查询个人信用报告83158份，占总查询量的63%，贷款审批是银行查询个人信用报告的最主要原因，其次是信用卡审批和贷后管理，分别占总查询量的22.17%和8.6%，以上三种原因查询个人信用报告的量

3、占到总查询量的93.77%。3.应用领域不断拓展，社会关注度不断加深。随着社会信用意识的不断提高，特别是人民银行在举行多次大型信用知识宣传活动后，社会各界对个人信用报告的了解不断深入，个人信用报告的应用范围逐渐从传统的银行领域向其他领域拓展。如：政府将个人信用记录状况作为小额贷款公司股东参股资格的重要条件，对信用记录不良的个人一律禁止入股或担任公司高管；公积金中心、证券交易所将个人信用记录作为重要公积金提取和股指期货开户的必备条件。同时，个人信用报告也大量应用在特约商户实名审查、司法调查等领域，帮助相关

4、部门调查了解个人信息。此外，随着个人信用意识的提升，大量市民也越来越关注自身信用。问题1.相关征信法律法规缺失当前我国关于个人信用报告应用方面的法律法规还是空白，相关征信立法一直处于探索阶段，仅有中国人民银行出台的部门规章《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》对个人信用报告的应用做了简要的规定。消费者的权益得不到有效充分的保护，加大了人民银行履职难度，同时还影响了客户通过能努力来改善其信用记录的意愿。2.片面解读信用报告影响其应用效率目前有些银行信贷人员征信知识的储备不够充足，对信用报告的解读不够充分。

5、一是一些银行对个人信用报告中的逾期不分善意与恶意，对偶尔逾期与主观连续多次的大额恶意失信在信贷管理中不能区别对待，这种做法缺乏科学性、合理性。二是有的银行不分逾期期数、只要是有逾期记录就对个人实现业务禁入。各银行对什么是不良记录没有从逾期的金额、期限、主客观性上进行全盘考虑，违背了将信用报告作为银行审贷参考而非决定因素的应用原则，导致一些优质客户被挡在门外，既限制了客户的经济活动，又使银行措施拓展业务的良机。3.信用记录守信激励效能有待发挥在业务实践中，各银行将个人信用报告作为防范信贷风险的有效手段，但

6、是却忽略了良好信用记录对进一步拓展信贷业务的积极功效。从黄石的时间来看，各银行对不良信用记录客户的拒贷数量远远多于对有良好记录个人给予优惠的数量，银行对有不良信用记录的个人实行贷款利率上浮，却没有任何银行对具备良好记录的个人实行贷款利率优惠，个人信用报告失信惩戒作用远远大于守信激励作用，信用报告成为惩戒客户的杀手锏。据了解，当个人信用记良好的情况下，黄石各银行关注的主要是个人的还款能力和职业信息，基本不会对信用记录良好的个人给予利率、贷款期限等方面的照顾，这与当初个人征信系统的建立初衷是相悖的，让个人信

7、用报告一条腿走路显然无助于信用报告培植社会信用效能的全面发挥，也不利于激发个人争取更好信用记录的主动性。1.信用报告数据质量有待提高目前，黄石市个人征信系统信用报告数据质量整体达到了99%，但是部分金融机构上报的数据质量还没有达到人民银行的考核要求，特别是农村信用社等基础薄弱的金融机构的征信数据质量还有待进一步提高。由于个人异议处理流程繁琐、部分征信人员素质不高、部分银行数据接口程序不完善等原因，导致个人信用报告反映的信息依然不够完整、及时和准确。主要表现在部分数据未成功上报、部分信贷数据未及时更新、部

8、分不能直接获取的基本信息采集比较随意或者未采集、信用卡年费等问题产生异议问题较多，这些数据质量问题不仅影响个人信用报告作用的充分发挥，同时也容易引起法律纠纷，影响个人信用报告的公信力。2.信用报告衍生产品需进一步拓展。目前黄石市除了工商银行由其总行对个人信用报告进行了简单加工处理外，其他各行都是直接应用人民银行原始个人信用报告直接从中了解客户信用信息，信用评分、信用等级等个人信用报告衍生产品严重不足。一方面，原始信用报告信息比较负责，一旦征