大数据征信的难题及建议

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1、大数据征信的难题及建议［］随着互联网技术的变革与发展，在大数据时代的背景下，征信业与大数据得到了很好的融合，弥补了传统征信业的缺失。文章主要以芝麻信用平台为案例，对大数据征信公司进行分析。大数据征信平台解决了传统征信业在数据规模小、信息不对称、功能设置重复等方面的问题，并且具有数据信息量大、数据维度全面、技术成本低等优势。但是大数据征信也存在许多不足之处，在数据安全性、完善性以及真??性上仍存在问题，因此，力了使大数据征信信息更加全面、维度更加广泛、权威性更强，提出了完善征信组织体系、加大法律约束和市场监管、保证网络安全及提高信息透明度等一系

2、列建议和措施。匕［关键词］大数据征信；芝麻信用；监管［D01］1013939/jcnkizgsc2017210531大数据概述11大数据征信的定义大数据征信的定义：由于互联网技术的发展，大数据被运用到各个行业和领域，当然也包括互联网金融领域。在征信方面，大数据为之提供了更为大规模的数据收集、扩大了征信渠道，所以大数据征信在我国征信体系的发展过程中具有重要的作用。12大数据征信与传统征信的比较由于在早期中国的征信意识不强，征信业起步较国外晚，再加上技术的限制，使得没存对征信体系进行严格规范的高层设计，所以传统征信业存在着一系列问题，包括功能设置

3、的重复、信息的不对称、数据的不完善以及缺乏共享机制等不同层次的问题。而在大数据环境下，收集的数据有宽泛的覆盖领域，涉及的数据维度全面。传统征信具有的局限性和面临的很多问题都被大数据征信体系建设很好地解决虽然大数据征信的开发扩展了征信体系的数据范畴，但本质上,大数据征信遵循征信的宗旨，遵循征信业务的基本流程和一般要求。2大数据征信的问题分析21中国征信体系尚未真正建立起来目前，我国的征信体系还不够完善和健全，相比美国、德国、日本等发达国家，中国的个人征信体系建设起步晚，还有很大的差距。大数据征信企业的加入，固然给我国征信市场带来了极大的推动力。

4、但是，也必须清晰地认识到，在大数据征信方面，我们没有成熟的经验可循，正处于“摸着石头过河”的阶段，无论征信机构的业务运作还是征信监管部门的监管举措，都还不够成熟、完善，必须在探索中前进，循序渐进地推进。22法律法规的不健全导致个人隐私容易被泄露目前，我国法律法规不够健全，在个人的隐私保护方面没有相关的法律，对于数据是否威胁到个人的隐私权，严重缺乏明确的界限和法律规定。大数据征信在采集、存储个人信息数据的过程中，很容易受到网络病毒、木马及黑客的攻击，出现安全漏洞导致信息泄露。23数据采集维度不够完善影响大数据征信采集的数据维度的全面性和模型的精

5、准性主要有两个方面。一方面，尽管大数据征信平台借助云技术来获取数据，拥有超大规模数据，但目前网络数据是数据的主要来源，其服务的范围大部分集中在网络用户，且对用户的线下行为有所缺失，仅仅通过网络的采集，而没有进行多因素的综合考虑，是很难做到数据采集维度的完整。另一方面，由于很多大数据征信平台的合作机构不足，各个平台所依托的社交领域数据则相对缺乏，收集的数据也局限在各自所属领域，其他领域缺乏深刻的挖掘，用途差异明显。24评分是否公平影响原始数据的真实性社会上质疑大数据征信的评判结果是否是一个公平的结果，是否真实地反映信用水平，这也是存在的一大难题

6、。例如，阿里电商体系的购物累计金额、支付宝服务等的使用行为，是作为芝麻信用的重要评分标准，分值的高低直观反映个人信用水平，部分追求高分的企业、商家或个人有可能会产生借助他人消费来提升个人信用的行为，这样就会造成对数据可信性的冲击，降低征信数据的可信性。另外，互联网的虚拟性又给数据的来源罩上了一层面纱，加之监督机制很难落实。其数据处理与评分模型属于不予公开的商业秘密，数据产生过程无法得到有效监督，信用数据的产生过程不透明，极大可能会出现内部人员篡改数据，被要求刻意美化数据，对数据进行造假，这样就很难保证数据的可靠性与公正性。3大数据下征信业的建

7、议和措施31加快完善征信组织体系应整合金融机构、政府和互联网信息，使中国征信行业达到幵放、统一、精准度高的标准。有关部门应该推动提升政府相应部门参与征信体系举措的建设，采取有效措施避免提供数据过程中产生的法律风险。加快金融机构、政府和互联网三方信息整合的进度，在符合有关政策法规的情况下建立三方之间信息开放的平台，真正实现各方信息的有效整合。同时吸取国外征信评级的先进经验，确定科学的评价体系，使征信机构在适应市场机制的同时，形成信息全面、维度广泛、权威性强的平台，从根本上提高信用评分的精准度，拓宽实用性。32加强法制建设及隐私保护，筑牢风险防线

8、一是完善征信法规体系方面，政府应该尽快健全和制定专门针对网络征信相关的法律法规，对相关配套的规章制度进行完善，不同的大数据征信机构采集用户信息时有不同的性质，应该建