保险的功能、性质与分类.ppt

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1、第二章保险的性质、功能与分类第二章保险的性质、功能与分类教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握本书关于保险的性质、保险功能、保险商品、保险的基本特征和作用。可引导学生对不同的学术观点展开讨论。重要内容：国外关于保险性质的若干学说保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质保险的功能、作用保险的基本分类商业保险的定义与运作第二章保险的性质、功能与分类第一节　保险的性质第二节　保险的功能与作用第三节　保险的要素第四节　保险的分类第五节商业保险第一节保险的性质本节目录一、保险

2、的概念及其含义；二、保险性质学说：损失说、非损失说、二元说1、保险的概念保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。第一节保险的性质2、保险的内涵集合多数单位和个人；约定的风险事故和约定的事件；科学的计算方法；建立专用基金；经济赔偿或给付；保险是一种经济行为3、关于保险性质的各种学说损失说：损失补偿说；损失分担说；危险转嫁说非损

3、失说：技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机构说二元说：否定人身保险说；择一说第一节保险的性质4、保险的本质保险的本质是指保险的社会属性保险的本质简单来说，就是指在参与平均分担风险补偿损失的单位和个人之间形成的一种分配关系第二节保险的功能与作用本节目录保险功能说介绍保险的功能：基本功能、派生功能保险的作用：保险在微观经济中的作用、保险在宏观经济中的作用1、保险功能学说介绍单一功能说；基本功能说；多元功能说；二元功能说单一功能说该学说认为保险只有经济补偿的唯一功能，保险就是通过经济补偿恢复生产力，

4、解决风险对生产力的破坏与维护生产力的矛盾。该学说只强调了保险机制的目的和社会效应，却没有完整地说明保险运行机制的全过程，所以无法完整地表达保险的性质。基本功能说该说认为保险具有分散风险和经济补偿两大功能，两个职能是相辅相成的。该说准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整地表达了保险的性质。但保险是否具有派生功能呢？随着社会经济的发展，保险的功能是否也应有所发展呢？该说未加论述。多元功能说该说认为保险不仅具有两大基本职能，还具有给付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等多项功能。该说认为

5、随着市场的发展，保险的功能也应有所发展。但该说把保险公司的一部分功能说成了保险的功能，却是不合适的。二元功能说该说认为保险具有补偿功能和给付功能。是从财产保险和人身保险分别论述的。但现在一般认为，保险作为一种经济制度，应有一个统一的概念，所以普遍认为二元功能说是不能接受的。2、保险的功能保险的基本功能（也称固有功能）：分散风险功能、补偿损失功能保险的派生功能：积累资金功能、防灾防损功能（也称为监督风险功能）基本功能：分散风险补偿损失保险的基本功能分散风险是补偿损失的基础，补偿损失是分散风险的体现。保险

6、最早是基于分散海上运输风险的需要而产生的保险的派生功能积累资金防灾防损派生功能：2003年时任中国保险监督管理委员会主席的吴定富认为：现代保险业应具有经济补偿、融通资金、社会管理三大功能。其中：社会管理功能主要表现在分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作用、发挥社会服务作用等几个方面。保险的社会管理功能是与其经济补偿功能、融通资金功能同时实现的。现代保险的三大功能保险交易事件缴纳保险费潜在的经济补偿责任保险人投保人及被保险人资金运用实现资金融通功能实现内含的社会管理功能如：分散社会风险、稳定社会、发挥

7、社会协调作用、发挥社会服务作用等实现经济补偿功能当代保险三大功能资金融通经济补偿社会管理基本功能目前保险业基本限于提供经济补偿延伸功能不足延伸功能不足展望未来：资金功能职能充分发挥资金融通功能：由“不足”到“充分发挥”资本市场及整个投融资体系中：保险的作用显著增强随之而来2002年末保险可运作资金总额5800亿元2002年保险可运作资金50%用于银行存款、19%购买国债银行（金融中介)资金保险公司（金融中介)运用政府国债运用资金融通效率较低基本限于多环节的间接融资体系资金融通功能：由“不足”到“充分发挥

8、”资本市场及整个投融资体系中：保险的作用显著增强随之而来美国保险资金占股市市值的25%欧洲保险资金占股市市值的40%日本保险资金占股市市值的50%中国：保险在资本市场及整个直接融资体系中将成为重要力量展望未来：资金融通功能充分发挥社会管理功能：由“不足”到“不断强化”保险全面渗透在经济社会的各个领域，并发挥重要作用随之而来促进经济发展商业保险的主要社会管理功能：通过提供经济补偿保持生产的连续性责任保险可以减少过失造成的损害信用保险可以促进交