小微企业降低融资成本路径探析——基于农户贷款经验.pdf

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1、82企业战略中国市场第36期总第799期小微企业降低融资成本路径探析段应碧摘要：对小微企业融资现状进行了分析，认为我国小微企业融资存在融资难与融资贵的问题，并与贫困农户小额贷款业务相比较，贫困农户小额贷款难问题已有缓解，但仍存在农户贷款利率偏高的情况。基于贫困农户贷款的经验，对于降低小微企业融资成本路径提出了降低小微企业金融结构准入、放宽小贷公司融资杠杆比例、为小贷机构减免税收以降低其运营成本、利用财政资金为小贷机构融资提供支持、建立专门的“支农”、“支小”批发资金等建议。关键词：小微企业；融资成本；融资杠杆；小额贷款机构中图分类号：F834降低融资成本，支持小微企业的发展，这个商业银行

2、发放任何贷款首先要考虑贷款的安全性，话题非常重要。小微企业是我们国家经济发展和同时还要考虑贷款的收益性。从银行的角度来说，社会进步中的一股非常重要的力量，小微企业的对小微企业发放贷款，在这安全性与收益．f生两方面个体规模虽然很小，但是数量最多，在活跃经济都有困难。小微企业贷款}l勺特点是：单笔贷款额度市场、群众生活，特别是解决就业方面发挥着重小，财务信息标准不规范，缺乏合格的抵押物，因要的作用。应该说从中央到地方大家都一直很重此大型商业银行为小型企业提供融资支持的运营成视小微企业的发展，这些年相继出台了很多鼓励本就高，外债风险大。国内外实践表明，小微企业和扶持的政策，小微企业的整体发展环

3、境是在逐融资难，可以说是一个国际性的难题，不光中国存步改善，目前仍然面临一个急需解决的老大难问在，其他国家也存在。题，就是融资问题。为了解决这个问题，国家相继出台了很多政策，鼓励商业银行和新型金融机构加大对小微企一业的融资服务，很多大型商业银行成立专门服务、小微企业融资现状小微企业的部门，还发展了村镇银行贷款公司，小微企业融资难最突出的表现就在于两个方合作社和小额贷款公司等新型金融机构。中小企面：一是融资难；二是融资贵。业贷款有一个新的办法，以及民间借贷和互联网(一)小徽企业融资难金融的日益活跃，使小微企业贷款难的问题虽然融资难的问题主要是小微企业从银行等正规金没有根本解决，但却是有所缓

4、解。贷款难的这个融机构贷款困难。在这个问题上，一直以来的观点问题有所缓解，应该说这是一个很大的成绩，好都是认为，金融机构嫌贫爱富，歧视小微企业，政比要解决人的生存问题，首先要吃到，然后要吃饱，府主持会议、下发文件中都提出要求，银行贷款要最后研究如何吃得好，因此说，在解决小微企业向小微企业倾斜，向农村倾斜。总是带有埋怨银行融资困难的时候首先应该帮助小微企业能够得到的意味。但是通过笔者这些年来的研究和实践，认贷款，即解决融资难的问题。在这个基础上才有为这种说法似乎对银行不太公平。作为一个商业机可能解决融资贵的问题。构来说，银行业有银行的规范，也有银行的难处。段应碧，中国扶贫基金会会长，研究员

5、。地址：北京市海淀区双榆树西里36号南楼四层邮编：100086中国市场第36期总第799期企业战略83(二)小微企业融资贵利率偏高，也就是说，我们能够解决农户贷款难的从目前的实际情况来看，小微企业融资贵的问问题，但是还没有解决农户贷款贵的问题。最主要题仍然是存在的。前几天，笔者到贵州调研小贷公的原因有两个方面：一是运营成本高，一个是融资司和民间借贷的发展情况，当地的一些小微企业主成本高。与小微企业贷款相比，农户的贷款额度更们反映，从小贷公司和民间借贷比从银行借贷方便小，82万个贷款，总共70多个亿，平均不到一万，的多，但借贷威本偏高，月息达到l5分甚至2分农户的贷款额度小，财务信息更不规

6、范，因此我们以上，他们希望小贷公司能够在继续为小微企业提}I勺运营成本就高。目前贷款管理威本有lO个点左右，供服务的同时，尽量降低贷款的利息。有一个做服低了lO个点运行不下来。即每发放l万块钱的农户装生意的小伙子跟与笔者聊，说租金要提高，工资贷款，光运营管理成本就要lO00块钱。此外，贷也得提高，贷款利息是5点几，根本就没钱赚。在款本金主要来源于商业银行}向批发贷款，主要是从与小贷公司座谈的过程中，小贷公司显得也很无奈，商业银行批发过来再去贷，因此，融资成本也不低，他们专做本地市场，服务小微客户，在风险把控方给的是基准利率，但是很支持我们除了那个以外面做得很好，但是运营成本不低。特别是近

7、年来，还有担保，加起来基本是8％以上。运营成本超过人员工资和房租等威本上涨较陕，小贷公司的运营lO个点下不来。给农户的贷款名义上利率是134％，成本也难以降低。小贷公司的自有资金还有限，加实际上是20％左右，第三个月开始还款，名义实上银行从金融机构融资的机会也不多，即使有些小际利率算下来是20％左右，相当高，农民仍然很贷公司也能够融点资金，由于小贷公司自身的融资愿意接受。首先解决了“拿得着”的问题。而我们杠杆比例偏低，投资利润不高，