商业银行信贷风险管理研究-论文.pdf

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1、第2014年第6期商业经济No．6。2014(总第447期)SHANGYEJINGJIIl0talNo．447【文章编号J1009—6o43(2o14)o6一o1o9一o2商业银行信贷风险管理研究王襄香(哈尔滨石油学院，黑龙江哈尔滨150027)【摘要】商业银行在信贷风险管理中存在着许多问题，如信贷风险管理意识淡薄，内部控制体系薄弱，信贷文化严重缺失，客户信用信息管理制度不完善等。商业银行应通过提高信贷风险意识、完善内部控制体系、构建信贷风险管理文化、加强客户信贷数据库建设等对策，减少商业银行信贷资产的损失，保证商业银行的健康和可持续发展。【关键词】商业银行；信贷风险管理；研究【中图分类号】F

2、830．33【文献标识码】B一有先进的信贷文化。我国的商业银行信贷文化还有所缺、商业银行信贷风险管理存在的问题失，主要表现为以下两个方面：一是有重视贷款、放松管(一)信贷风险管理意识淡薄理的思想，对贷款没有完善的服务管理。商业银行贷款发商业银行信贷风险管理意识薄弱的主要表现为：商放后，很少对贷款的利用情况和企业的重要经营决议等业银行过度地注重开展信贷业务，而忽视对信贷风险的进行介入，抽查和监管。大多数信贷资金的使用失去控制管理；商业银行一味的追求短期利益，没有充分的认识就是这种只放不管的不均衡管理造成的，最终会增加不到长期效益；信贷风险管理停留在信贷发生环节，未认良贷款的数额。二是形式主义，信

3、贷业务流程仅停留在表识到发生信贷行为前后进行风险管理的重要性。信贷管面。在一般情况下，对商业银行信贷人员的违规信贷业务理人员的整体素质不高，没有完全理解信贷资产存在的进行处罚，并不对不良贷款形成的责任进行追究，使信贷各种风险，对国家的经济政策和形势不了解，有的甚至人员在处理信贷业务时只注重结果。没有职业道德，骗取银行的贷款，和社会上的不法分子(四)客户信贷信息管理系统不完善相互勾结，以贷谋私，从而造成信贷风险甚至产生信贷商业银行基本完成了数据信息的采集和信贷风险信资产损失。息系统，但国内商业银行之间不能完全信息共享和协调，(二)内部控制建设薄弱信息管理系统还不能完全真实的公布出来一些十分重要提

4、升和保证信贷资产的价值，保证准确可信的信贷的内部信息。根据顾客过去信用状况，选取一些方式对其材料，提升发放贷款的效率等是商业银行内部控制的主信用等级进行全面的评估，但是缺少科学的测算用具对要内容。但在实际操作中存在两个问题：一是部门、职位风险评估。如果银行不能很好的使用数据库里的材料和的控制力有约束。商业银行的信贷管理组织结构的根本先进的技术来得到关于信用等级的各种潜在信息，对信架构还是传统的垂直管理，机构没有实质性的变动，总贷资金的质量有影响。银行的信用评级方法落后，缺少内部、分行、支行三个层次的信息报告和责任管理的方式。部评级法这样的高级评级体系，使信贷资金流向低劣客与外国银行相比，在纵向

5、管理的劳动分工和制衡方面是户；缺乏有效的风险监控措施，使企业有了违规使用资不够的，有一个过长的垂直管理链。近几年，我国商业银金、采取各种手段逃废银行债务的可乘之机，给银行造成行的信贷审查，风险管理部门逐步建立，主要的工作是处了极大的损失；风险预警系统流于形式，使风险不能被及置不良贷款，评估贷款风险，调整内部结构。这虽然改变时发现和化解；在风险分散方面缺少可以分散风险的金了信贷部的旧体制，贷款部门仍然承担信贷风险评估和融工具，分散渠道单一。政策管理，实施、检查仍集中在一个部门。二是审计监督二、强化商业银行信贷风险管理的对策缺乏，主要问题抓不住，信贷业务的专业化程度不足。商业银行审计部门的主要职责

6、是对全行整个经营业务进行(一)提高信贷风险意识审计和监督。提高商业银行信贷风险的管理水平，务必从观念开(三)信贷文化严重缺失始，只有选择强有力的宣传方法来加强员工对信贷风险信贷文化包括商业银行的信贷行为、沟通管理、价值重要性的认识，才能提高银行的信贷风险管理水平，从而取向和培训信贷从业人员等。商业银行的绩效和经营成改变其在信贷工作中的不规范行为。构建严谨的社会信败的一个关键因素就是信贷文化。外资银行不仅拥有先用系统的根本前提是要有优良的社会道德水平。在道德进的体制，丰富的经验，特殊的理念和良好的素质，还具水平高，信用条件好的国家能够构建良好的信用体制，所【收稿日期】2014-05-20一109

7、-商业经济第2014年第6期SHANGYEJINGJINo．6，2014以要创造良好的诚信的社会风气，增强所有人的信用意的经营管理水平是由它的风险控制能力决定的。银行提识。我们应该从教育着手，特别是从基础教育开始，使人升自身竞争力的首要方法是建立风险管理文化。建立风们从小就接受诚信的社会价值观，诚信教育的理念要始险管理文化是实现商业银行的可持续发展的迫切需要，终贯穿于教育的全过程；利用社会上的典范