农村金融担保问题的探讨.doc

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1、农村金融担保问题的探讨农村金融担保问题的探讨农村金融担保问题的探讨　　1农村金融现状　　改革开放之后我国经济取得了巨大的成就，农村的经济和产业结构发生了巨大的变化，农村地区二三产业蓬勃发展，特别是在2008年全球经济危机后，出现了农民返乡创业的高潮，由此围绕农民的生产生活，农村地区产生了大量的、多元的金融服务需求。有数据显示，“从多年全社会信贷余额上看，农村地区农业及二三产业获得的信贷额约占全社会贷款总量的10%左右，金融支持明显不足。2006年农村经济研究部对16省2749村庄的农户调查也显示，农民贷款难的问题远未缓解。”[1]　　2农村金融担

2、保制度分析　　[2]农村金融担保制度是，农村金融机构在发放贷款的同时，要求贷款人以相应的财产设定抵押、质押或第三人的保证，在贷款人到期无力偿还债务时，就抵押或质押财产变价所得优先受偿，或向第三人追偿的制度。农村金融担保制度是保障农村金融机构债权实现的制度，是农村金融体系重要组成部分。　　3农户联保制度　　农户联保的现状　　从1994年起，农户联保贷款被引入我国农村地区，有效地解决了农户缺乏担保物，贷款难的困境，促进了农村经济的发展。有数据显示，“截至2008年1月，仅全国农村合作金融机构的农户贷款余额已经达到12260亿元。其中农户小额信用贷款2

3、038亿元，农户联保贷款1351亿元。获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的％，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60％，受惠农民超过3亿。”[3]但随着农户联保贷款方式的广泛运用，也逐渐暴露出了一些问题和缺陷。①农户联保中的法律问题。我国农户联保制度的立法层次低，我国对农户联保直接调整的依据是中国人民银行制定的《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和银监会制定的《农村信用合作社农户联保贷款指引》。这两个文件只能算是部门规章，这很难成为人民法院解决借贷纠纷的法律依据。并且有些条款，有违法理。如规定“，在贷款本息未还清前，联保小组成

4、员不得随意转让、毁损用贷款购买的物质和财产。”这是对所有人所有权的限制，有违法理。②小组组建困难。按照《农村信用社农户联保贷款问题指引》规章规定，农户联保的小组成员不能是直系亲属，人数不能少于5人，这增加了小组组建的难度，致使某些地方的农户联保小组制度流于形式。③对贫穷农户的排斥。农户联保制度禁止具有直系关系亲属的农户组合结成小组，这样虽然能加强了信息的透明度，避免小组成员提供虚假的信息，降低相互包庇的风险，但这将排斥贫穷农户加入小组。因为农户联保制度具有“自动瞄准机制”和“个体违约殃及集体”的特点，在这种情况下，农户在结组时，会更加倾向与有一定

5、资产、创收能力强、信用好的农户结成联保小组，从而排斥创收能力弱和最贫穷的农户。若与能力弱的贫穷农户结组，要实现更多再次贷款的目标就必须保证小组所有的农户都不违约。④存在道德风险。由于我国农村地区信用状况不佳，正规农村金融机构片面认为贫困农户不讲信用，不愿意将贷款贷给贫困农户，在贷款发放的过程中弄虚作假，搞虚假联保，冒名、顶名贷款；另一方面，有的联保小组成员违背互相监督、互相帮助、责任连带原则，在实践中出现互相隐瞒、互相串谋和准串谋违约现象。并且经常会出现，借款人转让、转借或不按规定用途使用贷款资金的现象。⑤贷款手续较为复杂。一个农户如果想要申请贷

6、款，首先要结成农户联保小组，其次与小组成员达成合意，签订联保协议。然后经农村金融机构审核后方可得到需要的贷款。这个过程大概要持续几个月。并且在小组成立后还附有对小组贷款成员的监督义务和连带保证责任。监督其正常使用贷款，在还本付息前不得处分用贷款购买的财产，当其不能还款时履行还款义务。　　农户联保的完善　　①加强法律法规的建设，提高农户联保的立法层次。可制定专门的农户联保的法律、法规，也可通过立法修正案的方式，在我国《担保法》法中加进关于农户联保的条款，并可以以此为基础制定行政法规或地方性法规，从加大对农户联保的法律供给，健全农户联保的法律制度。并

7、且对《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》和《农村信用社农户联保贷款问题指引》进行完善，修改其中与法理不合的条款。②灵活确定小组成员的数量，简化联保贷款手续。农户联保小组成员的数量应根据实际情况灵活掌握，一般可为3户左右。当结组农户的信誉好，致富能力强时，风险较小时，2户农户便可组成一个小组。若农户的贷款风险大，致富能力差时，可以要求结组人数多些，4～6人结为一组。③加强对于信誉好的贫困农户的支持。农村金融机构要建立健全信用评级机制。在确定信用等级时，一方面要根据农户的收入水平来确定，另一方面还要考虑农户的个人信用。可听取村干部或村里威望较高

8、农民的意见。对于一些个人信用好却贫困农户应提高信用评级，加强信贷支持。④培育农村地区信用环境。培养农民的信用意识，让农户认识到及时还款是