农村金融市场担保方式创新问题研究

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1、SpecialTopic荨荨专题农村金融市场担保方式创新问题研究中国人民银行武汉分行课题组（中国人民银行武汉分行，湖北武汉430071）摘要：融资难问题一直困扰着我国农村地区。创新担保方式，打破融资瓶颈，实现农村弱势经济体与金融机构有效对接，是解决我国农村地区融资难、促进农村地区经济健康发展的根本之道。本文在对农村地区担保方式创新背景、担保方式发展现状进行分析的基础上，全面总结了湖北地区担保方式创新实践，分析了影响农村地区担保方式创新的制约因素，提出了推动担保方式创新的政策建议。关键词：担保方式创新；农村金

2、融市场中图分类号：F832.42文献标识码：A文章编号：1009－3540（2010）01－0023－0005一、引言（一）湖北农村地区担保方式发展的基本情况融资难问题一直困扰着农村地区。农村地区融资从调查结果来看，湖北省农村地区在担保方式运难的一个重要原因就是农村地区有效担保物不足，担用中，呈现出几个明显特点：一是无担保的信用贷款方保方式发展滞后，致使农村地区资金需求者与金融机式运用较为广泛。信用贷款占农村地区贷款余额的比构之间难以实现有效对接，最终出现了困扰许多理论例达到了40.87%，远高于城镇地区的

3、5.39%。二是抵界和实践工作者的“两张皮”现象的融资瓶颈。一方面，质押担保方式运用明显低于城镇地区。湖北省农村地农村地区经济改革与发展迫切需要大量资金投入，但区的抵质押贷款额占农村地区贷款余额的比例为囿于有效担保物范围狭窄或担保方式发展滞后等原因40.4%，大大低于城镇地区的83.89%。三是保证贷款与而难以获得满足其发展的信贷资金，普遍面临融资难混合贷款与城镇地区差别不大。农村地区这两种担保的困境；另一方面，金融机构在农村地区吸收大量存方式贷款占贷款总额的比例为18.73%，高于城镇地区款，但受限于担保

4、方式和贷款条件的制约，大量资金用7.01个百分点。总体来说，农村地区贷款担保方式的运不出去，经营效益难以提高。因此，如何创新担保方式，用显现出重信用轻担保，重抵押保证轻质押的特点。实现农村金融市场供需双方有效对接成为破除农村地为了了解银行信贷运用担保方式的具体情况，我区融资瓶颈、发展农村金融市场的现实需求。们还在每个市州抽取1至2个县进行了更为详细的农2007年10月实施的《物权法》将担保物权独立成村金融市场担保种类、数量的调查，抽样调查对象总数编进行专门阐述和规定，将土地承包经营权确定为用为15个县（市）

5、。从典型调查数据分析来看，湖北省农益物权，进一步扩大了动产和权利担保的担保物范围，村地区贷款担保方式运用的前8位依次为信用贷款、简化了担保物的实现，为我们探索农村地区担保方式存单及各类票券质押、房屋土地一并抵押、法人担保、创新提供了法律依据。2008年十七届三中全会通过的房产抵押、土地抵押、财政出资担保公司担保、机器设《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决备抵押，其中，信用贷款等六种担保方式的担保金额就定》明确提出“建立政府扶持、多方参与、市场运作的农占到了全部担保总额的80%以上。一些新型的担保方

6、村信贷担保机制。扩大农村有效担保物范围。”这为我式如存货抵押、应收账款质押、股权质押、提单或仓单们依法探索农村地区担保方式创新提供了政策保障。质押、知识产权质押等担保方式运用得较少，以这些方如何在现有法律法规和政策框架下，积极从我国农村式发放的贷款占全部贷款累放额不到0.5%。其中知识地区经济金融发展实际出发，进行担保方式创新，实现产权质押贷款在所调查的县市中还未被发放。农村弱势经济体与金融机构的有效对接，成为当前解（二）农村金融市场担保方式发展中存在的问题与决我国农村地区融资难、促进农村地区经济健康发展不

7、足的重要途径。从调查情况看，目前，我国农村地区金融市场在担二、当前农村金融市场担保方式发展现状及存在保方式运用中存在以下问题与不足：的问题———以湖北为例一是仍然以传统担保方式为主，创新型担保方式为全面了解农村地区担保方式发展情况，我们通过运用较少。从调查情况看，湖北农村地区在担保方式运全面调查与典型调查相结合的方法组织对湖北省13用上仍然以传统的房产、土地抵押等不动产担保及小个市州农村地区担保方式创新发展情况进行了调查。额信用担保、存单质押等风险较低的担保方式为主。新2010年第1期23专题荩荩Speci

8、alTopic型的担保方式如存货抵押、应收账款质押、股权质押、发挥了重要作用。从调研情况看，当前我国农村地区担提单或仓单质押、知识产权质押等运用得仍然较少，总保方式创新主要表现在以下几个方面：体上还处于探索和起步阶段，这些创新型担保贷款累（一）基于土地和用益物权的创新放额占全部贷款累放额之比不足1%。从湖北情况看，目前基于土地和用益物权担保的二是抵质押物范围狭窄，种类单一。在农村地区，创新，主要集中在土地承包经营