防范农村信用社信贷风险的几点思考.doc

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1、防范农村信用社信贷风险的几点思考近年来，农村经济发展呈现多元化，农村金融产品也逐步丰富,农户贷款用途已经不仅仅只用于农业生产方面，有很大一部分贷款用于自办小企业，开发当地特色产业，发展各种服务业，甚至资金外流到发达城市经营新兴产业。农村信用社的各项业务也稳步发展，但我们也应清醒的看到，新兴金融产品的开发和信贷业务的发展对农信社贷款风险防范方面提出了更高的要求。信贷资产质量是农村信用社的生命线，信贷风险管理是农信社永恒的管理主题，如何规避风险，实现资产的安全性、流动性和效益性是确保农村信用社稳健发展的关键。一、完善信贷内控制度，规范贷款操作程序农村信

2、用社从加强管理，防范内部风险出发，必须建立一整套的信贷规章制度，进一步规范授信程序，包括审贷分离、授权授信、资产“三查”等制度，对每一信贷工作环节和业务流程的关键点与风险点加以严格的约束和限制，把内控制度贯穿审贷行为的全过程，杜绝违规操作、越权行事的行为，强化监督机制，不断地进行检查、辅导、整改和考核，逐步达到制定制度无漏洞，执彳亍制度无弹性。同时注重建立贷款的法律审查制度，使每笔贷款手续都具有合法性和法律约束力。另外要坚决落实贷款责任，要使信贷管理做到程序规范化、责任明确化、考核指标化、奖罚标准化，必须实施贷款责任追究制，通过对不良贷款的逐笔分析

3、，落实责任，建立起一套科学、严格的检查、监测、评价体系，使信贷人员责任明确，奖罚分明，充分调动其管理信贷资金的积极性和主动性。二、强化风险管理，落实贷款的“三性”农村信用社要加强风险管理，在各种风险中应始终强化信贷风险管理，安全经营，提高资产质量。虽然经过多年的努力，信用社资产质量有较大提高，但随着经济的发展，贷款投向多元化，国内外经济、金融形势发生变化，特别是这次金融危机，严重影响了出口型企业的经营状况。经济增长速度的减缓，使大量中小企业面临着资金周转困难，生产难以为继，甚至面临破产倒闭。因此，农村信用社在拓展信贷业务中，更应加强风险管理，首先是

4、贷款投向上应该分散风险，行业上不能过于集中，“鸡蛋”永远不能放在一个篮子上；其次在借款个体上，由于存在借名（户）贷款现象，累加了信贷风险，要切忌“垒大户”行为；再次耍根据农村信用社实际情况同当地经济发展紧密联系起来，发展有特色的金融产品，把资金投向特色农业、林业及个体经济发展中去，支持区域经济发展，在小额贷款、短期贷款方面做足文章，发挥农信社小银行的作用。三、建立适应农村信用社的风险预警机制信用社要利用现代化科技手段，通过对信贷信息的综合加工处理，分析预测风险，提出防范对策。并组织信贷人员定期开展市场和行业调查，确定企业的发展前景和贷款风险程序，对

5、不同行业、不同产品的企业分别制定相应的检查制度和防范对策；要使贷款风险五级分类工作制度化、经常化。同时耍不断探索和积累经验，对不断岀现的新信贷品种、新的客户群体，要有预防风险的具体措施和思想准备，但是不要盲目的按部就班其他商业银行的风险防范制度，因为信用社信贷资产具有任何其他行没有的特殊性，所以要制定出与信用社信贷资产相匹配的有信用社特色的风险防范机制，并且要不断的学习逐步完善和更新的金融法律法规，学会利用法律的力量化解信贷风险。U!做好盘活功坚，牢筑清非战线首先对于不良贷款的清收，必须落实责任追究，实行责任清收制，以实施责任清收为突破口，出台多项

6、措施，加大稽查力度，采取对责任贷款在规定期限内清收的责任人，并停止其新贷款发放权，还要对责任贷款实行通报，并以文件形式规定，对期限内未收冋贷款的责任人实行转岗清收，通过强化责任贷款追究制，进一步壇强执彳亍制度的严肃性，极大地调动责任人清收积极性，以促进新增贷款质量的提高。其次耍加强抵债资产管理，防止资产二次流失。耍对接收的抵债资产进行了分类建档，明确管理责任，落实管理措施，对抵债返租的企业，严格按照已签定的协议，逐步实施，对暂时不能变现的抵债资产，对外以公开招标出租。再次耍用足用活税收政策，做好呆账核销工作，加大不良贷款核销力度，减轻信用社沉重的历

7、史包袱。五、努力培育农村信用体系，防范信用风险和道德风险在农村经济中，由于农作物生产收益不稳定，农村、乡镇企业规模普遍较小，经营管理水平较低，经营效益波动较大，容易造成信用风险的放大。而且，一些不守信用者，甚至企图套取信贷资金，千方百计钻信用社的”空子”，例如：联保贷款中，就有可能多户借款集中在一户使用的现象。所以信用社必须先发展一批实力较强的优质客户，提高客户群的整体信用水平，并且对一些信用度好的黄金客户,优惠信贷政策，让社会客户群体真正体会信用会带来效益的内涵。同时要制定一套科学稳妥的信用评定机制和建立长期可以使用的信用贷款户数据库、不讲信用的

8、黑名单数据库，让信贷人员在贷前调查时就有据可依，就能及时的判断客户的诚信度，也防止一些不法分子进行”自我包装”，用假象蒙住